23 Junho 2021 4:21

Ao pagar dívidas com o seu 401 (k) faz sentido

O pagamento de dívidas com o dinheiro do plano 401 (k) pode fazer sentido em alguns casos. Mas você também estará reduzindo suas economias para a aposentadoria, portanto, vale a pena pesar os prós e os contras, bem como considerar algumas alternativas que podem ser preferíveis.

Principais vantagens

  • Se você sacar dinheiro de seu plano 401 (k) antes dos 59 anos e meio, geralmente terá que pagar imposto de renda mais uma multa de 10% sobre o valor.
  • Após os 59 anos e meio, você só terá que pagar imposto de renda, exceto com um Roth 401 (k), que pode ser isento de impostos.
  • Depois de retirar o dinheiro de um 401 (k), você não pode colocá-lo de volta.
  • Existem muitas alternativas para retiradas 401 (k) para pagar dívidas, incluindo empréstimos 401 (k).

As regras sobre retiradas 401 (k)

As regras para sacar dinheiro de seu plano 401 (k) dependem de sua idade e do tipo de 401 (k) que você tem – um 401 (k) tradicional ou um 401 (k) Roth. Eles também podem depender do que seu plano específico permite.

Retiradas antes dos 59 anos e meio

Se você sacar dinheiro de seu plano 401 (k) antes dos 59 anos e meio, isso geralmente é considerado uma retirada antecipada ou prematura e está sujeita ao imposto de renda e a uma multa de retirada antecipada de 10%.(Existem algumas exceções à multa de 10%, se seu plano permitir, conhecidas comoretiradas por dificuldades. Elas incluem retiradas para pagar contas médicas, comprar uma casa ou cobrir despesas de ensino superior qualificado ou se você se tornou permanente e totalmente inválido.)

Suponha que você retire $ 45.000 de seu 401 (k) para saldar dívidas. Para começar, você enfrentará uma penalidade de retirada antecipada de $ 4.500. Além disso, você também deve imposto de renda sobre os $ 45.000. Se você for solteiro e sua outra renda tributável for $ 100.000, por exemplo, sua retirada de $ 45.000 será tributada em 24%, ou $ 10.800 (a partir de 2021).

Portanto, no total, sua retirada de $ 45.000 custará $ 15.300 e deixará você com $ 29.700 para aplicar às suas dívidas.

Retiradas após 59 anos e meio

Depois de atingir a idade de 59 anos e meio, você não estará mais sujeito à penalidade de 10%, embora ainda tenha que pagar imposto de renda sobre seus saques no caso de um 401 (k) tradicional. Se o seu 401 (k) for um Roth 401 (k) designadoe você o tiver por pelo menos cinco anos, seus saques serão isentos de impostos.

Usando o mesmo exemplo acima, uma retirada de $ 45.000 do seu 401 (k) tradicional custaria $ 10.800 em impostos, deixando você com $ 34.200.

Com um Roth 401 (k), você teria o total de $ 45.000 para pagar suas dívidas.

Claro, com qualquer tipo de 401 (k) você teria muito menos dinheiro economizado para a aposentadoria.

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Você deve usar um 401 (k) para saldar dívidas?

Em alguns casos, pode ser benéfico sacar uma parte do seu 401 (k) para pagar um empréstimo (ou cartão de crédito) com uma taxa de juros de 18% a 20%, diz Paul Palazzo, CFP, COA, diretor administrativo da planejamento financeiro na Altfest Personal Wealth Management.

Para dívidas com taxas de juros mais baixas, como hipoteca de casa ou empréstimo estudantil, fazer um saque 401 (k) e pagar imposto de renda e uma possível multa de 10% sobre ele, faria pouco sentido financeiro.

Isso é especialmente verdadeiro quando você considera que estaria sacrificando $ 45.000 em economias para a aposentadoria, além de seus ganhos futuros.

Felizmente, existem algumas alternativas.

Importante

Um empréstimo 401 (k), se o seu empregador permitir, pode ser uma ideia melhor do que uma retirada 401 (k).

Maneiras alternativas (melhores) de reduzir a dívida

Existem várias maneiras de reduzir suas dívidas e as taxas de juros que você paga sobre elas. Aqui estão apenas alguns:

  • Negocie sua taxa de juros com a administradora do cartão de crédito. Se você tiver um bom crédito, poderá reduzir sua taxa de juros em vários pontos percentuais.
  • Transfira saldos de cartão de crédito para cartões de crédito com juros mais baixos. Muitos cartões de crédito para transferência de saldo têm períodos promocionais durante os quais cobram 0% de juros, mas tome cuidado com as taxas de transferência.
  • Se você tiver empréstimos estudantis particulares, considere consolidá- los em um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa se o seu crédito tiver melhorado desde o primeiro empréstimo.
  • Faça um empréstimo 401 (k) em vez de sacar o dinheiro.

“Se uma pessoa tem dívidas com juros altos e ainda está trabalhando, sugiro que procure um empréstimo 401 (k) para saldar a dívida”, disse Wes Shannon, CFP, da SJK Financial Planning LLC. “Pagar o empréstimo é pagar juros a si mesmo em sua conta. Assim, você deixa de pagar os juros altos dos outros para se pagar juros mais baixos.”

Os empréstimos de um plano 401 (k) têm seu próprio conjunto de regras, é claro. Para começar, seu plano deve permitir isso. Se os empréstimos forem permitidos, eles serão limitados a (a) o valor mais alto de $ 10.000 ou 50% do saldo adquirido de sua conta, ou (b) $ 50.000, o que for menor. Portanto, por exemplo, se você tiver $ 30.000 em seu 401 (k), o máximo que você pode pedir emprestado é $ 15.000.

Em geral, um empréstimo 401 (k) deve ser pago dentro de cinco anos (se o objetivo for comprar uma casa, você pode ter um período de reembolso mais longo). E, se você deixar o emprego, poderá ter de pagar o empréstimo ainda mais cedo. Qualquer quantia que você não reembolsar pode estar sujeita a impostos e penalidades, como se você tivesse retirado o dinheiro.

Ainda assim, se você puder pagar o empréstimo, terá restaurado o valor de sua conta de aposentadoria. Em contrapartida, com uma retirada, você não tem permissão para colocar o dinheiro de volta. Uma vez que acabou, acabou para sempre.

The Bottom Line

Como regra geral, é sempre melhor deixar suas contas de aposentadoria intactas até que você esteja realmente aposentado e não considerá-las um cofrinho para todos os fins.

“Quando você tira dinheiro de sua conta de aposentadoria, é fácil duplicar a ação no futuro. É importante considerar suas contas de aposentadoria fora dos limites até a aposentadoria. Claro, é possível sacar os fundos, mas não é aconselhável “, diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group.