Renda disponível vs. Renda discricionária: Qual é a diferença?
Renda disponível vs. Renda discricionária: uma visão geral
A receita disponível e a receita discricionária são indicadores econômicos importantes usados para avaliar a saúde financeira de empresas e indivíduos.
Indivíduos e empresas ganham renda – dinheiro para fornecer bens ou serviços ou investir capital em ativos como contas individuais de aposentadoria (IRAs). Outras fontes de renda incluem pensões ou seguridade social. Essa receita pode ser usada para financiar despesas e necessidades do dia-a-dia ou para gastar em coisas que as pessoas desejam em vez de precisar.
No entanto, existem diferenças sutis entre a renda disponível e a renda discricionária. Neste artigo, discutiremos essas diferenças e você aprenderá a calcular sua renda discricionária. Se você tiver um empréstimo estudantil, saber sua renda discricionária o ajudará a calcular o reembolso do empréstimo usando um plano de reembolso baseado em renda.
Principais vantagens
- A renda disponível é o dinheiro disponível para investir, economizar ou gastar em itens de primeira necessidade e não essenciais após a dedução do imposto de renda.
- Renda discricionária é o que uma família ou indivíduo tem que investir, economizar ou gastar após o pagamento de suas necessidades.
- Exemplos de necessidades incluem o custo de moradia, alimentação, roupas, serviços públicos e transporte.
- O Departamento de Educação dos Estados Unidos usa sua renda discricionária para calcular pagamentos para planos de reembolso baseados em renda.
Renda disponível
A renda disponível é um dos indicadores econômicos usados para analisar o estado da economia. O valor da renda líquida que uma família ou indivíduo tem disponível para investir, economizar ou gastar após o imposto de renda. Quando você recebe um cheque de pagamento, a renda disponível é o valor líquido que você recebe em seu cheque. Renda disponível menos todos os pagamentos necessários igual à renda discricionária.
Por exemplo, suponha que uma família tenha uma renda de $ 250.000 e pague uma taxa de imposto de 37%. A renda disponível da família é de $ 157.500 – ou seja, $ 250.000 – ($ 250.000 x 0,37). Portanto, a família tem $ 157.500 para gastar em necessidades, luxos, economias e investimentos.
Renda disponível e o mercado de ações
Nos EUA, um grande aumento na renda disponível significa um aumento no valor do mercado de ações, já que a valorização das ações ocorre quando os empregos são abundantes e os gastos aumentam. Um aumento na demanda por bens e serviços significa que as indústrias de manufatura e serviços aumentam sua produção e produção.
Os gastos do consumidor são essenciais para a saúde do mercado de ações e do produto interno bruto dos Estados Unidos. Quando a renda disponível aumenta, as famílias podem decidir investir e poupar (por exemplo, em uma conta individual de aposentadoria (IRA) ou abrir uma conta de poupança com juros altos) ou gastar em compras.
Quando a renda disponível diminui, os consumidores geralmente gastam e investem menos, o que impactará o mercado de ações. Quando os consumidores são forçados a se tornarem mais econômicos, isso pode levar a uma diminuição nas vendas e ganhos para corporações e negócios, causando a queda dos estoques.
Fato Rápido
A renda discricionária é o dinheiro que sobra para gastar em itens e serviços de luxo ou férias e outros itens não essenciais.
Renda discricionária
A renda discricionária é a quantidade de renda que uma família ou indivíduo tem que investir, economizar ou gastar após o pagamento de impostos e necessidades, como empréstimos estudantis ou dívidas de cartão de crédito. A renda discricionária é derivada da renda disponível e, portanto, há muitas semelhanças entre os dois tipos de renda.
Mas há uma diferença fundamental: a renda disponível não leva em consideração as necessidades. É simplesmente os fundos que você tem após os impostos para usar em suas necessidades e diversão.
Despesas discricionárias vs. despesas não discricionárias
A renda discricionária é usada para pagar necessidades como aluguel, empréstimos, roupas, alimentos, pagamentos de contas, bens e serviços e outras despesas típicas.
Por exemplo, suponha que um indivíduo tenha uma renda de $ 100.000 e pague uma taxa de imposto de renda de 35%. O indivíduo tem transporte, aluguel, seguro, alimentação, roupas e outras necessidades, totalizando US $ 35.000 por ano. Sua renda discricionária é de $ 30.000 ou o valor restante após a dedução de impostos e necessidades. Isso é calculado como $ 100.000 – ($ 100.000 x 0,35) – $ 35.000 para o ano.
