Viator
O que é um Viator?
Um viator é uma pessoa que foi diagnosticada com uma doença terminal ou com risco de vida e decide vender sua apólice de seguro de vida. Ao fazer isso, os viadores recebem uma parte dos benefícios por morte enquanto ainda estão vivos.
Freqüentemente, os viadores são motivados pelo desejo de financiar terapias caras ou experimentais que podem prolongar sua vida. Se essas terapias não estiverem incluídas em sua cobertura de seguro, eles podem precisar vender sua apólice para pagar os tratamentos do próprio bolso.
Principais vantagens
- Um viator é um tomador de apólice de seguro de vida que decide receber uma parte de seu benefício por morte enquanto ainda está vivo.
- Ao fazer isso, eles devem contar com um terceiro disposto a adquirir sua apólice.
- A contraparte é então responsável pelo pagamento dos prêmios mensais associados à apólice. Em troca, eles recebem o benefício de morte da apólice assim que o viator falecer.
Compreendendo os viadores
Em alguns casos, o segurado pode não estar satisfeito com a extensão da cobertura que recebe de sua seguradora. Por exemplo, uma pessoa que sofre de uma montante fixo que pode despender nas suas despesas médicas.
Para atingir esse objetivo, os viadores precisam encontrar uma contraparte – conhecida como provedor de liquidação viatical (VSP) – que esteja disposta a adquirir sua apólice de seguro de vida. Para gerar lucro, o VSP adquire o seguro de vida com desconto, pagando ao viator menos que seu valor de face. O VSP é então responsável pelos pagamentos dos prêmios associados à apólice de seguro de vida para a duração da vida do viator. Após a morte do viator, o VSP recebe o benefício total por morte da apólice de seguro.
Assentamentos viáveis não são isentos de riscos. Afinal, um viator pode apresentar remissão ou tirar proveito de um procedimento experimental que prolonga sua vida ou cura-o completamente. Nessa situação, o VSP pode ser responsável por muito mais anos de pagamentos de prêmio do que eles haviam orçado, reduzindo seu eventual lucro na transação e potencialmente deixando-os com uma perda geral. Por causa disso, alguns VSPs irão comprar apólices de vários viadores de uma vez para que as apólices sejam pagas em momentos diferentes, compensando seus riscos.
Exemplo do mundo real de um Viator
Ted Smith foi informado recentemente de que seu prognóstico de câncer piorou e que ele tem apenas seis meses de vida. Quando os filhos de Ted eram mais novos e ainda moravam em casa, ele fez um seguro de vida para que sua família fosse cuidada caso algo acontecesse com ele. Com o passar dos anos, seus negócios e investimentos foram bem, e ele conseguiu economizar uma quantia substancial. Por causa disso, ele agora está financeiramente seguro e sua família não precisará mais depender do pagamento de um seguro de vida para ser bem cuidado após sua morte.
Com isso em mente, Ted decide tentar um procedimento experimental que ele ouviu dizer que está tendo grande sucesso na cura de cânceres como aquele com o qual ele foi diagnosticado. Depois de levantar essa questão com essa seguradora, no entanto, ele é informado de que eles não estão dispostos a cobrir esse novo procedimento caro. Por isso, Ted decide vender seu seguro de vida e se tornar um viator.
Ted procura um provedor de liquidação viável e, juntos, negociam um acordo sobre a apólice. Como segurado, a esposa de Ted teria recebido um pagamento de $ 500.000 após sua morte. Agora, Ted está vendendo a apólice ao VSP por US $ 250.000. Ted receberá aproximadamente 50 por cento do que teria sido seu pagamento original e o VSP terá um lucro de $ 250.000, menos quaisquer prêmios mensais que sejam feitos até o momento da morte de Ted.
Felizmente, o tratamento que Ted obteve funciona conforme o planejado, e seu câncer entra em remissão. O VSP agora é responsável por fazer o pagamento do prêmio mensal da apólice pelo restante da vida de Ted, o que pode levar muitos anos, reduzindo o lucro estimado do VSP na transação.