Código Uniforme de Crédito ao Consumidor (UCCC)
O que é o Código Uniforme de Crédito ao Consumidor (UCCC)?
O Código Uniforme de Crédito ao Consumidor (UCCC) é um código de conduta que rege as transações de crédito ao consumidor. Ele fornece diretrizes para leis relacionadas à compra e ao uso de todos os tipos de produtos de crédito, de hipotecas a cartões de crédito. Destina-se a proteger os consumidores que usam crédito contra fraude e desinformação.
Compreendendo o Código Uniforme de Crédito ao Consumidor (UCCC)
O Código Uniforme de Crédito ao Consumidor foi aprovado pela Conferência Nacional de Comissários sobre Leis Estaduais Uniformes em 1968. Ele foi posteriormente revisado em 1974 para acompanhar as mudanças legislativas e financeiras no sistema. O código não é em si uma lei federal ou estadual, mas os estados podem usá-lo para redigir leis consistentes de crédito ao consumidor.
Embora não seja usado nacionalmente, o código foi adotado por nove estados – Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Utah e Wyoming – com outros estados incorporando pelo menos algumas de suas disposições em suas leis. Carolina do Sul e Wisconsin têm códigos muito semelhantes ao UCCC.
O Código Uniforme de Crédito ao Consumidor não é uma lei estadual ou federal.
Uma das diretrizes mais importantes da UCCC é a limitação das taxas de juros cobradas pelos credores. No entanto, os limites reais das taxas variam de acordo com o tipo de crédito emitido. O código também incentiva taxas de juros mais baixas, limitando as barreiras à entrada no campo do crédito ao consumidor. Os códigos fazem isso na teoria de que mais competição resultará em taxas mais baixas ao consumidor.
Além da proteção contra a usura – o empréstimo ilegal de dinheiro e a cobrança de taxas excessivamente altas – muitas das diretrizes são sobre o estabelecimento de contratos justos emitidos aos consumidores pelos credores. Por exemplo, o código proíbe o uso de cláusulas de renúncia de defesa em empréstimos. A cláusula de renúncia de defesa afirma que o mutuário abre mão do direito a qualquer defesa legal em caso de conflito com o credor. Essas disposições permitem que um credor receba uma sentença sumária contra um mutuário, sem oportunidade de proteção em tribunal ou arbitragem.
O código também limita as chamadas transações inescrupulosas. Esses acordos geralmente estão sujeitos a interpretação, mas se referem a negociações que são tão unilaterais que podem ser consideradas inexequíveis. Essas práticas unilaterais podem incluir isenções de responsabilidade de garantia ou a deturpação flagrante de produtos.
Principais vantagens
- O Código Uniforme de Crédito ao Consumidor (UCCC) é um código de conduta para prevenir fraude e desinformação em transações de crédito.
- Nove estados adotaram o código, enquanto outros incorporaram suas disposições.
- O código fornece diretrizes para crédito, incluindo limitações nas taxas de juros, proteção contra usura e o estabelecimento de contratos justos.
Considerações Especiais
Os cartões de crédito eram um tipo relativamente novo de crédito ao consumidor quando a primeira versão do código foi escrita. Mas com o aumento no uso de cartão de crédito, as diretrizes da UCCC se mostraram cruciais para proteger os consumidores. Uma diretiva primária diz que o banco que emite um cartão de crédito também está sujeito às reivindicações do titular do cartão contra um comerciante.
À medida que novas tecnologias e sistemas são concebidos e o cenário para finanças muda, certos serviços permanecem isentos do UCCC. Por exemplo, acordos de compartilhamento de renda (ISA) que são pilotados por universidades em Indiana não estão sujeitos ao UCCC. De acordo com esses acordos, uma instituição educacional assume uma parte das despesas do aluno em troca de uma parte de sua receita futura.
A lei federal substituiu algumas das diretrizes do código. Um exemplo são as restrições a práticas agressivas de cobrança, que agora são regidas pelo Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Outra é a orientação original sobre a divulgação dos termos do empréstimo. O Truth in Lending Act (TILA) agora contém essas regras.
História do Código Uniforme de Crédito ao Consumidor (UCCC)
Conforme mencionado acima, o UCCC foi estabelecido em 1968 como uma forma de proteger os consumidores de transações de crédito predatórias e questionáveis. Emendas foram feitas em 1974 para atualizar o código conforme o setor financeiro e o cenário jurídico estavam mudando.
O código foi desenvolvido pela Conferência Nacional de Comissários sobre Leis Estaduais Uniformes – também conhecida comoUniform Law Commission. A comissão foi criada em 1892 para fornecer aos estados uma legislação clara e estabilidade na legislação estatutária. Um total de 350 comissários – todos advogados – são nomeados pelos estados, Distrito de Columbia, Porto Rico e Ilhas Virgens dos EUA.
A comissão é responsável por mais de 300 atos uniformes diferentes, incluindo o UCCC e o Código Comercial Uniforme (UCC). O UCC é um conjunto de leis e regulamentos destinados a ajudar a padronizar as transações comerciais entre entidades em diferentes estados. O código foi estabelecido em 1952 em resposta aos problemas que as empresas enfrentavam ao fazer negócios entre estados. Agora adotado universalmente por todos os estados, o UCC fornece diretrizes e padrões legais que regem transações como bancos e empréstimos.
Outros atos desenvolvidos pela comissão cobrem uma variedade de tópicos, incluindo direito doméstico e familiar, imobiliário, sucessões, direito comercial, resolução de disputas, trusts e direito imobiliário.