Quais são os benefícios do seguro de alto patrimônio líquido?
Os indivíduos de alto patrimônio líquido (HWNIs) enfrentam desafios únicos de seguro e tendem a gravitar em torno de diferentes produtos de seguro. Famílias ricas têm necessidades de gerenciamento de risco relativamente mais complicadas e necessidades relativamente menos óbvias de cobertura de seguro catastrófica. O risco real pode ser seguro excessivo contra ameaças menores e seguro insuficiente contra ameaças maiores. Os benefícios de uma apólice de seguro de alto valor líquido são amplamente centrados em suavizar a relação entre necessidades e cobertura.
Em risco e com seguro insuficiente
Os HNWIs costumam ter bens e hobbies caros – coleções de vinhos, arte, cavalos de corrida, iates e carros antigos – que são fáceis de esquecer de segurar. Mesmo se estiverem segurados, a maioria não faz o trabalho de perna para descobrir qual é o valor de mercado real de uma posse; o seguro não se encaixa na posse.
Um bom agente de seguros de alto patrimônio anota diligentemente todos os bens difíceis de substituir, encontra uma maneira de avaliá-los com precisão e oferece uma solução de seguro que cobre os riscos certos.
Boas apólices de seguro de alto valor líquido podem proteger contra acidentes de limpeza ou roubo pela equipe de limpeza. Na verdade, os HNWIs podem querer cobrir seus ativos contra uma ação judicial de um funcionário ou agência de serviço. Isso é conhecido como cobertura de responsabilidade por práticas de emprego ou, mais coloquialmente, cobertura de babá.
Impostos de propriedade
A maioria das operadoras de alto patrimônio não oferece seguro de vida. Muitos HNWIs não acreditam realmente que precisam de seguro de vida; afinal, se eles morrerem, seu patrimônio provavelmente será grande o suficiente para proteger financeiramente seus filhos e cônjuge.
É fácil ignorar os benefícios óbvios. O benefício não tão óbvio do seguro de vida é que ele ajuda a economizar em impostos imobiliários. Para um HNWI, pode economizar centenas de milhares ou milhões de dólares.
Os impostos imobiliários para os ricos são incrivelmente altos. As taxas padrão são de até 40% do patrimônio líquido, e aqueles que protegem indevidamente seus bens ou deixam de nomear os beneficiários podem perder muito mais do que isso.
Se, por exemplo, um indivíduo morreu em 2016 com $ 10 milhões em ativos sem nenhum seguro de vida, todo o saldo pode ter sido sujeito a impostos imobiliários. Cinco milhões de dólares ou mais estavam em risco. No entanto, a lei federal permite que até metade seja repassada, sem impostos, para o cônjuge ou filhos. Nesse caso, apenas os US $ 5 milhões restantes estariam sujeitos à tributação imobiliária de 50%. Isso poderia ter economizado US $ 2,5 milhões em impostos para o HNWI. A Lei de redução de impostos e empregos de 2017 aumentou o valor da exclusão para mais de US $ 11 milhões até 2025 e reduziu a faixa de impostos mais alta para 40%. Portanto, às taxas atuais, todos os $ 10 milhões em ativos poderiam ser repassados, sem impostos, para o cônjuge ou filhos.1
Seguro para proprietários de imóveis de alto valor
Mesmo para um HNWI, a casa tende a ser o bem mais valioso e o mais importante a ser coberto. Na maioria dos estados, a cobertura de seguro de imóveis de alto valor inclui uma provisão para joias ou outros objetos de valor perdidos. Os HNWIs devem maximizar seus benefícios sempre que possível com menos produtos de seguro, mesmo que apenas para simplificar.
Aqueles com várias casas em vários mercados provavelmente devem encontrar cobertura individual para cada propriedade. Leis estaduais e locais, regulamentos e associações de proprietários de residências influenciam os benefícios possíveis e necessários exigidos em uma apólice.