Leis de usura
O que são leis de usura?
As leis de usura são regulamentos que regem o valor dos juros que podem ser cobrados em um empréstimo. As leis de usura visam especificamente a prática de cobrar taxas excessivamente altas sobre os empréstimos, estabelecendo limites para o valor máximo de juros que pode ser cobrado. Essas leis foram criadas para proteger os consumidores.
Nos Estados Unidos, os estados individuais são responsáveis por definir suas próprias leis de usura. Embora esse tipo de atividade financeira possa se enquadrar na cláusula de comércio da Constituição, o Congresso tradicionalmente não tem se concentrado na usura. O governo considera a cobrança de usura por meios violentos um crime federal.
Principais vantagens
- As leis de usura definem um limite de quanto de juros pode ser cobrado em uma variedade de empréstimos, como cartões de crédito, empréstimos pessoais ou empréstimos salariais.
- As leis de usura são principalmente regulamentadas e aplicadas pelos estados, e não em nível federal.
- Como as leis de usura são determinadas pelos estados, as leis variam dependendo de onde você mora; como resultado, as taxas de juros podem ser drasticamente mais altas de um estado para o outro.
- Alguns bancos cobram a taxa máxima permitida no estado em que estão incorporados, ao contrário do estado em que você mora – uma prática que foi legalizada após uma decisão da Suprema Corte dos Estados Unidos de 1978.
Como as leis de usura são contornadas
As empresas de cartão de crédito normalmente têm o benefício de poder cobrar taxas de juros permitidas pelo estado em que a empresa foi constituída, em vez de seguir as leis de usura que se aplicam aos estados onde os mutuários residem. Os bancos licenciados nacionalmente também podem aplicar os juros mais altos permitidos pelo estado onde a instituição foi constituída. Ao incorporar em estados como Delaware ou Dakota do Sul, esses credores têm historicamente se beneficiado da maior margem de manobra permitida pelas leis flexíveis de usura desses estados.
Delaware, em particular, é frequentemente escolhido como o estado de incorporação de muitas instituições financeiras devido à liberdade permitida em relação à cobrança de taxas de juros. Cerca de metade dos negócios de crédito doméstico no mercado americano é conduzido por empresas constituídas em Delaware, embora possam manter suas sedes operacionais em outros estados.
Considerações Especiais
Há algum debate sobre a eficácia das leis de usura depois que as decisões da Suprema Corte dos EUA e a legislação deram às instituições financeiras a capacidade de contornar os limites. As decisões do tribunal superior no caso Marquette National Bank v. First of Omaha Corp. permitiram que as empresas de crédito cobrassem dos clientes que estavam fora do estado as mesmas taxas de juros que as empresas podiam cobrar nos estados onde foram constituídas.
A introdução daLei de Desenvolvimento do Centro Financeiro em Delaware, que eliminou amplamente os limites no estado sobre taxas e juros que podem ser cobrados sobre empréstimos ao consumidor, ampliou ainda mais o desejo entre as instituições financeiras de se mudar para lá.4 Os bancos simplesmente tinham que estabelecer subsidiárias ou cumprir outros termos para constituição no estado para se beneficiar da lei e, assim, contornar as leis de usura em outros estados. Em resposta a essa atividade, alguns outros estados mudaram suas leis de usura para conceder a instituições financeiras locais a capacidade de cobrar taxas de juros equivalentes às de credores de fora do estado.