Crédito em dinheiro x cheque especial: qual é a diferença?

O crédito à vista e o cheque especial são dois tipos de financiamento de curto prazo que as instituições financeiras oferecem aos seus clientes. Ambos são utilizados para evitar que cheques rebatam ou cartões de débito sejam recusados ​​em caso de insuficiência de fundos nas contas correntes. A principal diferença entre essas formas de empréstimo é a forma como são garantidas.

As contas comerciais têm maior probabilidade de receber crédito em dinheiro e normalmente exigem garantias de alguma forma. Os descobertos, por outro lado, permitem que os correntistas tenham um saldo negativo sem incorrer em uma grande taxa de saque a descoberto.1

Como funciona o crédito em dinheiro

O crédito em dinheiro é comumente oferecido a empresas, e não a consumidores individuais. As instituições financeiras, como bancos e cooperativas de crédito, normalmente exigem que um cliente comercial apresente uma forma de título como garantia em troca de dinheiro. Esse título pode ser um ativo tangível, como ações ou propriedades. O limite de crédito concedido na conta de crédito em dinheiro é normalmente uma porcentagem do valor do título garantido.

Conforme mencionado acima, o crédito em dinheiro é uma solução de financiamento de curto prazo que um cliente empresarial tem à sua disposição. Se o cliente não tiver fundos suficientes em sua conta, ele poderá usar o crédito em dinheiro para transações bancárias de rotina até o limite de crédito. Ao contrário de outros produtos de crédito, são cobrados juros sobre o saldo final diário.

O crédito em dinheiro também pode ser referido como uma conta de reserva de dinheiro. Uma reserva de caixa é uma linha de crédito sem garantiaque atua como proteção de cheque especial (veja mais abaixo). Normalmente oferece limites de cheque especial mais altos e tem menores custos reais de juros sobre fundos emprestados do que um cheque especial, uma vez que as multas não são acionadas pelo uso da conta.

Como funciona um cheque especial

Cheque especial é uma forma de financiamento emitido por uma instituição financeira para pessoas físicas e está vinculado a uma conta bancária – geralmente uma conta corrente. Se um cliente não tiver fundos suficientes em sua conta para concluir uma transação, o cheque especial cobre a diferença, permitindo que o saldo da conta fique negativo. Digamos que o Sr. Jones tenha $ 500 em sua conta e passe um cheque de $ 550. Em alguns casos, o banco pode permitir que ele sacar sua conta para cobrir o cheque, tornando assim seu saldo para – $ 50.

O processo de concessão de crédito de curto prazo a um titular de conta quando seu saldo cai abaixo de zero é conhecido como cheque especial. O cheque especial vem em várias formas e funções, dependendo da relação bancária.É comum que o cheque especial vincule duas contas, permitindo que os fundos sejam sacados automaticamente em uma conta de reserva no caso de a conta principal ser sacada abaixo de zero. Esta função pode ser útil para evitartaxas de cheque especial ou ter fundos insuficientes para executar uma transação.

Os bancos cobram dos clientes uma taxa – até US $ 38 – por cheque especial mais juros sobre o saldo,se eles não tiverem proteção para cheque especial em sua conta. A proteçãodo cheque especialtambém pode ser vendida como umalinha de crédito sem garantia separadavinculada à conta principal, agindo como um empréstimo de emergência em caso de cheque especial. Essa modalidade de cheque especial não tem cobrança de cheque especial, mas cobra juros sobre o saldo da linha de crédito.3

Tipos de cheque especial

Os dois tipos mais comuns de descobertos são o descoberto padrão em uma conta corrente e uma conta garantida que empresta dinheiro contra vários instrumentos financeiros.