A renda não discricionária inclui férias, investimentos em contas de aposentadoria, itens de luxo ou qualquer bem ou serviço que não seja necessário, como moradia, alimentação, transporte para o trabalho ou assistência médica. Despesas discricionárias em um ambiente corporativo ou de pequena empresa podem incluir seguro saúde para funcionários, software de folha de pagamento e custos de remessa. Os custos não discricionários podem incluir festas de fim de ano ou presentes especiais para clientes.
Cálculo da renda discricionária para empréstimos estudantis
Entender como sua renda discricionária impacta qualquer dívida de empréstimo estudantil pode ajudá-lo a aproveitar as vantagens dos programas federais de empréstimos estudantis, como planos de reembolso baseados em renda.
Existem quatro planos baseados em renda oferecidos pelo governo federal, cada um com requisitos de renda discricionária. Esses planos definem o pagamento do empréstimo de estudante geralmente abaixo do que você deveria em um plano padrão. Eles oferecem uma opção mais acessível que se baseia na renda e até mesmo no tamanho da família. Você deve atender a requisitos específicos para ser elegível para esses planos de reembolso com base em renda federal.
O Departamento de Educação dos Estados Unidos define a renda discricionária como a renda bruta após os impostos para o ano menos 150% das diretrizes de pobreza de acordo com seu estado e tamanho da família.
Plano de Reembolso de Pagamento à Medida que Ganhar Revisto (Plano REPAYE)
Este plano leva em consideração sua renda discricionária e permite que você pague aproximadamente 10% de sua renda para seus empréstimos estudantis.
Plano de Reembolso Pague Conforme Ganhar (Plano PAYE)
Este plano cobra cerca de 10% de sua renda discricionária (ou seja, renda após impostos), mas nunca mais do que o valor do plano de reembolso padrão de 10 anos.
Plano de Reembolso Baseado em Renda (Plano IBR)
Este plano é responsável por 10% de sua renda discricionária, mas apenas se você for um novo tomador em ou após 1 de julho de 2014. Semelhante ao plano PAYE, você não será cobrado mais do que o valor do plano de reembolso padrão de 10 anos. Se você for um novo mutuário em ou após 1º de julho de 2014, o valor sobe para 15%, mas, novamente, nunca mais do que o plano de reembolso padrão de 10 anos.
Plano de Reembolso Contingente de Renda (Plano ICR)
Este plano cobrará de você um valor de reembolso em qualquer valor menor de 20% de sua renda discricionária, “ou o que você pagaria em um plano de reembolso com um pagamento fixo ao longo de 12 anos, ajustado de acordo com sua renda.”
Nesse caso, se sua renda discricionária aumentar, o mesmo ocorrerá com os pagamentos do empréstimo.
O site Federal Student Aid fornece uma ferramenta de simulador de empréstimo que é útil se você estiver tentando decidir qual plano de reembolso usar. A página fornece uma série de perguntas para você começar sua jornada para pagar seus empréstimos estudantis.
Como calcular a renda discricionária
Ao calcular sua renda discricionária, comece primeiro com a renda disponível – toda a renda que sobrou depois que você paga os impostos. Em seguida, você precisa registrar e calcular todas as suas necessidades, como aluguel ou hipoteca, serviços públicos, empréstimos, pagamentos de carro e alimentação. Depois de pagar todos esses itens, tudo o que resta para economizar, gastar ou investir é sua renda discricionária.
Observe que, quando você está se inscrevendo para um plano de reembolso de empréstimos estudantis com base na renda federal, sua renda discricionária é calculada de maneira um pouco diferente. De acordo com os planos REPAY, IBR, PAYE, seu pagamento mensal obrigatório é geralmente uma porcentagem de sua renda discricionária e é contabilizado como tal, de acordo com o Federal Student Aid Office.”Para todos os três planos, sua renda discricionária é a diferença entre sua renda bruta ajustada (AGI) e 150 por cento do valor da Diretriz de Pobreza do Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos Estados Unidos (HHS) para o tamanho e estado de sua família.” Além disso, seus pagamentos são limitados a uma porcentagem, dependendo do programa, seu salário e tamanho da família.
