Perigo não segurável
Definição de perigo não segurável
Perigo não segurável são eventos para os quais a cobertura de seguro não está disponível ou para os quais as seguradoras provavelmente não subscreverão apólices. Um perigo não segurável é normalmente um evento que apresenta um alto risco de ocorrência, o que significa que a probabilidade de um pagamento é alta e esperada. Os perigos que as seguradoras não desejam cobrir costumam ser catastróficos por natureza.
Quebrando o perigo não segurável
Um exemplo de perigo não segurável seria se um indivíduo construísse uma casa em uma área conhecida de inundação. Como a área tem um histórico desse perigo específico, é improvável que uma seguradora queira estender a cobertura contra enchentes devido à dificuldade em gerenciar o risco potencial.É a razão pela qual o seguro contra inundações existe como um programa governamental administrado pela Federal Emergency Management Agency (FEMA).
Quando o seguro não funciona
As principais áreas onde o seguro não pode ser obtido incluem risco de reputação, risco regulatório, risco de segredo comercial, risco político e risco de pandemia.
O risco de reputação ocorre quando uma empresa faz algo, ou algo acontece a uma empresa, que prejudica sua imagem pública a ponto de colocar seus negócios em perigo. Por exemplo, um CEO está envolvido em um escândalo de assédio sexual ou alguém está colocando veneno aleatoriamente em garrafas de produtos de uma empresa. Pode haver alguma cobertura (para despesas com recall de produtos, por exemplo). Mas geralmente essas situações não podem ser seguradas porque uma seguradora não pode determinar qual é o risco e quanto vale.
O risco regulatório é a possibilidade de uma agência governamental fazer algo, ou um governo aprovar uma lei que prejudique gravemente uma empresa. Por exemplo, forçar o fechamento de geradores elétricos movidos a carvão. Milhares de novas regras e leis são publicadas nos níveis estadual, local e federal todos os anos. É impossível para uma seguradora antecipar isso ou redigir uma apólice para mitigar os danos a uma empresa decorrentes deles.
Os segredos comerciais são essenciais para muitas empresas, mas se forem expostos ou roubados, é difícil calcular os danos. Um hacker pode roubar códigos de computador importantes. Um funcionário insatisfeito pode sair com fórmulas ou processos secretos. Prever a probabilidade de isso acontecer ou a quantidade de danos está além da capacidade e do escopo da maioria das seguradoras.
Riscos políticos, como expropriação de um ativo pelo governo, guerra ou violência política, inadimplência de crédito de recebíveis comerciais ou quando governos estrangeiros bloqueiam a transferência de moeda e ativos, são difíceis de segurar porque são imprevisíveis. O mesmo se aplica às pandemias. Doenças em massa causadas por gripe ou vírus podem atrapalhar um negócio, mas o seguro não pode ajudar.