O que os credores hipotecários têm permissão para perguntar aos mutuários?
Os requerentes de hipotecas esperam ser solicitados a comprovar sua renda, verificar seu emprego e dar permissão para que suas declarações de impostos sejam revisadas, mas atualmente, os credores frequentemente exigem mais e mais respostas a perguntas que podem parecer fora dos limites para os tomadores. Perguntas sobre a origem exata de cada dólar de sua conta bancária podem parecer excessivas, mas os credores devem documentar tudo sobre as finanças do solicitante para provar aos subscritores que os devedores pagarão o empréstimo.
Perguntas que você deve esperar de um credor
Histórico de trabalho
A maioria dos credores deseja ver um histórico de empregos de dois anos e precisará de um contato onde seu trabalho possa ser verificado. Em alguns casos, de acordo com um artigo recente da MarketWatch, os credores podem pedir para ver seu diploma ou histórico escolar para verificar se você estava na escola quando disse que estava.
Renda
Normalmente, são necessários dois holerites recentes, mas alguns credores também exigem declarações de impostos, principalmente se você for autônomo. Discrepâncias na receita podem gerar perguntas adicionais, especialmente se sua receita diminuiu por algum motivo, como um bônus ou comissão reduzida. Se você receber pensão alimentícia, Seguro Social ou algum outro pagamento que não seja o salário, você precisará fornecer a documentação de que a renda continuará.
Ativos
Os credores querem saber de onde vieram seus ativos para garantir que você não esteja pedindo dinheiro emprestado de alguém para o pagamento da entrada. As cartas-presente são obrigatórias e devem atender às restrições do credor se você estiver obtendo ajuda para a compra de uma casa.
Dívidas
Suas dívidas aparecerão em seu relatório de crédito e serão calculadas como parte de sua relação dívida / receita. É uma boa ideia revisar seu histórico de crédito antes de solicitar uma hipoteca, porque quaisquer dívidas contestadas ou que você acredita que já foram reembolsadas exigirão prova e podem precisar ser apagadas de seu relatório de crédito antes que você possa se qualificar para um empréstimo.
Histórico de crédito
Sua pontuação de crédito é uma parte importante do seu pedido de empréstimo, mas os credores também examinarão seu relatório para verificar se há consultas de crédito e problemas de crédito anteriores. Se você tiver várias consultas de crédito recentes, os credores podem perguntar se você fez outros empréstimos ou novos cartões de crédito que ainda não apareceram em seu relatório.
Perguntas inesperadas do credor que ainda são legais
Etnia
Para evitar a discriminação com base na origem étnica de alguém, o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) realmente exige que os credores perguntem sobre a raça dos devedores. O HUD pode, então, revisar os registros do credor para se certificar de que não está rejeitando rotineiramente as minorias ou cobrando taxas mais altas.
Ações judiciais
Embora possa parecer uma ação judicial, especialmente se você for o requerente, não deva afetar o financiamento da sua casa, os credores sempre exigem que os requerentes perguntem se estão envolvidos em uma ação judicial devido ao custo potencial e à possibilidade de um julgamento que vai contra o mutuário.
Divórcio
Os credores estão particularmente preocupados pensão alimentícia ou pensão alimentícia como renda em seu pedido de empréstimo, o credor precisará de alguma prova concreta de que a renda continuará.
Perguntas que você não pode responder
Embora possa parecer que um credor pode pedir qualquer coisa ao tomador do empréstimo, há dois tópicos que são proibidos de serem investigados pelos credores: planejamento familiar e questões de saúde. De acordo com o HSH.com, de acordo com o Equal Credit Opportunity Act, os credores não estão autorizados a perguntar se você está planejando uma família. No passado, essa pergunta era usada para discriminar as mutuárias porque os credores presumiam que as mulheres iriam parar de trabalhar ao engravidar. Você pode, no entanto, ser questionado sobre quantos dependentes você tem e sobre seu estado civil, porque essas são informações que podem ser usadas para qualificá-lo como um comprador de casa pela primeira vez e para programas de empréstimos especiais que têm limitações de renda.
De acordo com o Fair Housing Act e o Americans with Disabilities Act, os credores estão proibidos de discriminar os mutuários que estão doentes ou deficientes, portanto, eles não têm permissão para fazer perguntas relacionadas à sua condição física.
The Bottom Line
Cada mutuário hoje precisa estar preparado para responder a quase tudo que um credor hipotecário pergunta, mas se você sentir que estão sendo questionados sobre perguntas inadequadas, você deve fazer algumas perguntas ao seu credor em troca e talvez encontrar outro credor.