Candidatura não solicitada
O que é um aplicativo não solicitado?
Uma inscrição não solicitada é uma solicitação de cobertura de seguro de vida feita por um indivíduo, e não por um agente ou corretor de seguros. As seguradoras geralmente examinam esses aplicativos por causa da probabilidade de autosseleção. A auto-seleção refere-se à probabilidade de que indivíduos com riscos mais baixos busquem seguro por conta própria, em vez de por meio de um profissional de seguros.
Principais vantagens
- Um aplicativo não solicitado é um pedido de seguro de vida feito diretamente de um indivíduo, em comparação com um agente ou corretor.
- Essas aplicações costumam gerar preocupações entre as seguradoras, já que tendem a vir de consumidores com maiores riscos à saúde.
- Essa categoria de requerentes de seguro é vista como “autosselecionada” porque eles se auto-selecionaram em um grupo, o que pode direcionar o grupo para riscos mais altos ou pagamentos mais altos para a seguradora.
- Algumas seguradoras de vida recusarão inscrições auto-selecionadas ou não solicitadas, enquanto outras aceitarão os solicitantes, mas cobrarão taxas mais altas para compensar o maior risco que os solicitantes representam.
Compreendendo uma inscrição não solicitada
Uma pessoa com um problema de saúde conhecido ou suspeito, como uma doença cardíaca, pode tentar enviar um pedido não solicitado para adquirir um seguro de vida antes de procurar tratamento médico para a doença. Esses requerentes poderiam pesar o grupo segurado em relação aos riscos ruins e, como tal, as seguradoras tentam filtrar os requerentes de auto-seleção, exigindo taxas mais altas ou negando totalmente a cobertura.
A razão para o escrutínio extremo das seguradoras sobre os candidatos à auto-seleção de seguros remonta a um conceito nas estatísticas denominado viés de auto-seleção. O viés de auto-seleção surge em qualquer situação (não apenas na compra de seguros) em que os indivíduos se “selecionam” em um grupo, causando uma amostra tendenciosa e condições anormais ou indesejáveis no grupo. Está intimamente relacionado ao viés de não resposta, que descreve quando um grupo de pessoas que responde tem respostas diferentes do grupo de pessoas que não responde.
A autosseleção normalmente é uma escolha que um indivíduo faz quando surge uma emergência ou necessidade repentina de cobertura, tornando a pessoa um risco maior para a seguradora cobrir.
Por que inscrições de seguro não solicitadas são indesejáveis
A auto-seleção torna a determinação da causa mais difícil, o que torna a determinação dos níveis de risco problemática para os atuários de seguros. Devido à auto-seleção, pode haver uma série de diferenças entre as pessoas que optam por se inscrever para o seguro e aquelas que são levadas a ele como um curso de suas decisões e decisões de vida. Essas motivações podem variar, mas a autosseleção normalmente é algo que uma pessoa faz depois de reconhecer repentinamente que tem uma necessidade urgente de seguro.
Existem diferenças significativas entre as populações que se auto-selecionam e as que não se auto-selecionam. Um resultado pode ser que aqueles que optam por enviar uma solicitação de seguro não solicitada tenham riscos acima do normal, e isso pode distorcer os pools de risco e prejudicar a precisão das tabelas de mortalidade, por exemplo. Uma medida relativa de ‘melhoria’ pode melhorar a confiabilidade do estudo um pouco, mas apenas parcialmente.
O viés de auto-seleção também causa problemas em outros campos onde as médias estatísticas podem não seguir os padrões esperados. Por exemplo, pesquisas sobre programas ou produtos, em particular, são suscetíveis a avaliações tendenciosas de pessoas que se auto-selecionaram para fazer parte de um projeto de pesquisa de produto.