Qual é a diferença entre consolidação de dívidas e liquidação de dívidas?
A consolidação de dívidas e a liquidação de dívidas são estratégias financeiras para melhorar a carga de dívidas pessoais, mas funcionam de maneira bem diferente e são usadas para resolver problemas diferentes. Em um nível muito básico, a liquidação da dívida é útil para reduzir o valor total da dívida, enquanto a consolidação da dívida é útil para reduzir o número total de credores que você deve. É possível receber benefícios secundários por meio de qualquer uma das estratégias, especialmente a consolidação da dívida.
Principais vantagens
- A consolidação e liquidação de dívidas ajudam a reduzir a carga da dívida, mas o fazem de maneiras diferentes e usando estratégias diferentes.
- A liquidação da dívida é útil para reduzir o total da dívida, enquanto a consolidação da dívida é útil para reduzir o número total de credores que você deve.
- Com a consolidação da dívida, vários empréstimos são convertidos em um novo empréstimo de consolidação com uma taxa de juros mensal.
- Com a liquidação de dívidas, você ou um consultor de crédito negocia com seus credores para que você possa pagar uma quantia inferior ao que deve, geralmente em um pagamento único.
O que é consolidação de dívidas?
A consolidação de dívidas é um processo no qual você combina várias dívidas em um empréstimo de consolidação. Este é um único empréstimo que rola todas as suas dívidas anteriores em um pagamento mensal com uma taxa de juros. Os empréstimos de consolidação são oferecidos por meio de instituições financeiras – incluindo bancos, cooperativas de crédito e credores online – e todos os pagamentos de suas dívidas são feitos para o novo credor daqui para frente.
Consolidar dívidas dessa forma pode gerar benefícios psicológicos, pois alivia o estresse de ter que fazer malabarismos com vários pagamentos de dívidas a cada mês. Também é possível que um empréstimo de consolidação resulte em um pagamento mensal total mais baixo ou em uma taxa média de juros mais baixa sobre sua dívida. A possibilidade de economizar dinheiro com juros ao longo do tempo pode depender da duração do prazo de reembolso do empréstimo e / ou se você paga alguma taxa pelo empréstimo, como taxas de inscrição ou de originação.
Um empréstimo de consolidação da dívida pode ser garantido ou não. Os empréstimos garantidos de consolidação de dívidas exigem que você use um ou mais ativos como garantia, como sua casa, carro, conta de aposentadoria ou apólice de seguro. Se você fizer um empréstimo para aquisição de uma casa própria, por exemplo, para consolidar a dívida, sua casa garantirá o empréstimo.
Observação
A consolidação de dívidas pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito se você for capaz de reduzir sua taxa de utilização de crédito, mas é importante monitorar seus relatórios de crédito e pontuações para quaisquer impactos potencialmente negativos.
O que é liquidação de dívidas?
Enquanto a consolidação de dívidas permite que você combine várias dívidas em um único empréstimo, a liquidação de dívidas utiliza uma estratégia muito diferente. Ao liquidar dívidas, você está efetivamente pedindo a um ou mais de seus credores que aceitem menos do que o que é devido em sua conta. Se você e seu (s) credor (es) chegarem a um acordo, você pagará o valor de liquidação em uma única parcela ou em uma série de prestações.
A vantagem da liquidação de dívidas é que você pode eliminá-las sem ter que pagar o saldo total. Esta pode ser uma alternativa atraente à falência se você estiver considerando um depósito do Capítulo 7 como último recurso quando estiver em apuros financeiros.
É importante lembrar, no entanto, que os credores não têm obrigação de entrar em negociações ou aceitar sua oferta. E você também precisa ter em mente que oferecer um acordo exige que você tenha dinheiro em mãos para pagar os valores acordados. Se você não tem dinheiro para negociar, buscar um empréstimo de consolidação da dívida pode ser a melhor opção.
Importante
Normalmente, os credores só consideram a liquidação de dívidas para contas que estão significativamente atrasadas, portanto, se você ainda estiver com seus saldos em dia, isso pode não ser uma opção.
Como negociar uma liquidação de dívidas
A liquidação de dívidas exige que você tenha algumas habilidades de barganha, mas o processo em si não é tão complicado. Se você estiver atrasado em uma ou mais dívidas, comece entrando em contato com seu credor para perguntar se ele está aberto a negociar um acordo. Você pode fazer isso por telefone, mas se preferir ter um registro em papel, pode enviar uma solicitação por escrito.
Nesse ponto, o credor pode fazer uma das três coisas: aceitar sua oferta de liquidação, rejeitá-la ou fazer uma contra-oferta. Se o seu credor decidir contra-oferecer, você poderá avaliar se o valor que está pedindo é realista para o seu orçamento.
Assim que você e um credor chegarem a um acordo sobre um valor de liquidação, você pode organizar o pagamento. Novamente, você pode ser solicitado a fazer um único pagamento único ou várias prestações, dependendo do credor. Seu método de pagamento pode variar e incluir o envio de um pagamento eletrônico de sua conta bancária, transferência eletrônica ou cheque em papel.
Depois que uma dívida é liquidada, ela se esgota – o saldo restante é limpo. No entanto, com dívidas não garantidas, como cartões de crédito, você corre o risco de ter sua conta totalmente encerrada após a liquidação ser feita porque o credor não desejará continuar a conceder-lhe crédito. Isso, junto com qualquer histórico de pagamento atrasado associado à conta, pode custar pontos de pontuação de crédito.
Se você não se sentir confortável em negociar a liquidação de dívidas por conta própria, poderá contratar uma empresa de liquidação de dívidas para fazê-lo em seu nome. Esteja ciente de que isso provavelmente envolverá o pagamento de uma taxa. Você pode entrar em contato com a Federal Trade Commission ou com o National Consumer Law Center para obter informações gratuitas sobre negociação e negociadores de dívidas.
Importante
Certifique-se de criar um registro em papel de todas as comunicações e pagamentos relativos a liquidações de dívidas, no caso de um credor tentar voltar mais tarde e exigir o pagamento de qualquer saldo perdoado.
Consolidação de dívidas vs. liquidação de dívidas: qual é o melhor?
Se você está considerando a melhor maneira de gerenciar dívidas, pode estar comparando a consolidação de dívidas com a liquidação de dívidas. Mas um pode ser uma escolha melhor do que o outro, dependendo das especificidades de sua situação financeira.
Por exemplo, se você simplesmente precisa de uma maneira de tornar seus pagamentos mensais mais gerenciáveis para seu orçamento, consolidar dívidas em um único empréstimo pode fazer sentido. Lembre-se de que você precisará de um bom crédito para se qualificar para as taxas mais baixas de empréstimos pessoais para consolidação de dívidas.
Se você já está atrasado no pagamento de uma ou mais dívidas e seus credores estão ameaçando entrar com um processo, você pode considerar a liquidação da dívida. Supondo que você tenha dinheiro disponível para fazer pagamentos de liquidação, isso pode ser menos prejudicial financeiramente do que entrar com pedido de proteção contra falência.
Dica
Se você está procurando empréstimos de consolidação da dívida, compare a APR, as taxas, os termos de reembolso do empréstimo e os requisitos mínimos de pontuação de crédito para encontrar as melhores opções de empréstimo.