Ônus possessórios vs. não possessórios: qual é a diferença?
Lien possessório vs. não possessório: uma visão geral
As gravames possessórios e não possessórios são dois tipos de gravames – reivindicações legais sobre um ativo subjacente estabelecidas como garantia para garantir uma dívida ou outra obrigação financeira. A principal diferença entre essas duas garantias reside em quem detém a segurança. Como o próprio nome sugere, o bem utilizado como garantia em penhor de posse fica em poder do credor até que o devedor cumpra sua obrigação financeira e quite a dívida. Em uma garantia não possessória, entretanto, a garantia não é mantida pelo credor. Em vez disso, o tomador do empréstimo é geralmente aquele que mantém o título enquanto o empréstimo está sendo reembolsado.
Principais vantagens
- As hipotecas possessórias e não possessórias são reivindicações legais sobre um ativo subjacente que garante uma dívida ou outra obrigação financeira.
- Com uma garantia de posse, o credor mantém a garantia subjacente durante a vigência do empréstimo ou contrato até que seja totalmente quitado.
- As garantias não possessórias dão ao mutuário a posse física do ativo durante o reembolso.
- Os penhoristas normalmente mantêm gravames de posse, enquanto hipotecas e empréstimos de automóveis são formas comuns de gravames não possessórios.
Lien possessório
Uma garantia possessória ocorre quando o credor retém a posse física da garantia subjacente durante a vigência do empréstimo ou contrato. O credor tem o direito legal de reter a garantia até que a obrigação seja retirada ou outras condições sejam satisfeitas. Uma vez cumpridos os termos do acordo, o devedor pode tomar posse do bem.
Embora uma garantia possessória possa eventualmente ser usada para reivindicar a propriedade legal da garantia – como no caso de inadimplência – uma garantia sobre um ativo ou parte da propriedade não concede propriedade, apesar de o credor reter a posse da garantia. A alienação fiduciária ainda é uma reivindicação contingente sobre a propriedade que onera o ativo. O mutuário possui legalmente a garantia, a menos que haja um motivo legal para o credor reivindicar a propriedade sob a garantia.
As garantias de posse também podem ser detidas por outras entidades que não os credores tradicionais, como o governo para pagamentos de impostos. Um penhorista é um exemplo comum de uma instância em que uma garantia possessória faz parte da transação. Um indivíduo pode dar joias pessoais a uma casa de penhores em troca de um empréstimo. Embora ainda pertencentes ao mutuário, as joias funcionam como garantia e permanecem na posse do penhorista até que o empréstimo seja reembolsado com sucesso.
Outro tipo de garantia possessória é a garantia da garagem. Nesse caso, o proprietário de um imóvel que aluga o espaço como garagem pode tomar posse de um veículo se o proprietário não tiver pago por um determinado período de tempo. As empresas de reboque também possuem gravames informais de posse. Depois que um veículo é rebocado, a empresa pode retê-lo até que o proprietário reivindique e pague para que ele seja liberado.
Os ônus estão vinculados a uma parte da propriedade – não ao credor ou tomador.
Lien não possessório
As garantias não possessórias são muito mais comuns para consumidores nos Estados Unidos. Esses gravames permitem ao tomador o direito de reter a posse da garantia garantindo um empréstimo ou obrigação. Embora o devedor tenha a posse física do ativo, o nome do credor aparece no título da garantia. Se o devedor não cumprir suas obrigações financeiras e inadimplências, o credor pode tomar posse da garantia.
Uma hipoteca é um dos tipos mais comuns de empréstimos que usam garantias não possessórias. Quando o credor aprova uma hipoteca, o devedor pode tomar posse da casa ou propriedade após o fechamento do negócio imobiliário. Embora o proprietário a possua e viva na casa – ou a alugue, no caso de uma propriedade de investimento – o credor permanece um segurador até que o empréstimo seja pago integralmente. Se o devedor entrar em default, o banco pode iniciar um processo de execução hipotecária, despejar o (s) residente (s) e retomar a posse da propriedade.
Os empréstimos para automóveis também envolvem gravames não possessórios. Tal como uma hipoteca, o proprietário detém a posse do veículo, enquanto a instituição financeira que emite o empréstimo retém o título. Isso permite que o credor possa tomar posse do veículo em caso de inadimplência. Se, por outro lado, o empréstimo for quitado sem problemas, o nome do banco é retirado do título, dando ao proprietário o direito total sobre o ativo.