Compreendendo as transferências de saldo de cartão de crédito

… A menos que você compre algo mais nesse cartão

Digamos que você precise gastar $ 150 em papel higiênico, toalhas de papel e outros itens essenciais da casa durante uma viagem de compras de rotina e cobrar em seu novo cartão, o mesmo cartão para o qual você transferiu o saldo.

Você supõe que, se pagar os $ 150 quando sua fatura vencer em três semanas, não deverá juros sobre a compra – afinal, você acabou de fazer isso. E você sabe que terá o dinheiro porque sua situação financeira melhorou desde que acumulou o saldo de $ 5.000. Você estava desempregado então; você tem um emprego agora e não está assumindo novas dívidas, apenas limpando o passado. Você acabou de cobrar a compra no seu cartão por conveniência.

Mas quando chega o extrato do seu cartão de crédito, você descobre que foi cobrado 15% APR – a taxa de juros sobre as compras do seu novo cartão – em sua compra de $ 150. É uma quantia pequena, mas e se você tivesse cobrado a mensalidade da faculdade de seu filho durante o semestre? Além disso, há o princípio da questão: se você vai pagar juros ou taxas a uma administradora de cartão de crédito, deve fazê-lo conscientemente, não porque a empresa o pegou desprevenido.

As regras que regem esse processo são detalhadas nas letras miúdas. As empresas de cartão de crédito costumavam aplicar rotineiramente os pagamentos aos saldos de juros mais baixos primeiro, caso em que qualquer valor acima do pagamento mínimo iria para o valor da transferência de saldo, e quaisquer saldos de compras continuariam lá acumulando juros na taxa de juros mais alta até serem pagos fora. No entanto, com o advento da Lei do Cartão de Crédito de 2009, os emissores devem primeiro aplicar pagamentos acima do valor mínimo devido ao saldo de taxa de juros mais alto.

Marketing enganoso

O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) diz que muitos emissores de cartões não deixam esses termos claros em suas ofertas promocionais e que planeja continuar a reprimir os emissores de cartões. Ele considera a falha dos emissores de cartão em divulgar claramente a perda do período de carência como “enganosa” e potencialmente “abusiva”.

Os emissores de cartão de crédito são obrigados a informar aos consumidores como funciona o período de carência em materiais de marketing, em materiais de inscrição, em extratos de conta e com transferência de saldo oucheques de adiantamento de dinheiro, afirma o CFPB.  Ele afirma que alguns emissores não estão fazendo isso de uma forma que os consumidores possam entender facilmente. Na verdade, as letras miúdas podem nem mesmo usar o termo “período de carência”. Pode ser algo como “evitar juros nas compras”. 

Além disso, tenha em mente que muitas ofertas de transferência de saldo não garantem que você realmente receberá uma transferência de saldo de 0% pelo número máximo de meses no período introdutório. Sua pontuação de crédito determina o que você realmente obtém. A menos que você tenha um excelente crédito, poderá acabar com uma transferência de saldo a juros baixos por uma fração do tempo que esperava.

Termos do período de carência de decodificação

Aqui está um exemplo da vida real do Discover que indica que você pagará juros sobre novas compras, sem período de carência, se aproveitar uma oferta de transferência de saldo:

“Você pode evitar juros em novas compras que fizer se pagar todo o seu saldo todo mês. Isso significa que, a menos que você tenha uma TAEG de compra introdutória de 0%, você pagará juros sobre as novas compras se não pagar os saldos que transferir sob esta oferta na íntegra até a data de vencimento do primeiro pagamento. ”

O Citi coloca desta forma:

“Se você transferir um saldo, serão cobrados juros sobre suas compras, a menos que você pague todo o saldo (incluindo quaisquer transferências de saldo) na data de vencimento de cada mês ou se você tiver uma TAEG promocional de 0% nas compras.” 

Wells Fargo é um pouco mais claro – e pelo menos usa o termo “período de carência”:

“Se você transferir valores devidos a outro credor e manter um saldo nesta conta de cartão de crédito, você não se qualificará para futuros períodos de carência em novas compras, enquanto um saldo permanecer nesta conta.” 

Lembre-se do aviso do CFPB de que os consumidores podem não conseguir encontrar as informações de que precisam nas letras miúdas. Às vezes, essas declarações não estão nem na oferta do cartão de crédito em si, mas em outro lugar no site do emissor do cartão de crédito, como em uma ajuda, FAQ ou área de atendimento ao cliente.

Evitando a armadilha da transferência de saldo

Se os termos do período de carência para compras depois de fazer uma transferência de saldo não forem claros para você, você tem três opções:

1. Transmita a oferta e procure outra com termos mais claros.

2. Aceite a oferta de transferência de saldo de 0%, mas não use o cartão para nenhuma compra até que você pague completamente a transferência de saldo. 

3. Escolha um cartão de crédito que oferece uma APR introdutória de 0% pelo mesmo número de meses em ambas as transferências de saldo e novas compras. Muitas dessas ofertas são anunciadas no mercado.

The Bottom Line

Se você quiser aceitar uma oferta de transferência de saldo, não suponha que os únicos custos sejam a taxa de transferência de saldo mais a taxa de juros, se houver, cobrada sobre o saldo transferido. Se você usar o cartão para fazer novas compras, esteja ciente de que poderá incorrer juros sobre essas cobranças a partir do dia em que as fizer, em vez de obter o período de carência sem juros que normalmente recebe quando paga suas compras integralmente, em ou antes da data de vencimento do faturamento.

O fato é que nem todos os cartões de crédito são criados iguais e alguns cartões de transferência de saldo são melhores do que outros. É melhor não solicitar nenhum novo cartão de crédito com o objetivo de usar sua promoção de transferência de saldo até que você saiba exatamente como as transferências de saldo funcionam com o emissor e se a transferência eliminará o período de carência em quaisquer novas compras.