Usando horizontes de tempo para alcançar suas metas de investimento

Alguns fundos mútuos e produtos de investimento, como fundos de data-alvo, cobram taxas mais altas do que outros, portanto, as despesas devem ser levadas em consideração ao considerar o prazo de seu investimento.

Avaliando horizontes de tempo

Não há regras rígidas e rápidas, mas algumas diretrizes geralmente aceitas o ajudarão a decidir quais investimentos são apropriados para vários cronogramas.

Para criar uma carteira com base no tempo, você deve perceber que a volatilidade é um risco maior no curto prazo do que no longo prazo. Se você tem 30 anos para atingir uma meta, como a aposentadoria, um movimento de mercado que faça o valor de seus investimentos despencar não é um perigo tão grande, já que você tem décadas para se recuperar. No entanto, passar pela mesma volatilidade um ano antes de se aposentar pode atrapalhar seriamente seus planos.

Conseqüentemente, definir parâmetros em torno do período de tempo de seus investimentos é um exercício valioso.

• Curto prazo. Como regra geral, as metas de curto prazo são aquelas menos de cinco anos no futuro. Com um horizonte de curto prazo, se ocorrer uma queda no mercado, a data em que o dinheiro será necessário será muito próxima para que a carteira tenha tempo suficiente para se recuperar da queda do mercado. Para reduzir o risco de perda, manter fundos em dinheiro ou em veículos semelhantes é provavelmente a estratégia mais adequada. Os fundos do mercado monetário e os certificados de depósito de curto prazo são investimentos conservadores populares, assim como as contas de poupança.
• Termo intermediário. Metas de prazo médio são aquelas de cinco a 10 anos no futuro. Nessa faixa, alguma exposição a ações e títulos ajudará a aumentar o valor do investimento inicial, e a quantidade de tempo até que o dinheiro seja gasto é longe o suficiente no futuro para permitir um certo grau de volatilidade. Os fundos mútuos equilibrados, que incluem uma mistura de ações e títulos, são investimentos populares para objetivos de médio prazo.
• Longo prazo. Metas de longo prazo são aquelas mais de 10 anos no futuro. Os investidores mais conservadores podem citar 15 anos como horizonte de tempo para objetivos de longo prazo. Em períodos de longo prazo, asações oferecem maiores recompensas potenciais. Embora também impliquem um risco maior, há tempo disponível para se recuperar de uma perda.

Opções de investimento

Para ajudar os investidores a evitar as consequências negativas associadas ao mau momento, o setor de serviços financeiros criou uma variedade de investimentos:

• Os fundos de data-alvo são fundos mútuos que redefinem automaticamente a combinação de ativos (ações, títulos, dinheiro) em suas carteiras de acordo com um período de tempo selecionado. Eles são freqüentemente usados ​​como veículos de poupança para a aposentadoria, com a combinação de investimentos se tornando mais conservadora à medida que a data de aposentadoria do investidor se aproxima.  Por exemplo, um fundo target-data projetada para financiar a aposentadoria de um investidor de 30 anos a partir de hoje pode ter uma mistura de investimentos ponderados pesadamente para os estoques, com uma quantidade moderada de títulos e pouco dinheiro. Trinta anos depois, a combinação pode ser exatamente o oposto, com o dinheiro constituindo a maior porcentagem da carteira, seguido por uma quantidade moderada de títulos e poucas ações.
• Os planos de poupança para faculdades e os planos de mensalidades qualificados, também conhecidos como planos 529, ajudam os investidores a cobrir os custos de escolas primárias e secundárias, universidades e faculdades, escolas profissionais ou até mesmo uma educação de aprendizagem, que foi incluída com a aprovação da Lei SECURE. Além disso, a lei agora permite 529 fundos do plano para cobrir até US $ 10.000 em empréstimos estudantis.5 Com o nome da seção 529 do Código da Receita Federal, essesprogramas com vantagens fiscais ajudam os investidores a pagar as despesas de ensino, hospedagem e alimentação, livros e outros custos associados à educação.  Um método é o plano de poupança da faculdade que permite aos investidores separar uma quantia específica de dinheiro que geralmente é investida em uma lista pré-aprovada de fundos mútuos. Muitos desses fundos são fundos com base em idade, que operam de maneira semelhante aos fundos com datas-alvo. À medida que a criança cresce e a data em que a mensalidade deve ser paga se aproxima, a alocação de ativos se torna mais conservadora. Como o valor da carteira de investimentos muda com as flutuações dos mercados financeiros, os ajustes automáticos na carteira movem o dinheiro para investimentos mais conservadores para reduzir o risco de que uma quebra do mercado de ações acabe com as economias pouco antes do vencimento da mensalidade. O desafio aqui é que o crescimento do investimento subjacente pode não ser suficiente para cobrir o custo total da mensalidade.
• Os fundos mútuos  são uma maneira conveniente de diversificar.  A escolha de investimentos que transferem automaticamente ativos para dinheiro ou instrumentos orientados para a renda não é a única opção para investidores que buscam usar horizontes de tempo. Outra opção é investir em fundos mútuos e, em seguida, transferir o dinheiro para fundos menos agressivos com o passar do tempo. Eles oferecem gerenciamento de investimento profissional, incluindo seleção de títulos e uma grande variedade de opções, facilitando a obtenção de uma combinação de muitos títulos. Os chamados fundos “balanceados” oferecem até mesmo um equilíbrio entre ações e títulos em um único fundo. 
• Ações e títulos podem ser usados ​​para  construir e gerenciar seu próprio portfólio, se você tiver tempo, habilidade e interesse. Conforme o tempo passa, você pode ajustar sua alocação de ativos em favor de investimentos menos agressivos.