Quais são os requisitos básicos para se qualificar para um empréstimo do Payday?
Os empréstimos salariais, também conhecidos como adiantamentos em dinheiro, são empréstimos de curto prazo, com saldo baixo e juros altos, normalmente com taxas de usura. Eles recebem esse nome devido a uma tendência de os fundos serem emprestados por meio de um cheque pré-datado ou autorização de retirada de conta em vigor no próximo dia de pagamento do mutuário.
Esses empréstimos são projetados para serem rápidos e geralmente fáceis de se qualificar, caso o candidato tenha um emprego. Destinam-se a ajudar os consumidores a obter algum dinheiro rápido para mantê-los até o próximo pagamento, daí o nome “empréstimo de ordenado”. Os empréstimos do dia de pagamento também são chamados de empréstimos de adiantamento de dinheiro, empréstimos de depósito diferido, empréstimos com cheque pós-datado ou empréstimos com adiantamento de cheque.
Principais vantagens
- Os requisitos básicos para um empréstimo do payday são uma fonte de renda, uma conta corrente e uma identificação válida. Os mutuários devem ter pelo menos 18 anos
- O pedido de empréstimo do payday pode ser aprovado em minutos, mas os empréstimos vêm com taxas de juros extremamente altas que envolvem muitas pessoas em uma espiral de dívidas crescentes.
- A recente regulamentação do CFPB removeu uma disposição fundamental da regra original de empréstimo do dia de pagamento de 2017 e deixou outra em vigor.
Requisitos básicos para empréstimos salariais
De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) do governo, para se qualificar para um empréstimo, a maioria dos credores do dia de pagamento exige apenas que os mutuários:
- Ter pelo menos 18 anos;
- Ter uma conta corrente ativa; e
- Forneça algum comprovante de renda, bem como uma identificação válida.
O empréstimo pode ser aprovado em apenas 15 minutos. Na maioria das circunstâncias, o mutuário assina um cheque no valor do empréstimo mais uma taxa de empréstimo, e o credor mantém o cheque até uma data de vencimento predeterminada.
A maioria dos empréstimos do payday é estendida por apenas algumas semanas. Quando o empréstimo vence, o mutuário paga o empréstimo ou permite que o credor troque o cheque pré-datado ou então faça um saque da conta do mutuário.
Regulamentação CFPB recente
O CFPB emitiu uma regra final em 7 de julho de 2020, que remove a exigência de uma regra do governo Obama de 2017 determinando que os credores do dia de pagamento avaliem a capacidade de um mutuário de reembolsar um empréstimo e deixa em vigor uma exigência de Obama que limita as repetidas tentativas dos credores do dia de pagamento de cobrar de conta bancária do mutuário.1
Antes da regra de 7 de julho, a administração Trump emitiu regras propostas em fevereiro de 2019, para revogar a cláusula de subscrição obrigatória da regra de 2017 e para atrasar a implementação dessa regra em 19 de agosto de 2019. seguido por uma regra final de 6 de junho de 2019, atrasando a data de conformidade de agosto de 2019.
O risco de empréstimos salariais
Muitos mutuários enfrentam problemas financeiros com esses tipos de empréstimos quando não conseguem pagá-los no vencimento. Cada vez que o mutuário estende o empréstimo, mais taxas são acrescentadas. Os credores do dia de pagamento cobram uma taxa de US $ 10 a US $ 30 para cada US $ 100 emprestados, de acordo com o CFPB. Uma taxa de US $ 15 corresponde a cerca de 400% ao ano.
Os empréstimos do dia de pagamento são acessíveis a consumidores com crédito ruim e geralmente não exigem uma verificação de crédito. Cerca de 12 milhões de americanos usam empréstimos salariais todos os anos, e a maioria deles não tem acesso a um cartão de crédito ou conta poupança, de acordo com o Pew Charitable Trust.
Empréstimos salariais são arriscados, muitas vezes levando o tomador do empréstimo a uma condição financeira muito pior no futuro. Eles estão proibidos em muitos estados.
Taxas de juros de empréstimos salariais
Os requisitos de empréstimo não devem ser a única consideração para as pessoas que estão pensando em um empréstimo do payday. Em termos de taxas percentuais anuais, não é incomum que os empréstimos do payday ultrapassem 500% ou até 1.000%. Embora os modelos de negócios e as regulamentações limitem o tamanho e a duração dos empréstimos do payday, esses tipos de empréstimos ainda são uma alternativa cara e devem ser realizados com cuidado.
Por causa das altas taxas de juros, os empréstimos do payday são a forma mais cara de se pedir dinheiro emprestado. Alguns estados têm leis que regulam quanto os credores do dia de pagamento podem emprestar e quanto podem cobrar pelos empréstimos, enquanto outros estados, como Nova York, proíbem totalmente a prática de empréstimos do dia de pagamento. Nos estados em que a prática é proibida, os credores costumam contornar as regulamentações firmando parcerias com bancos de outros estados.
Valores de empréstimos salariais
Os valores dos empréstimos qualificados variam de acordo com a renda do mutuário e do credor do dia de pagamento, embora a maioria dos estados tenha leis que estabelecem os valores máximos dos empréstimos de pagamento. Alguns estados até limitam a capacidade dos tomadores de empréstimos de ter vários empréstimos do payday pendentes em uma tentativa de impedir que os consumidores tomem empréstimos grandes a taxas de juros extremamente altas. Os valores dos empréstimos podem variar de $ 50 a $ 1.000, dependendo da lei estadual.