Cláusula de Exclusão de Água
O que é uma cláusula de exclusão de água?
Uma cláusula de exclusão de água é uma restrição nas apólices de seguro de proprietários e locatários que nega cobertura para alguns sinistros relacionados à água. Os eventos que provavelmente se enquadram em uma cláusula de exclusão de água incluem danos causados por enchentes, tsunamis, água parada, lençol freático e backups de drenagem ou esgoto.
Os proprietários e locatários podem adicionar alguns tipos de cobertura contra danos causados pela água excluídos na apólice padrão, adquirindo um passageiro ou um seguro especializado separado.
Principais conclusões
- Uma cláusula de exclusão de água é uma característica padrão dos contratos de seguro de propriedade, negando cobertura de várias categorias de perdas associadas a eventos aquáticos.
- Normalmente, as cláusulas de exclusão de água incluem inundações devido a causas externas; falha / backups da rede de esgoto ou água; tsunamis; em pé ou subterrâneas.
- As políticas dos proprietários geralmente protegem contra danos causados pela água de um acidente repentino dentro da casa, como um cano estourado ou um vaso sanitário transbordando.
- O seguro contra inundações separado fornece cobertura contra inundações.
Compreendendo uma cláusula de exclusão de água
Uma cláusula de exclusão de água é comum na maioria das apólices de seguro de propriedade. O raciocínio é que apenas áreas específicas são propensas a eventos de desastres naturais relacionados à água, como enchentes, maremotos ou tsunamis. A exclusão da água é um dos vários tipos de cláusulas de exclusão encontradas nos contratos de seguro de proprietários e locatários. Outras exclusões padrão incluem movimentos da terra (terremotos, deslizamentos de terra), guerras e certas outras ações do governo e eventos e riscos nucleares.
No entanto, os perigos relacionados à água não são totalmente excluídos pelo seguro residencial. A maioria das políticas cobrem rotineiramente danos causados por água que ocorrem por motivos específicos – geralmente um evento súbito ou acidental que ocorre dentro da estrutura, como um cano rompido ou máquina de lavar louça com defeito ou outros problemas relacionados ao encanamento / abastecimento de água. Danos graduais ou desgastes que acontecem ao longo do tempo geralmente não são cobertos.
Destruição decorrente de certos eventos climáticos, como tempestades que enviam uma árvore contra uma parede, ou neve que desmorona um telhado, permitindo que a água entre – geralmente são cobertos (pelo menos, o dano causado pela água é; ironicamente, o custo de reparar a parede ou telhado pode não ser). Alguns tipos de danos relacionados a furacões também podem ser cobertos, embora em 19 estados e no Distrito de Columbia os segurados devam pagar uma franquia adicional de furacão antes que a cobertura comece.
Considerações especiais: Cláusulas de exclusão de enchentes e água
A menos que seja devido a uma causa interna, como uma lavadora / secadora jorrando ou um vaso sanitário transbordando, a inundação é uma parte típica de uma cláusula de exclusão de água. Essas cláusulas geralmente definem uma inundação como águas ascendentes ou superficiais que vêm de fora para dentro, embora mesmo isso seja frequentemente sujeito a controvérsia e litígio: a cláusula deve ser aplicada se a inundação resultar de forças antrópicas (uma barragem rompida, dique desabou) em vez de forças naturais (por exemplo, chuva contínua que faz um rio transbordar)? A água da superfície vem apenas da chuva ou neve derretida ou conta se estiver em uma superfície feita pelo homem, como calçada, varanda ou telhado?
Apesar do debate jurídico, o resultado final é que uma inundação de uma fonte externa que se infiltra em uma casa provavelmente não será coberta pelocomponente de seguro contra riscos de uma apóliceresidencialpadrão. A natureza cara dos danos causados pela água e sua prevalência – em 2018, os danos causados pela água e o congelamento representaram 23,8% de todas as perdas de seguro2 – dá aos proprietários e locatários motivos para encontrar opções de cobertura alternativas.
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Perdas médias para proprietários de casas devido a danos causados pela água e congelamento em 2018, de acordo com o Insurance Information Institute.
Normalmente, isso significa seguro contra enchentes. Na verdade, para propriedades em áreas de alto risco, os credores às vezes exigem que os proprietários hipotecados façam um seguro contra inundações – pelo menos para proteger a estrutura da residência.(Ao contrário de uma apólice padrão para proprietários de casas, o seguro contra inundações exige que o segurado compre apólices separadas para cobrir a propriedade e o conteúdo da propriedade.) Casas financiadas por um credor federal, por exemplo, exigem seguro contra inundações se estiverem localizadas em uma inundação designada pelo governo zona de perigo.
As apólices de seguro contra inundações estão disponíveis para propriedades residenciais e comerciais. Os locatários também podem adquirir apólices de seguro contra inundações que cobrem seus bens pessoais em uma residência unifamiliar, apartamento, condomínio ou propriedade comercial.
Embora o seguro contra inundações possa ser adquirido por meio de muitas companhias de seguros diferentes, as taxas são regulamentadas pelo Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP) federal. Portanto, a mesma apólice custa o mesmo valor, independentemente da empresa por meio da qual foi comprada.