23 Junho 2021 11:43
Quando duas pessoas se casam mais tarde na vida, há mais coisas para escolher do que apenas presentes de casamento. O casamento entre duas pessoas com histórias mais longas envolve decisões importantes sobre finanças, filhos, bens, moradia, aposentadoria e muito mais. Aqui estão cinco tópicos que você vai querer abordar imediatamente com seu futuro cônjuge para garantir que seus melhores interesses financeiros como indivíduos e como casal sejam protegidos em seu novo sindicato.
Principais vantagens
- Os casais mais velhos que planejam se casar devem discutir finanças, filhos, bens, moradia, aposentadoria e muito mais antes do casamento.
- Ao combinar finanças, é melhor estar aberto sobre tudo, desde o seu grau de endividamento até estratégias de investimento e planos de aposentadoria.
- Certifique-se de atualizar suas informações fiscais, determinar seu status de registro e atualizar seu nome e status de benefício com a Administração da Segurança Social (SSA).
- Conclua o planejamento da propriedade para garantir que as necessidades financeiras de sua família sejam atendidas após sua morte e atualize as informações do beneficiário para testamentos, apólices de seguro de vida e outros.
- Considere a possibilidade de criar um acordo pré-nupcial para garantir que seus ativos financeiros sejam protegidos em caso de divórcio e para esclarecer a divisão de propriedade quando um de vocês morrer.
1. Combinando finanças após o casamento
Casais mais velhos tiveram mais tempo para se acostumar com seus próprios hábitos pessoais e estilos de administração de dinheiro. Eles também tiveram mais tempo para acumular ativos significativos. Isso pode dificultar um pouco a fusão das finanças, especialmente quando um dos parceiros gasta e o outro é mais econômico – ou quando um dos parceiros tem consideravelmente mais recursos do que o outro.
Se um dos parceiros tiver filhos pequenos de um relacionamento anterior, isso também apresentará um conjunto de questões a serem discutidas, como o pagamento ou recebimento de pensão alimentícia e, possivelmente, pensão alimentícia. Mesmo quando há filhos adultos, há questões de herança a esclarecer.
Algum planejamento inteligente pode ajudá-lo a facilitar essa transição. Aqui está um conselho da Associação de Planejamento Financeiro e do Instituto Americano de Contadores Públicos Certificados que você pode usar, de preferência antes de caminhar pelo corredor:1
- Discuta os históricos de crédito uns dos outros, revisando relatórios de crédito e pontuações juntos.
- Determine o endividamento de cada parceiro e o nível de conforto com a dívida.
- Chegue a um acordo sobre como compartilhar contracheques, economias e pagamentos de contas.
- Abra uma conta bancária conjunta e uma conta individual para cada parceiro (ou o que for melhor para vocês dois).
- Determine quem será o ganha-pão principal ou se vocês dois contribuirão mais ou menos igualmente.
- Discuta estratégias e estilos de investimento, por exemplo, se você é agressivo ou conservador.
- Descubra que nível de economia você deseja ter como casal.
- Discuta o que você imagina para a aposentadoria, caso ainda não esteja aposentado.
- Fale sobre onde você planeja morar – agora e no futuro.
- Se os filhos de um casamento anterior estiverem na foto, discuta como você vai lidar com as despesas diárias dos filhos e com as mensalidades escolares / universitárias.
- Prepare um acordo formal com quaisquer ex-cônjuges sobre os filhos.
2. Atualização de informações de declaração de impostos
O Internal Revenue Service (IRS) aconselha os recém-casados a garantir que os nomes em suas declarações de impostos correspondam aos nomes registrados na Administração do Seguro Social (SSA). Caso contrário, qualquer reembolso de imposto pode ser adiado.
Além disso, considere se faz mais sentido, do ponto de vista financeiro, apresentar uma declaração de imposto de renda em conjunto ou como “declaração de casado separadamente “. Certifique-se de que cada um de vocês resolva todas as questões fiscais com o cônjuge anterior antes de se casarem novamente. Se seu cônjuge falecer e você se casar novamente antes do final desse ano fiscal, você pode apresentar uma declaração conjunta com seu novo cônjuge.
3. Planejamento sucessório com um novo cônjuge
O planejamento imobiliário é imperativo. Essa organização de sua propriedade é um meio de garantir que as necessidades e metas financeiras de sua família sejam atendidas depois que você morrer. Esse planejamento é especialmente importante quando os filhos de relacionamentos anteriores estão envolvidos, porque garante que eles receberão o que é deles por direito. Lembre-se de que as leis estaduais com relação às propriedades variam.
