Como será o seu 401 (k) nos próximos 20 anos

Para construir economias para a aposentadoria, os planos de poupança  401 (k) tornaram-se um dos melhores negócios. Os 401 (k) s tradicionais permitem que você economize dinheiro antes dos impostos diretamente de seus contracheques para construir um pecúlio de aposentadoria. O Roth 401 (k) foi adicionado a muitos planos de local de trabalho;ele permite que você crie economias que você pode sacar sem impostos na aposentadoria, desde que atenda a certos pré-requisitos. Muitos empregadores oferecem contribuições equiparadas aos planos dos funcionários, tornando-os um negócio ainda melhor.

Existem muitas calculadoras de poupança 401 (k) disponíveis e todas elas demonstram como o saldo da sua conta de aposentadoria pode crescer ao longo do tempo. Mesmo um nível modesto de poupança que pode crescer por um período de muitos anos pode se transformar em uma quantia significativa de dinheiro.

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Os benefícios da poupança composta

Uma das maiores vantagens de um plano de poupança de longo prazo é o crescimento combinado dos ganhos. O benefício do crescimento composto é que os retornos gerados pela poupança podem ser reinvestidos na conta e começar a gerar retornos próprios. Ao longo de um período de muitos anos, os ganhos compostos em uma conta de poupança podem realmente ser maiores do que as contribuições que você adicionou à conta.

Esse crescimento potencialmente exponencial dos ganhos é o que permite que suas economias para a aposentadoria cresçam mais rapidamente com o passar do tempo.

Os benefícios de começar cedo

Um dos maiores ativos de qualquer investidor é o tempo. Quanto mais tempo o saldo da sua conta tiver para crescer, maior será sua chance de atingir seus objetivos de economia. A quantia que você economiza é, claro, importante para o quanto você tem no final, mas quando você começar a economizar, pode ser mais importante.

Aqui está uma olhada em dois investidores diferentes. O investidor A economiza US $ 5.000 por ano entre as idades de 25 e 35 anos, depois para de economizar completamente. O Investidor B economiza $ 5.000 por ano entre as idades de 35 e 65. O Investidor B economizou três vezes mais do que o Investidor A.

No entanto, o Investidor A terá um saldo maior aos 65 anos. A razão pela qual o Investidor A sai na frente é o efeito dos lucros compostos ao longo do tempo. O investidor A deu à sua conta 10 anos extras para crescer, e os retornos compostos que a conta experimenta na verdade superam quaisquer contribuições futuras que recebem menos tempo para crescer. Começar cedo oferece a melhor chance de economizar para uma aposentadoria segura.

Ou considere este exemplo de Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, CEO da Crystal Brook Advisors, Nova York, NY:

Um jovem de 25 anos que investe US $ 5.000 por ano com um retorno médio anual de 8% durante 43 anos deve ter aproximadamente US $ 1,65 milhão. Se você começou a economizar 10 anos depois e investiu $ 5.000 por ano com o mesmo retorno médio anual de 8%, após 33 anos o resultado é de aproximadamente $ 729.750. Não é mágica, apenas o valor do dinheiro no
tempo. O jovem de 35 anos teria que investir aproximadamente $ 11.290 por ano para atingir a mesma quantia que o de 25 anos no mesmo tempo e médias.

Como um plano de economia de 20 anos pode gerar economias de seis dígitos

Dado um horizonte de tempo de 20 anos, quão grande um saldo 401 (k) pode crescer? Depende do cenário. Vamos supor que você comece com nenhuma economia de aposentadoria 401 (k) e ganhe um salário de $ 50.000 por ano. Você economiza 8% do seu salário e recebe uma contribuição equivalente de 3% do seu empregador. Você também recebe aumentos salariais anuais de 2% e pode obter um retorno médio anual de 7% sobre a economia. Você pode modificar essas entradas com base na sua situação real, incluindo a alteração dos níveis das taxas de juros.

Você construiria um saldo 401 (k) de $ 263.697 até o final do período de 20 anos. Modificar algumas das entradas, mesmo que seja um pouco, pode demonstrar o grande impacto que vem com pequenas mudanças. Se você começar com apenas um saldo de $ 5.000 em vez de $ 0, o saldo da conta aumentará para $ 283.891. Se você economizar 10% do seu salário em vez de 8%, o saldo da conta se tornará $ 329.621. Estenda o prazo para 30 anos em vez de 20 e o saldo aumentará para $ 651.306.