Noções básicas sobre relatórios de crédito vs. relatórios investigativos do consumidor
Relatórios de crédito vs. relatórios investigativos do consumidor: uma visão geral
Os relatórios investigativos do consumidor recebem muito menos notoriedade do que os relatórios de crédito ao consumidor, provavelmente porque é muito mais provável que você tenha seu relatório de crédito retirado do que um relatório investigativo completo do consumidor feito sobre você. Existem algumas semelhanças importantes entre esses dois tipos de relatórios; ambos são uma avaliação de seu perfil de risco individual, os empregadores ou instituições financeiras os executam e são regulamentados pelo Fair Credit Reporting Act ou FCRA. No entanto, também existem diferenças importantes.
Relatórios investigativos do consumidor
Pense em uma verificação de antecedentes muito detalhada com um relatório investigativo do consumidor. Esses relatórios são pessoais: eles podem incluir entrevistas com colegas de trabalho ou vizinhos sobre seu personagem e sua reputação, seu estilo de vida e honestidade são questionados e seus relacionamentos com amigos, família e comunidade são examinados, entre outros fatores.
Principais vantagens
- Os credores geralmente obtêm relatórios de crédito quando você tenta pedir dinheiro emprestado.
- Os relatórios investigativos do consumidor, que exigem a aprovação do indivíduo, costumam ser mais detalhados do que os relatórios de crédito.
- Os relatórios investigativos do consumidor geralmente não são para avaliar a capacidade de crédito, mas estão mais preocupados em julgar o caráter de um indivíduo para licenciamento, locação ou emprego.
Os relatórios investigativos do consumidor não são realmente usados para avaliar sua capacidade de crédito. Na verdade, as informações do seu relatório de crédito não podem ser usadas em um relatório investigativo. A FCRA distingue relatórios sobre caráter pessoal de relatórios de crédito, e um credor não pode puxar um relatório investigativo como parte do processo de concessão de crédito.
Sempre que um relatório investigativo é feito sobre você, uma notificação é enviada pelo correio solicitando sua permissão. De acordo com a lei federal, nenhuma investigação pode ser conduzida sem sua aprovação. No entanto, a falha em aceitar a investigação provavelmente significa a negação automática de qualquer coisa que você esteja solicitando, como arrendamento, licenciamento e emprego.
Relatório de crédito ao consumidor
Os relatórios de crédito são compilados quase que automaticamente por meio de credores e agências de relatórios de crédito. Arquivos de informações sobre seus níveis de dívida, histórico de pagamentos e credibilidade assumida são armazenados em agências de crédito, especialmente com as três principais: Experian, Equifax e TransUnion.
Sua pontuação de crédito atua como um resumo quantificado de partes de seu relatório de crédito, tornando importante que as informações contidas nesses arquivos sejam precisas. Por lei federal, uma vez por ano, você tem permissão para obter cada um de seus relatórios de crédito gratuitamente. Lá você encontrará um resumo de seu histórico de crédito pessoal.
Nem todo mundo pode olhar seu relatório de crédito; a FCRA exige que as empresas provem que têm um interesse comercial viável em seu histórico de crédito antes que possam obter seu relatório. Os usos permitidos do seu relatório de crédito incluem pedidos de aluguel, seguro ou crédito; decisões de emprego; ordens judiciais; revisões periódicas por suas instituições financeiras; decisões de licenciamento profissional; determinações de pensão alimentícia; e investigações de aplicação da lei ou contra-terrorismo.
The Bottom Line
Os relatórios de crédito são obtidos por quase qualquer pessoa de quem você tenta pedir dinheiro emprestado, bem como por proprietários, empregadores e outras empresas. Relatórios investigativos de consumidores são obtidos com menos frequência por menos tipos de empresas e para uma gama mais ampla de informações. É muito mais provável que seu relatório de crédito seja revisado do que um relatório investigativo ao consumidor. Se você tiver dúvidas sobre a obtenção de informações, entre em contato com a FTC, sobre seus direitos sob a FCRA.