Certifique-se de atualizar suas respectivas procurações, incluindo suas procurações médicas ou procuradores de saúde. Além disso, você pode querer mudar seus beneficiários para os seguintes itens:
- Testamentos
- Apólices de seguro de vida
- Contas de aposentadoria
- Fundos de investimento
- Quaisquer outras contas financeiras
Muitos planejadores financeiros, planejadores imobiliários e contadores também aconselham a consideração de acordos pré-nupciais quando você se casar ou se casar novamente mais tarde na vida. Em um casamento, propriedade e renda geralmente se tornam propriedade da comunidade, mesmo se mantidos em nome de uma pessoa. Um acordo pré-nupcial é um contrato por escrito (com o qual ambas as partes concordam voluntariamente) que descreve os termos e condições associados à divisão de ativos financeiros e responsabilidades se o casamento se desfizer. Um acordo pré-nupcial é especialmente importante se você e seu pretendente têm grandes disparidades de renda ou recursos.
O acordo deve ser discutido com um advogado antes do casamento (já que as leis estaduais nem sempre reconhecem acordos pós-nupciais ). Em um novo casamento, o acordo pré-nupcial pode ajudar a determinar o que restará para cada uma de suas respectivas famílias herdar se você se divorciar ou morrer. No entanto, um acordo pré-nupcial não pode afetar a pensão alimentícia, os direitos de visita ou a custódia.5 Além disso, como um contrato pré-nupcial é uma ferramenta financeira, não pode ser usado para questões não financeiras. Você não pode fazer seu cônjuge prometer fazer lasanha toda sexta-feira à noite, por exemplo. E você não pode usar um pré-nupcial para designar quem mudará seu nome ou para fazer acordos sobre crianças.
Um acordo pré-nupcial pode impedir que seu cônjuge desafie sua vontade ou qualquer trust existente. Se um trust é afetado ou não, dependerá de quem são o beneficiário ou beneficiários e como o trust foi estabelecido, por exemplo, se foi no contexto de um acordo de divórcio ou de pensão alimentícia, o que poderia tornar o trust menos flexível. Alguns trusts, como um fideicomisso de propriedade de interesse rescindível qualificado (QTIP), oferecem suporte para seu cônjuge após sua morte e proteção para sua primeira família. Um QTIP fornece renda para seu cônjuge, mas garante que, quando ele falecer, os bens herdados de você irão para os filhos de seu primeiro casamento ou outros herdeiros que você escolher, e não para os herdeiros de seu cônjuge.
Finalmente, a AARP aconselha aqueles que se casam mais tarde na vida a ter testamentos separados, em vez de um testamento conjunto. Ter testamentos separados facilita complicações potenciais com a distribuição futura de bens, especialmente considerando que as circunstâncias de vida podem mudar ao longo dos anos em que você estiver casado.
Muitos dos mesmos detalhes que entram na elaboração de um contrato pré-nupcial são necessários para um plano de sucessão; portanto, é uma boa maneira de garantir que você está sustentando seu cônjuge e gerenciando a herança de seus filhos ao mesmo tempo.
4. Atualização de nomes com a administração da previdência social
Os recém-casados devem entrar em contato com o SSA quando ocorrer uma mudança de nome para garantir que os ganhos sejam informados de maneira adequada. Se o casamento ocorrer apósa idade de aposentadoria completa e seu benefício do Seguro Social for inferior à metade do de seu novo cônjuge, você pode receber o benefício do Seguro Social em seu registro mais uma quantia adicional para chegar a metade do benefício do seu novo cônjuge. Isso geralmente ocorre um ano depois do casamento.
Os benefícios para viúvos ou viúvos não estão disponíveis para um cônjuge que se case novamente antes dos 60 anos. Se você casar novamente após os 60 anos (ou depois dos 50 se for inválido), ainda receberá benefícios com base no histórico de renda do seu ex-cônjuge.
5. Revisão dos benefícios do Medicaid
O casamento pode afetar os benefícios pagos pelo Medicaid, um programa de benefícios de saúde para indivíduos de baixa renda. O Medicaid é baseado principalmente na renda familiar, portanto, uma pessoa que recebe os benefícios do Medicaid que se casa com alguém com uma renda mais alta pode perder a cobertura. Verifique as regras de elegibilidade de seu estado para saber como o casamento pode impactar seus benefícios.
The Bottom Line
O casamento pode afetar todos os aspectos de sua vida financeira. Sente-se como um casal para aprender mais sobre cada uma de suas situações financeiras atuais e objetivos futuros e, em seguida, converse com um advogado. Considere manter a maioria dos ativos e propriedades separados para minimizar complicações, especialmente quando você tem herdeiros.
Se você não fez um acordo pré-nupcial, mas está pensando que seria uma boa ideia, você ainda pode criar um acordo pós – nupcial. Embora um pós-nupcial possa ser considerado menos válido do que um acordo pré-nupcial, alguma documentação legal é melhor do que nenhuma. Mais importante, não termine sua discussão no corredor; mantenha discussões contínuas sobre finanças ao longo de sua vida de casado, para os mais ricos ou para os mais pobres.