Uniões de crédito estaduais versus federais: qual é a diferença?
Nos Estados Unidos, as cooperativas de crédito são divididas em duas categorias: licenciadas pelo estado e licenciadas pelo governo federal. Embora compartilhem muitas características, requisitos e propósitos, a diferença nas cartas afeta a regulamentação e a titulação de uma determinada cooperativa de crédito.
As cooperativas de crédito licenciadas pelo estado estão sob a autoridade regulatória da divisão de serviços financeiros de seu respectivo estado. Todas as cooperativas de crédito licenciadas pelo governo federal incluem a palavra “federal” em seu nome e se enquadram na autoridade reguladora da National Credit Union Administration (NCUA).
Principais vantagens
- As cooperativas de crédito são instituições financeiras que fornecem serviços bancários criados, pertencentes e operados por seus participantes.
- As cooperativas de crédito são empresas sem fins lucrativos que desfrutam do status de isenção de impostos.
- Uma cooperativa de crédito federal (FCU) é uma cooperativa de crédito regulamentada e supervisionada pela National Credit Union Association (NCUA).
- Em vez disso, as cooperativas de crédito estaduais aderem às normas e diretrizes específicas do estado, mas nem todos os estados têm essas leis em vigor.
Uniões de crédito licenciadas pelo estado
Existem algumas vantagens em alvarás estaduais para cooperativas de crédito. Por um lado, as cooperativas de crédito federais têm regulamentações de taxas de juros máximas, ao passo que diferentes estados podem ter limites mais altos ou nenhum limite nas taxas de juros. Além disso, as autoridades regulatórias estaduais geralmente têm um nível muito maior de familiaridade com suas cooperativas de crédito locais do que o NCUA tem com as cooperativas de crédito licenciadas federalmente.
Nem todos os estados licenciam ou regulam as cooperativas de crédito. Arkansas, Delaware, Dakota do Sul, Wyoming e o Distrito de Columbia não têm licenças específicas do estado, o que significa que todas as cooperativas de crédito que operam dentro das fronteiras desses estados devem ser licenciadas pelo governo federal.
Algumas, embora não todas, as cooperativas de crédito licenciadas pelo estado possuem seguro de depósito que é respaldado por total fé e crédito do governo dos EUA. Algumas leis estaduais exigem que as cooperativas de crédito licenciadas pelo estado sejam seguradas pelo governo federal. O NCUA garante cooperativas de crédito licenciadas pelo estado que buscam e se qualificam para seguro federal.
Federally Chartered Credit Unions
Embora incluam a palavra “federal” em seu nome, as cooperativas de crédito federais (FCUs) não são operadas pelo governo federal. Não apenas todas essas organizações são regulamentadas pela NCUA, mas também são seguradas pelo National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF).
Em 1970, o Congresso estabeleceu o NCUSIF, que é administrado pelo NCUA, para garantir as contas de ações dos membros mantidas em cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal. Muito parecido com a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) para os bancos, o NCUSIF é respaldado por toda a fé e crédito do governo dos Estados Unidos.
O National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) protege contas em cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal de até US $ 250.000; a cobertura de $ 250.000 se aplica a cada proprietário de ações, para cada categoria de propriedade de conta, por cooperativa de crédito segurada.
O que são cooperativas de crédito?
As cooperativas de crédito são cooperativas de poupança e empréstimo sem fins lucrativos cujos membros também são co-proprietários, o que as distingue de verdadeiros intermediários como os bancos. Muitas cooperativas de crédito são consideradas mais “voltadas para a comunidade” e têm objetivos operacionais significativamente diferentes do que outras instituições de poupança e empréstimo.
Nos Estados Unidos, as cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos e isentas de impostos que foram estabelecidas com o Federal Credit Union Act de 1934. Todas as cooperativas de crédito são licenciadas pelo governo federal ou por um governo estadual. Para manter seu status de isenção de impostos, eles estão limitados a fornecer membros a segmentos estritamente definidos da população (grupos religiosos, sindicatos, ocupações específicas, etc.).
No entanto, é possível que diferentes cooperativas de crédito se fundam e combinem seus segmentos populacionais permitidos, o que significa que muitas cooperativas de crédito têm amplo número de associados. O conselho de administração das cooperativas de crédito é eleito por todos os seus membros, e os membros têm direito a voto nas decisões tomadas por sua cooperativa de crédito.
Em última análise, as diferenças entre as cooperativas de crédito licenciadas estaduais e federais são muito menos significativas do que a diferença entre as cooperativas de crédito e os bancos.