Agência de Rating de Crédito vs. Credit Bureau: Qual é a diferença?

Agência de classificação de crédito versus departamento de crédito: uma visão geral

É fácil confundir agências de crédito e agências de relatórios de crédito “. As agências de classificação de crédito, como a Standard and Poor’s, são responsáveis ​​pela classificação das corporações e suas emissões de dívida. Ele permite que os investidores determinem o grau de risco de uma empresa e de sua dívida antes de fazer uma compra de investimento. Com efeito, qual é a probabilidade de a empresa deixar de cumprir sua obrigação de dívida?

As agências de crédito, como a Equifax, são agências que fornecem informações relacionadas à qualidade de crédito de um indivíduo. Eles fornecem relatórios e pontuações de crédito, o que ajuda os credores, como bancos, a determinar o risco de um indivíduo fazer um empréstimo. Quanto maior a pontuação de crédito, melhor é o perfil de crédito de uma pessoa.

Agência de classificação de crédito

Moody’s, Standard & Poor’s e Fitch Ratings.

As agências de classificação de crédito permitem que os investidores comparem o potencial risco-recompensa de certos investimentos e fornecem informações sobre a estabilidade financeira das empresas emissoras de dívida. As classificações de crédito também são atribuídas às seguradoras como forma de representar sua solvência financeira.

As classificações de crédito são emitidas em cartas, como AAA ou CCC, para que os investidores possam examinar rapidamente um instrumento de dívida e avaliar seu risco. As classificações diferem entre as três principais agências.12  Essas classificações são normalmente classificadas como grau de investimento ou grau de não investimento.

As classificações de crédito são baseadas em uma série de variáveis ​​e envolvem informações de nível de empresa baseadas no mercado e historicamente estimadas. As avaliações variam de atributos de negócios a investimentos subjacentes e são projetadas para medir a probabilidade de o mutuário pagar sua dívida.

As agências de classificação de crédito avaliam regularmente as empresas e suas dívidas e ajustam suas classificações com base em suas avaliações. Na maioria das vezes, isso acontece se a empresa fez um grande anúncio, como uma fusão. As agências de classificação também classificam os países, o que é conhecido como dívida soberana.

Bureau de Crédito

Os relatórios e pontuações de crédito são compilados principalmente para credores sobre tomadores individuais. As agências que reúnem e distribuem informações sobre a qualidade de crédito do consumidor são chamadas de agências de crédito ou agências de relatórios de crédito.

O setor é dominado pelas três principais agências de crédito : Experian, Equifax e TransUnion. Uma característica interessante sobre o modelo de negócios das agências de crédito é como as informações são trocadas. Bancos, financiadores, varejistas e proprietários de imóveis enviam informações de crédito ao consumidor para as agências de crédito gratuitamente e, em seguida, as agências de crédito voltam e vendem informações do consumidor de volta para eles.

As agências de crédito empacotam e analisamrelatórios de crédito ao consumidor dos quais as pontuações de crédito são obtidas. As pontuações de crédito são emitidas como um número, normalmente entre 300 e 850.  Sua pontuação de crédito afeta os valores do empréstimo para os quais você pode se qualificar, as taxas de juros que você paga sobre essas dívidas e, às vezes, sua capacidade de alugar uma casa ou garantir um emprego.

Você pode obter acesso aos seus próprios relatórios de crédito, gratuitamente, uma vez por ano em cada agência de crédito.  Tanto as agências de classificação de crédito quanto as agências de crédito são altamente regulamentadas e estão sob crescente escrutínio desde a crise financeira de 2007-08

Principais diferenças

Embora as agências de classificação de crédito e as agências de crédito forneçam informações financeiras a indivíduos, o tipo de informações e as entidades que as informações descrevem, bem como aqueles que as usam, são muito diferentes. O motivo para acessar as informações é particularmente diferente entre os dois.

Se um investidor pretende investir $ 1.000 na esperança de gerar retorno, ele pode considerar a compra de títulos corporativos de uma empresa. Antes de fazer esse investimento, eles acessariam as informações de crédito fornecidas pela S&P, Moody’s ou Fitch sobre a empresa para determinar o quão arriscado é o investimento e a probabilidade de perderem seu investimento. O motivo para acessar essas informações é para ganho pessoal.

Um indivíduo, por outro lado, não teria razão para acessar seu relatório de crédito, a menos que quisesse saber sua pontuação de crédito. As informações de crédito seriam acessadas por um banco ou administradora de cartão de crédito apenas se um indivíduo solicitasse um empréstimo ou cartão de crédito.

O banco, então, por exemplo, usaria as informações fornecidas pelas agências de crédito para ver o perfil de crédito do solicitante do empréstimo. Isso permitiria ao banco verificar se o requerente tem crédito bom ou ruim e tomar uma decisão sobre se deve ou não oferecer um empréstimo e com que taxa de juros. A razão para acessar essas informações é para gerenciar o risco e prevenir uma possível perda.