Renda disponível per capita
A renda disponível é uma métrica chave monitorada por analistas financeiros e funcionários do governo porque fornece um indicador útil para a saúde geral da economia de um país. A renda disponível é o que os economistas usam para monitorar quanto as famílias estão gastando e poupando. Os dados ajudam os economistas a analisar e fazer previsões sobre a capacidade dos consumidores de fazer compras, pagar pelo custo de vida e economizar para o futuro.
A Organização para Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE) compila dados econômicos de 37 nações, rastreando e relatando a renda familiar disponível per capita. A renda per capita é uma medida comum usada por economistas e se refere à quantidade de dinheiro ganho por pessoa em uma região ou país. Os Estados Unidos tinham uma renda familiar média disponível de $ 45.284 per capita em dezembro de 2020, de acordo com o site da OCDE.
Não é de surpreender que os Estados Unidos estejam no topo dos países mais ricos com a maior renda disponível per capita. Outros países que estão entre os dez primeiros com alta renda disponível per capita incluem Luxemburgo, Suíça, Alemanha e Austrália.
Perguntas frequentes sobre renda discricionária
Quais são os exemplos de renda discricionária?
A renda discricionária é o dinheiro que você tem depois de pagar seus impostos e outras despesas de subsistência. A renda discricionária pode vir de um cheque de pagamento ou da previdência social, ou de qualquer renda que você ganhe.
Como você descobre sua renda discricionária
A renda discricionária é baseada e derivada de sua renda disponível e usada para pagar despesas essenciais e não essenciais.
Considere sua renda disponível, que é a quantidade de dinheiro depois dos impostos restantes, por exemplo, em seu contracheque. Subtraia todas as suas necessidades, como pagar aluguel ou moradia, empréstimos estudantis, serviços públicos e alimentação, e o que sobrar para gastar, economizar ou investir é sua renda discricionária.
O que é uma boa renda discricionária?
Uma boa quantidade de renda discricionária significa que você pode cobrir todas as suas necessidades e ainda sobrar dinheiro para investir, economizar ou gastar. Alguns especialistas sugerem que 30% do seu contracheque após o pagamento das necessidades é uma boa quantia de renda discricionária.
Qual é a diferença entre renda discricionária e descartável?
A renda disponível representa a quantidade de dinheiro que você tem para gastar e economizar depois de pagar o imposto de renda. Renda discricionária é o dinheiro que um indivíduo ou família tem para investir, economizar ou gastar depois de pagos os impostos e as necessidades básicas. A renda discricionária vem de sua renda disponível.
Como a renda discricionária é calculada para o reembolso de empréstimos estudantis com base na renda?
O Departamento de Educação dos Estados Unidos calcula a renda discricionária dos mutuários como a renda bruta após os impostos para o ano menos 150% das diretrizes para pobreza, de acordo com o tamanho da família e o estado.
The Bottom Line
A renda disponível e a renda discricionária fornecem aos economistas dados para medir os gastos do consumidor. Sua renda discricionária provém de sua renda disponível (dinheiro líquido dos impostos), que é usada para pagar todas as necessidades e bens e serviços não essenciais. Depois de pagar todas as suas despesas de subsistência, o dinheiro que sobra para economizar, investir ou gastar é sua renda discricionária. Se sua renda disponível diminuir, você terá menos renda discricionária, o que, por sua vez, pode impactar os mercados financeiros e a economia em geral.
Se você estiver se inscrevendo paraplanos de reembolso de renda de empréstimo federal para estudantes, o governo dos EUA calculará sua renda discricionária como a renda bruta após impostos para o ano menos 150% das diretrizes de pobreza, de acordo com seu estado e tamanho da família, levar em consideração qualquer aumento ou queda em sua receita.
Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU® Crystal Brook Advisors, Nova York, NY
Os termos renda disponível e renda discricionária às vezes são usados alternadamente, mas há uma grande diferença na terminologia para pessoas que trabalham nos mundos financeiro, bancário ou econômico. Muito simplesmente, o rendimento disponível é o dinheiro que tem depois de retirar / pagar os seus impostos. A renda discricionária é o dinheiro que sobra depois de pagar seus impostos e outras despesas de subsistência (aluguel, hipoteca, comida, aquecimento, eletricidade, roupas, etc.). A renda discricionária é baseada e derivada de sua renda disponível.