O que fazer antes de se casar: dívida estudantil
A dívida do empréstimo estudantil pode ser o maior problema financeiro que os jovens adultos enfrentam hoje. Quase 70% dos recém-formados têm dívidas estudantis e, como asmensalidades e outros custos continuam a aumentar, muitas vezes é inevitável ter de pedir dinheiro emprestado para obter um diploma.
Embora contrair empréstimos estudantis para cursos de graduação ou pós-graduação normalmente envolva apenas a pessoa que está obtendo o diploma e, possivelmente, seus pais, descobrir como pagar esses empréstimos depois de casado é outra história.
Aqui estão alguns conselhos para ajudar os noivos a planejarem com antecedência o gerenciamento de suas dívidas estudantis.
Principais vantagens
- Avalie o que cada um de vocês deve e como planeja administrar suas finanças.
- Desenvolva uma estratégia de gestão da dívida.
- Antes de consolidar os empréstimos estudantis, compare as implicações de fazer isso enquanto ainda solteiro e após o casamento.
- Considere um acordo pré-nupcial ou pós-nupcial para esclarecer a responsabilidade por dívidas contraídas após o casamento.
Descobrir onde você (ambos) está
Muitos formandos com dívidas estudantis não sabem exatamente quanto devem, quais são as taxas de juros de seus empréstimos ou quais planos de reembolso estão disponíveis para eles. Portanto, o primeiro passo para vocês dois é avaliar sua dívida. Faça uma lista do que você deve e a quem deve, e familiarize-se com as taxas de juros e as condições de reembolso de cada empréstimo.
Fale sobre o seu plano
Enquanto alguns casais simplesmente fundem suas finanças quando se casam, outros podem decidir manter algumas partes separadas. Qualquer uma das abordagens pode ter várias consequências. Se você apresentar uma declaração de imposto de renda federal conjunta listando sua renda combinada, por exemplo, seu pagamento mensal em um plano de reembolso baseado em renda para um empréstimo federal pode aumentar. No entanto, declarar seus impostos em conjunto traz outros benefícios financeiros que ainda podem torná-lo sua melhor opção.
Os cônjuges geralmente não são responsáveis por quaisquer dívidas estudantis incorridas pelo outro cônjuge antes do casamento.
Não importa como você e seu cônjuge pretendam administrar suas finanças, é importante que ambos estejam na mesma página no que diz respeito às suas estratégias gerais de economia, gastos e gestão de dívidas. Possuir ou ganhar mais ou menos do que seu parceiro; planejando tirar uma folga, voltar para a escola ou mudar de carreira; e / ou o sustento das crianças pode complicar ainda mais as coisas. Portanto, converse sobre essas questões e tente chegar a um plano com o qual ambos se sintam confortáveis.
Se você está lutando para resolver as coisas, considere consultar um planejador financeiro certificado (CFP) para obter alguns conselhos imparciais. Seu banco também pode oferecer assistência gratuita para planejamento financeiro, embora possa tentar direcioná-lo para seus próprios produtos financeiros. E, é claro, muitos conselhos estão disponíveis gratuitamente na Investopedia e em outros sites confiáveis.
Estratégias para saldar dívidas estudantis
Quer se trate de empréstimos estudantis ou outros tipos de dívida, como cartões de crédito, os movimentos a seguir podem ajudá-lo a priorizar e pagá-los com eficiência.
- Pague primeiro os empréstimos com juros mais altos. Não importa quem deve o quê, direcionar seus esforços para os empréstimos com as taxas de juros mais altas reduzirá seus pagamentos gerais como uma família.
- Faça pagamentos regulares, não importa o quão pequenos sejam. Esses pagamentos regulares, mesmo que sejam apenas o valor mínimo devido, irão mantê-lo em dia com sua empresa de empréstimo e podem lhe dar uma vantagem se você quiser negociar seus pagamentos. Embora o valor que você paga seja importante, mostrar que você é um cliente consistente e confiável também importa.
- Se você não puder pagar os pagamentos, pegue o telefone.Freqüentemente, há muitasopções de reembolso disponíveis além do plano de pagamento tradicional de 10 anos. Mais uma vez, a comunicação com o seu credor o levará muito mais longe do que sair do mapa. Você não será o primeiro casal a lutar contra dívidas, nem será o último. Observe que há opções especiais para perdão do empréstimo.
Assumindo dívidas de estudantes após o casamento
Nem você nem seu cônjuge são responsáveis por qualquer dívida de empréstimo estudantil que o outro tenha contraído antes de você se casar, a menos que você tenha co-assinado. Porém, se um de vocês fizer um novo empréstimo, você poderá.
A consolidação de empréstimos pode tornar os cônjuges responsáveis pelas dívidas um do outro, mesmo que os empréstimos originais tenham sido feitos antes do casamento.
Por esse motivo, é importante saber todos os termos de qualquer contrato de empréstimo que qualquer um de vocês possa considerar no futuro. Embora a lei varie de estado para estado, há uma chance de você ser responsável pela dívida do empréstimo estudantil de seu cônjuge. Isso pode acontecer se os empréstimos forem concedidos durante o casamento (e dependendo se parte do dinheiro foi usado para despesas de manutenção) e você se divorciar ou seu cônjuge morre. Em um estado de direito consuetudinário, você pode não ser responsável por um empréstimo se apenas o nome de seu cônjuge estiver nele;em um estado de propriedade da comunidade, você pode ser.
De um modo geral, os empréstimos federais não são repassados ao cônjuge em caso de morte, mas a dívida do empréstimo privado geralmente é contraída durante o casamento e / ou se o cônjuge sobrevivente atuou como co-signatário do empréstimo. Se você está pensando em refinanciar empréstimos estudantis com um credor privado para obter uma taxa de juros mais baixa, certifique-se de compreender todas as proteções federais que você ou seu cônjuge podem perder como resultado.
Além do mais, mesmo que você não seja responsável pela dívida de seu parceiro, ela pode entrar em jogo a qualquer momento que vocês solicitarem crédito juntos, como um cartão de crédito compartilhado ou uma hipoteca de casa em ambos os nomes.
Casais que planejam se casar podem querer considerar um acordo pré – nupcial que estipula qual pessoa é responsável por quais dívidas contraídas durante o casamento, caso você se divorcie posteriormente. Embora um acordo pré-nupcial não seja considerado romântico, é uma ferramenta legal que pode ajudar a proteger você e seu cônjuge de consequências financeiras inesperadas. Já casado? Acordos pós-nupciais também existem e podem ser juridicamente vinculativos. Apenas certifique-se de obter um advogado local de direito da família que possa ajudar a negociar um acordo que seja válido no tribunal.
The Bottom Line
Assim como não há dois casamentos iguais, não existe uma estratégia de dívida conjugal que sirva para todos. Ao lidar com dívidas estudantis, assim como com outras decisões financeiras importantes, é essencial que você e seu futuro cônjuge se comuniquem honestamente e tentem chegar a um acordo sobre um curso de ação. Isso também pode ser uma boa prévia de como vocês enfrentarão outros desafios financeiros juntos, depois de fazer essa importante transição em suas vidas.