Como um IRA cresce ao longo do tempo?

O crescimento da conta de aposentadoria individual (IRA) depende de muitos fatores. Depende muito da quantidade de dinheiro investido e de quanto risco o investidor assumirá, o que define os tipos de investimentos incluídos na conta. Fazer contribuições regulares para a conta também tem um efeito dramático no desempenho.

Como as contribuições afetam o crescimento

Um grande fator que determina o crescimento de um IRA são as contribuições. A partir de 2021, de contribuição de atualização ) se você tiver 50 anos ou mais.  Se $ 6.000 forem investidos anualmente em um IRA com um retorno de 5% após 30 anos, a conta valerá mais de $ 400.000. O fato de que os juros podem ser reinvestidos e crescer sem impostos também não prejudica.

A magia da composição

Obviamente, para vencer a inflação, é necessário investir em veículos de investimento de alto risco, como ações individuais, fundos de índice ou fundos mútuos. Os IRAs podem investir em uma variedade de títulos oferecidos por várias entidades: empresas públicas, parcerias gerais (GPs), sociedades limitadas (LPs), sociedades de responsabilidade limitada (LLPs) e sociedades de responsabilidade limitada (LLCs).

Os investimentos mantidos em IRAs relacionados a essas entidades incluem ações, títulos corporativos, capital privado e um número limitado de produtos derivados. Nem todo investimento é elegível para um IRA (por exemplo, antiguidades ou itens de coleção, seguro de vida e imóveis de uso pessoal).

Ações são uma escolha popular para IRAs porque os ganhos obtidos são basicamente contribuições extras para o IRA. As ações também aumentam os IRAs por meio de dividendos e aumentos no preço das ações. Embora ninguém possa prever o futuro, a faixa anual de retorno para investimentos em ações tem estado historicamente entre 8% e 12%.

Por exemplo, ao investir $ 6.000 por ano em um fundo de índice de ações por 30 anos com um retorno médio de 10%, você poderá ver sua conta crescer para mais de $ 1 milhão (embora esteja ciente do impacto das composição, fica claro por que as ações quase sempre aparecem nas contas do IRA. 

Os investimentos de alto risco, como ações, ajudam a aumentar os IRAs de forma mais dramática. Investimentos mais estáveis, como títulos, são frequentemente incluídos nos IRAs para diversificação e para equilibrar a volatilidade das ações com uma renda estável.

Roth vs. IRA tradicional

A principal diferença entre os dois tipos de IRAs é se você deseja financiar seu IRA com dólares antes ou depois dos impostos. Um IRA tradicional é financiado com dólares antes dos impostos. Ao se aposentar e acessar fundos em um IRA tradicional, você é responsável por pagar o imposto de renda sobre os fundos. Um Roth IRA é financiado com dólares após os impostos e quaisquer contribuições feitas não estão sujeitas a impostos quando retiradas.  Os limites de contribuição para Roth e IRAs tradicionais são os mesmos, e ambos podem ser financiados até qualquer idade.

Se você optar por um IRA tradicional, você deve tomar uma distribuição mínima exigida (RMD), começando na idade de 72. De acordo com o IRS, os proprietários tradicionais IRA deve começar a tomar mínimo equivale a partir de abril 1 do ano seguinte ao ano eles se transformam 72.  Os beneficiários também estão sujeitos às regras do RMD se herdarem um IRA tradicional.  Beneficiários não cônjuges que herdam Roth IRAs também estão sujeitos às regras do RMD.

Abrindo um IRA

Um IRA pode ser aberto por meio de uma instituição financeira, como uma  corretora, empresa de fundos mútuos, seguradora ou banco. Os IRAs também podem ser abertos por meio de corretoras online. A principal diferença entre a maioria dos provedores de IRA reside no que eles cobram por seus serviços.

Praticamente qualquer assalariado pode configurar um IRA. Empregadores ou indivíduos autônomos que desejam estabelecer planos de aposentadoria para si próprios ou para seus funcionários costumam considerar contas de aposentadoria individuais de pensão simplificada para funcionários (SEP IRA). Os SEPs têm custos mais baixos de instalação e manutenção do que os planos de aposentadoria tradicionais.

The Bottom Line

Poucos veículos de investimento são tão versáteis quanto os IRAs. Muitas opções estão disponíveis para os investidores personalizarem contas para ajudar a alcançar seus objetivos financeiros e, graças aos juros compostos, os IRAs continuarão a crescer, mesmo se você não conseguir financiá-los todos os anos.

Uma ferramenta valiosa para investidores de qualquer nível de experiência, os IRAs oferecem a flexibilidade de ser prático ou de deixar as escolhas para os profissionais. Com tantas opções de financiamento de IRAs e a probabilidade de altos retornos, não é surpresa que mais de 30% das famílias contribuam para um IRA tradicional ou Roth.