Compreendendo as transferências de saldo de cartão de crédito
A taxa de juros introdutória de 0% sobre as transferências de saldo é uma característica comum de muitos cartões de crédito direcionados a consumidores com crédito bom a excelente. Embora esta oferta pareça ótima à primeira vista, as pessoas que aproveitam isso podem ficar presas por cobranças de juros inesperadas.
O problema é que transferir um saldo significa carregar um saldo mensal, e carregar um saldo mensal – mesmo com uma taxa de juros de 0% – pode significar perder o período de carência do cartão de crédito e pagar juros inesperados em novas compras. Aqui está o que você precisa saber sobre essa situação potencial e como evitá-la.
As transferências de saldo alteram o período de carência
O período de carência é o tempo entre otérmino do ciclo de cobrança do cartão de créditoe o vencimento da fatura do cartão de crédito, durante o qual você não precisa pagar juros sobre as compras. Por lei, deve ser de pelo menos 21 dias. Você só terá o período de carência se não tiver saldo no cartão de crédito. O que muitos consumidores não percebem é que carregar o saldo de uma transferência de saldo promocional – não apenas de fazer compras – pode significar perder o período de carência em qualquer nova compra feita com o cartão.
Sem período de carência, se você fizer qualquer compra com seu novo cartão de crédito após concluir a transferência do saldo, você incorrerá em juros sobre essas compras a partir do momento em que as fizer. Quando isso acontecer, parte do dinheiro que você está economizando por ter uma taxa de juros de 0% sobre a transferência do saldo voltará do seu bolso.
A única maneira de obter o período de carência de volta em seu cartão e parar de pagar juros é pagar a transferência de saldo inteiro, bem como todas as suas novas compras. Se você tivesse dinheiro suficiente economizado para fazer isso, provavelmente não teria feito a transferência do saldo em primeiro lugar.
Principais vantagens
- As transferências de saldo podem ajudá-lo a pagar dívidas e evitar o pagamento de juros durante um período promocional, mas podem envolver taxas de transferência e custos inesperados.
- A menos que o novo cartão de crédito para o qual os saldos são transferidos também tenha uma oferta de APR de 0% nas compras, os consumidores podem perder o período de carência em novas compras.
- Se o novo cartão não tiver uma APR de 0% nas compras, provavelmente seria melhor evitar o uso para novas compras até que o saldo transferido seja pago.
Matemática de transferência de saldo
Uma transferência pode economizar dinheiro…
Digamos que você tenha um saldo de $ 5.000 em um cartão de crédito com uma APR de 20%. Carregar esse saldo está custando US $ 1.000 por ano a essa taxa. Em seguida, você recebe uma oferta de transferência de saldo de 0% em um novo cartão de crédito. Você pode transferir seu saldo de $ 5.000 para o novo cartão e terá um ano inteiro para pagá-lo sem juros. Basta pagar uma taxa de 3% para transferir o saldo, o que equivale a $ 150. (As taxas de transferência de saldo normalmente variam de 3% a 5% do valor transferido.)
Mesmo depois da taxa, você sairá bem se não pagar juros por um ano, contanto que coloque cerca de US $ 415 por mês em seu saldo de US $ 5.000 para que seja pago integralmente no final do período promocional.
… A menos que você compre algo mais nesse cartão
Digamos que você precise gastar $ 150 em papel higiênico, toalhas de papel e outros itens essenciais da casa durante uma viagem de compras de rotina e cobrar em seu novo cartão, o mesmo cartão para o qual você transferiu o saldo.
Você supõe que, se pagar os $ 150 quando sua fatura vencer em três semanas, não deverá juros sobre a compra – afinal, você acabou de fazer isso. E você sabe que terá o dinheiro porque sua situação financeira melhorou desde que acumulou o saldo de $ 5.000. Você estava desempregado então; você tem um emprego agora e não está assumindo novas dívidas, apenas limpando o passado. Você acabou de cobrar a compra no seu cartão por conveniência.
Mas quando chega o extrato do seu cartão de crédito, você descobre que foi cobrado 15% APR – a taxa de juros sobre as compras do seu novo cartão – em sua compra de $ 150. É uma quantia pequena, mas e se você tivesse cobrado a mensalidade da faculdade de seu filho durante o semestre? Além disso, há o princípio da questão: se você vai pagar juros ou taxas a uma administradora de cartão de crédito, deve fazê-lo conscientemente, não porque a empresa o pegou desprevenido.
