Que dívida não pode ser quitada ao entrar com pedido de falência?
A falência oferece às pessoas que estão sobrecarregadas de dívidas uma oportunidade para um novo começo por meio de liquidação ( Capítulo 7 ) ou reorganização ( Capítulo 13 ). Em ambos os casos, o tribunal de falências pode quitar certas dívidas. Uma vez quitada a dívida, o credor não pode mais agir contra o devedor, como tentar cobrar a dívida ou apreender qualquer garantia. No entanto, nem todas as dívidas podem ser canceladas e algumas são muito difíceis de serem canceladas.
Principais vantagens
- Se você entrar com o processo de falência do Capítulo 7 ou Capítulo 13, o tribunal poderá quitar algumas de suas dívidas.
- Quitação significa que você não é mais responsável por reembolsar a dívida e o credor não pode mais tentar cobrar de você.
- Certas dívidas, entretanto, não são elegíveis para cancelamento, e algumas podem ser canceladas apenas em casos raros.
Capítulo 7 vs. Capítulo 13
Capítulo 7 e Capítulo 13 são os dois tipos mais comuns de falência pessoal.
Em uma falência do Capítulo 7, um administrador nomeado pelo tribunal de falências liquidará (venderá) muitos de seus ativos e usará o produto para pagar aos credores uma parte do que você deve a eles. Certos ativos estão isentos de liquidação. Isso normalmente inclui parte do patrimônio líquido de sua casa e automóvel, roupas, todas as ferramentas de que você precisa para seu trabalho, pensões e benefícios da Previdência Social.
Seus ativos não isentos que podem ser vendidos pelo fiduciário incluem propriedade (exceto sua casa principal), um segundo carro ou caminhão, veículos recreativos, barcos, coleções ou outros itens valiosos e contas bancárias e de investimento.
No Capítulo 7, suas dívidas são normalmente canceladas cerca de quatro meses após você entrar com o pedido de falência, de acordo com o Escritório Administrativo dos Tribunais dos Estados Unidos. (A falência é regida pela lei federal e supervisionada pelos tribunais de falências federais, embora algumas regras sejam diferentes de estado para estado.)
Em uma falência do Capítulo 13 , por outro lado, você se compromete a pagar uma parte combinada de suas dívidas durante um período de três a cinco anos. Contanto que você cumpra os termos do acordo, você tem permissão para manter seus ativos não isentos de outra forma. No final do período, suas dívidas restantes serão canceladas.
Em geral, as pessoas com menos recursos financeiros escolhem o Capítulo 7. Na verdade, para se qualificar para o Capítulo 7, você deve se submeter a um teste de recursos, provando que não conseguiria pagar suas dívidas. Caso contrário, o tribunal pode determinar que o Capítulo 13 é sua única opção.
Dívidas nunca quitadas na falência
Embora o objetivo da falência do Capítulo 7 e do Capítulo 13 seja colocar suas dívidas para trás para que você possa seguir em frente com sua vida, nem todas as dívidas são elegíveis para quitação.
O Código de Falências dos Estados Unidos lista 19 categorias diferentes de dívidas que não podem ser canceladas no Capítulo 7, Capítulo 13 ou Capítulo 12 (uma forma mais especializada de falência para fazendas familiares e pesca). Embora as especificações variem um pouco entre os diferentes capítulos, os exemplos mais comuns de dívidas não canceláveis são:
- Pensão alimentícia e pensão alimentícia.
- Certos impostos não pagos, como gravames fiscais. No entanto, alguns impostos federais, estaduais e locais podem ser elegíveis para quitação se datam de vários anos.
- Dívidas por danos dolosos e intencionais a outra pessoa ou propriedade. “Intencional e malicioso” aqui significa deliberado e sem justa causa. No Capítulo 13, falência, isso se aplica apenas a lesões corporais; dívidas por danos materiais podem ser canceladas.
- Dívidas por morte ou danos pessoais causados pela operação de um veículo motorizado pelo devedor enquanto ele estiver intoxicado com álcool ou outras substâncias.
- Dívidas que você não listou no pedido de falência.
Se você entrar com o processo de falência, Capítulo 7, também continuará a dever taxas de condomínio ou associação cooperativa, junto com quaisquer outras dívidas que não foram liquidadas em uma falência anterior. Normalmente, você pode ficar com o carro reafirmando o empréstimo e continuando a fazer os pagamentos. Da mesma forma, você geralmente pode manter sua casa se declarar falência, mesmo que deva dinheiro a ela, contanto que continue fazendo os pagamentos e não tenha mais patrimônio do que o permitido pelas leis de falência estaduais e federais.
Importante
Se você tiver dívidas de imposto de renda ou empréstimo estudantil, poderá negociar um plano de reembolso viável sem pedir falência.
Dívidas difíceis de quitar em caso de falência
Os empréstimos estudantis são notoriamente difíceis de liquidar por meio de falência;isso só é possível se você demonstrar dificuldades indevidas para si mesmo ou seus dependentes, como ser incapaz de manter um padrão mínimo de vida. Em alguns casos, o tribunal pode quitar parte, mas não toda, de sua dívida de empréstimo estudantil. Se a dívida do empréstimo estudantil for o principal motivo para você considerar a falência, primeiro entre em contato com o seu gestor de empréstimos e veja se é possível negociar um plano de reembolso que funcione para você. No caso de empréstimos federais a estudantes, por exemplo, existem vários planos de reembolso disponíveis.
Você não pode ter dívidas de imposto de renda canceladas sem uma isenção especial, que só pode ser obtida entrando com uma petição no tribunal de falências e explicando por que você merece a reparação. Portanto, se você tem dívidas de imposto de renda que não pode pagar, é melhor consultar um advogado, antes de pedir falência, para discutir suas opções.
No caso dos tributos federais, por exemplo, a Receita Federal pode oferecer diversas alternativas às pessoas que não têm condições de pagar o que devem. Uma é uma oferta de compromisso, em que o IRS concorda em aceitar uma quantia menor. O IRS também pode providenciar um plano de pagamento, ou um contrato de parcelamento, que permitirá que você pague seus impostos por um longo período de tempo.
É importante notar que seus credores têm alguma capacidade de impedir que certas dívidas sejam canceladas. Eles também podem pedir ao tribunal alívio da suspensão automática que os impede de prosseguir a atividade de cobrança. Portanto, o processo de quitação nem sempre ocorre tão rápida ou suavemente quanto os devedores esperam.
Alternativas de alívio da dívida à falência
A falência tem consequências graves. Uma falência do Capítulo 7 permanecerá em seus relatórios de crédito por 10 anos e um Capítulo 13 permanecerá por sete anos. Isso pode tornar mais caro ou até mesmo impossível tomar dinheiro emprestado no futuro, como para uma hipoteca ou empréstimo de um carro, ou para obter um cartão de crédito. Também pode afetar as taxas de seguro.
Portanto, antes de pedir falência, vale a pena explorar outros tipos de alívio da dívida. O alívio da dívida normalmente envolve negociar com seus credores para torná-las mais administráveis, como reduzir as taxas de juros, cancelar parte da dívida ou dar a você mais tempo para pagar. O alívio da dívida muitas vezes também beneficia o credor, pois é provável que eles obtenham mais dinheiro com o acordo do que se você declarasse falência.
Você pode negociar por conta própria ou contratar uma empresa de alívio de dívidas confiável para ajudá-lo. Tal como acontece como reparo do crédito, existem golpistas que se passam por especialistas em alívio de dívidas, então certifique-se de verificar qualquer empresa que você está considerando.4 A Investopedia publica uma lista atualizada regularmente das melhores empresas de alívio de dívidas.