O que é o modo Premium?
O que é o modo Premium?
Ao adquirir um seguro de vida, você concorda em pagar uma determinada quantia em dinheiro, ou prêmio, à seguradora em intervalos regulares. A frequência ou período de seus pagamentos depende do seu modo de prêmio.
A maioria dos provedores de seguros oferece várias modalidades de prêmio, sendo que a mais comum é anual, semestral, trimestral ou mensal.
O modo de pagamento do prêmio não é o mesmo que o seu modo de pagamento. Seu modo de pagamento do prêmio determina a frequência com que os pagamentos são feitos. Ele também determina a maneira como você faz pagamentos, como em dinheiro, cheque, cartão de crédito ou outra opção.
Modo de compreensão do Premium
Os segurados selecionam seu modo de prêmio quando assinam sua apólice. É prática comum fazer o primeiro pagamento do prêmio para ativar a cobertura da sua apólice. O agente de seguros deve destacar a possível frequência de pagamentos de prêmios antes de você assinar sua apólice.
Principais vantagens
- A maioria das seguradoras de vida oferece vários modos de prêmio, mais comumente anual, semestral, trimestral ou mensal.
- Além da frequência com que você faz pagamentos de seguro de vida, o modo do prêmio também determina como você faz os pagamentos, como cheque ou cartão de crédito.
- Modos mais frequentes de pagamento de prêmio geralmente custam menos por pagamento.
- Os custos de longo prazo dos modos de pagamento menos frequentes, como pagamentos anuais, costumam ser consideravelmente mais baixos quando comparados aos modos mais frequentes, como pagamentos mensais.
Muitas seguradoras permitem que os segurados alterem o modo de prêmio para uma frequência maior ou menor durante a vida da apólice. As datas de alteração normalmente coincidem com as datas de pagamento pré-existentes, o que significa que se você deseja alterar de um prêmio semestral para um mensal, provavelmente fará seu primeiro pagamento mensal na data do próximo pagamento semestral programado. O cronograma de pagamento mudaria para mensal a partir desse ponto.
Impactos do Modo de Prêmio
Como regra geral, os modos mais frequentes de pagamento de prêmio tendem a custar menos por pagamento. No entanto, pagamentos mais frequentes também tendem a custar mais no total. Por exemplo, uma seguradora pode cobrar $ 150 por mês, $ 400 por trimestre, $ 700 por pagamento semestral ou $ 1.250 por ano pela sua apólice.
Os custos iniciais do pagamento anual são muito mais altos do que os outros, mas na verdade é o modo mais barato para um ano inteiro de cobertura. Os modos mensal, trimestral e semianual custariam $ 1.800, $ 1.600 ou $ 1.400 por ano, respectivamente, contra o pagamento anual de $ 1.250.
A razão pela qual os modos de pagamento mais frequentes tendem a custar mais é que as seguradoras precisam compensar a incerteza e os custos de cobrança mais altos. Imagine que você é o fornecedor do seguro – é muito provável que você agregue valor ao receber adiantado o valor de um ano inteiro, porque isso significa que terá de se preocupar com menos atrasos ou pagamentos em falta no futuro. Pagamentos mais altos melhoram o fluxo de caixa imediatamente e tornam mais fácil prever sua situação financeira futura. Você também pode usar o dinheiro extra para fazer investimentos maiores e iniciais.
Pense nos modos de pagamento, como os pagamentos de um empréstimo. Em um cenário de empréstimo, os tomadores de empréstimo que demoram muito para pagar o principal geralmente acabam pagando mais juros. Da mesma forma, quanto mais tempo leva para os segurados pagarem o custo total de sua cobertura de seguro de vida anual, mais ele custa.
O seguro de vida não é uma dívida e os segurados não são tomadores de empréstimo, mas as relações entre tempo e custo de pagamento são comparáveis. Algumas seguradoras ainda oferecem uma calculadora de taxa de porcentagem anual (APR) em seus sites para ver como o modo de pagamento do prêmio influencia o custo final.
Selecionando o seu modo Premium
Para garantir o menor custo geral para seu seguro de vida, escolha um modo menos frequente de pagamento de prêmio. Ignorando outras considerações, os custos anuais dos modos de pagamento menos frequentes costumam ser substancialmente descontados quando comparados aos modos mais frequentes.
Não se esqueça de considerar dois fatores: custos de oportunidade e liquidez. Sua liquidez é a quantidade de dinheiro que você tem para fazer o pagamento do prêmio. Se você tiver apenas $ 50 no banco, provavelmente não é aconselhável escolher uma opção de pagamento de prêmio anual de $ 1.250.
Mesmo se você tiver dinheiro para um pagamento anual, o custo de oportunidade de escolher um pagamento anual de $ 1.250 em vez de um pagamento mensal de $ 150 é tudo o mais que você poderia ter feito com $ 1.100 no curto prazo. Pode ser possível investir esse dinheiro e ganhar mais do que o custo adicional da opção de pagamento mensal.
Outra consideração é que, se você rescindir sua apólice antecipadamente, muitas seguradoras não reembolsarão as parcelas dos prêmios já pagos. Suponha que você compre um seguro de vida e pague um prêmio anual em 10 de janeiro. Infelizmente, seus interesses seguráveis mudam no meio do ano e você decide rescindir seu contrato em 10 de julho. Mesmo que você tenha usado apenas 50% de sua cobertura anual, sua seguradora o faz não tem que devolver os 50% restantes.