As regras que regem esse processo são detalhadas nas letras miúdas. As empresas de cartão de crédito costumavam aplicar rotineiramente os pagamentos aos saldos de juros mais baixos primeiro, caso em que qualquer valor acima do pagamento mínimo iria para o valor da transferência de saldo, e quaisquer saldos de compras continuariam lá acumulando juros na taxa de juros mais alta até serem pagos fora. No entanto, com o advento da Lei do Cartão de Crédito de 2009, os emissores devem primeiro aplicar pagamentos acima do valor mínimo devido ao saldo de taxa de juros mais alto.
Marketing enganoso
O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) diz que muitos emissores de cartões não deixam esses termos claros em suas ofertas promocionais e que planeja continuar a reprimir os emissores de cartões. Ele considera a falha dos emissores de cartão em divulgar claramente a perda do período de carência como “enganosa” e potencialmente “abusiva”.
Os emissores de cartão de crédito são obrigados a informar aos consumidores como funciona o período de carência em materiais de marketing, em materiais de inscrição, em extratos de conta e com transferência de saldo oucheques de adiantamento de dinheiro, afirma o CFPB. Ele afirma que alguns emissores não estão fazendo isso de uma forma que os consumidores possam entender facilmente. Na verdade, as letras miúdas podem nem mesmo usar o termo “período de carência”. Pode ser algo como “evitar juros nas compras”.
Além disso, tenha em mente que muitas ofertas de transferência de saldo não garantem que você realmente receberá uma transferência de saldo de 0% pelo número máximo de meses no período introdutório. Sua pontuação de crédito determina o que você realmente obtém. A menos que você tenha um excelente crédito, poderá acabar com uma transferência de saldo a juros baixos por uma fração do tempo que esperava.
Termos do período de carência de decodificação
Aqui está um exemplo da vida real do Discover que indica que você pagará juros sobre novas compras, sem período de carência, se aproveitar uma oferta de transferência de saldo:
“Você pode evitar juros em novas compras que fizer se pagar todo o seu saldo todo mês. Isso significa que, a menos que você tenha uma TAEG de compra introdutória de 0%, você pagará juros sobre as novas compras se não pagar os saldos que transferir sob esta oferta na íntegra até a data de vencimento do primeiro pagamento. ”
O Citi coloca desta forma:
“Se você transferir um saldo, serão cobrados juros sobre suas compras, a menos que você pague todo o saldo (incluindo quaisquer transferências de saldo) na data de vencimento de cada mês ou se você tiver uma TAEG promocional de 0% nas compras.”
Wells Fargo é um pouco mais claro – e pelo menos usa o termo “período de carência”:
“Se você transferir valores devidos a outro credor e manter um saldo nesta conta de cartão de crédito, você não se qualificará para futuros períodos de carência em novas compras, enquanto um saldo permanecer nesta conta.”
Lembre-se do aviso do CFPB de que os consumidores podem não conseguir encontrar as informações de que precisam nas letras miúdas. Às vezes, essas declarações não estão nem na oferta do cartão de crédito em si, mas em outro lugar no site do emissor do cartão de crédito, como em uma ajuda, FAQ ou área de atendimento ao cliente.
Evitando a armadilha da transferência de saldo
Se os termos do período de carência para compras depois de fazer uma transferência de saldo não forem claros para você, você tem três opções:
1. Transmita a oferta e procure outra com termos mais claros.
2. Aceite a oferta de transferência de saldo de 0%, mas não use o cartão para nenhuma compra até que você pague completamente a transferência de saldo.
3. Escolha um cartão de crédito que oferece uma APR introdutória de 0% pelo mesmo número de meses em ambas as transferências de saldo e novas compras. Muitas dessas ofertas são anunciadas no mercado.
The Bottom Line
Se você quiser aceitar uma oferta de transferência de saldo, não suponha que os únicos custos sejam a taxa de transferência de saldo mais a taxa de juros, se houver, cobrada sobre o saldo transferido. Se você usar o cartão para fazer novas compras, esteja ciente de que poderá incorrer juros sobre essas cobranças a partir do dia em que as fizer, em vez de obter o período de carência sem juros que normalmente recebe quando paga suas compras integralmente, em ou antes da data de vencimento do faturamento.
O fato é que nem todos os cartões de crédito são criados iguais e alguns cartões de transferência de saldo são melhores do que outros. É melhor não solicitar nenhum novo cartão de crédito com o objetivo de usar sua promoção de transferência de saldo até que você saiba exatamente como as transferências de saldo funcionam com o emissor e se a transferência eliminará o período de carência em quaisquer novas compras.