Taxa percentual anual de compra (APR)
O que é uma taxa percentual anual de compra (APR)?
A taxa de porcentagem anual de compra, ou APR, é a cobrança de juros que é adicionada mensalmente ao saldo pendente devido no cartão de crédito.
A APR em um cartão de crédito é uma taxa percentual anual aplicada mensalmente. Por exemplo, se a TAEG anunciada no cartão de crédito for de 19%, uma taxa de juros de 1,58% do saldo devedor será adicionada mensalmente ao valor total devido.
Se o saldo for pago integralmente até o período entre o final de um ciclo de faturamento e a data de vencimento do seu pagamento, geralmente referido como período de carência, nenhuma APR será adicionada.
Principais vantagens
- A APR de um cartão de crédito é uma taxa de porcentagem anual aplicada mensalmente, ou seja, o valor mensal cobrado que aparece na conta é um duodécimo da APR anual.
- A maioria dos cartões de crédito tem vários APRs anexados. Taxas diferentes para compras e adiantamentos em dinheiro são comuns.
- A TAEG em um cartão de crédito pode ser alterada com 45 dias de antecedência.
Um único cartão de crédito pode ter vários APRs anexados; estes geralmente incluem uma TAEG diferente e mais alta para adiantamentos em dinheiro do que para compras.
Compreendendo APR
Um único cartão de crédito pode ter vários APRs anexados. Isso geralmente inclui uma TAEG diferente e mais alta para adiantamentos em dinheiro do que para compras. (Além disso, os juros sobre os adiantamentos em dinheiro começam a se acumular imediatamente. Os juros sobre as compras não podem começar até o final do ciclo de faturamento.)
Além disso, os cartões de crédito costumam ser anunciados com uma TAEG inicial baixa, ou “taxa promocional”, por um determinado número de meses. Quando esse período expirar, uma APR mais alta entrará em vigor. Esta taxa deve ser revelada pelo credor e é normalmente indicada como um intervalo, como 17,74% a 27,24%, ou uma fórmula, como o Índice de Preços ao Consumidor mais 14%.
Por lei, todas as informações de APR devem ser incluídas em um contrato de cartão de crédito.
APRs podem mudar
No entanto, o APR pode não permanecer conforme estabelecido no acordo inicial. A taxa de juros do cartão de crédito de um indivíduo pode ser aumentada com 45 dias de antecedência. O emissor do cartão deve indicar o motivo do aumento. O motivo pode ser um atraso no pagamento ou um rebaixamento da classificação de crédito, mas também pode ser um aumento na taxa básica de juros nacional ou um revés financeiro no banco.
No entanto, é importante observar que as empresas de cartão de crédito estão proibidas de aumentar as taxas de juros em novas transações durante o primeiro ano após a abertura de uma conta.
Muitos cartões também indicam uma penalidade ou APR padrão que é acionado se um pagamento atrasar ou o limite de crédito for excedido. A multa APR sempre se aplica a compras futuras, mas pode ser aplicada ao saldo existente se o pagamento estiver atrasado mais de 60 dias.
APR fixo ou variável
A APR de compra pode ser uma taxa fixa ou variável. Conforme observado acima, um APR nunca é realmente “fixo”, mas pode ser aumentado pelo emissor do cartão com 45 dias de antecedência. Uma taxa APR variável é ajustada trimestralmente ou mensalmente de acordo com os movimentos de um determinado índice, como a taxa de juros básica. A nova taxa será a taxa básica de juros mais alguma porcentagem definida.
Uma APR fixa não é determinada por uma taxa de referência e é mais estável do que uma taxa variável. A maioria dos emissores se reserva o direito de alterar uma TAEG fixa com base nas condições de mercado e em como o titular do cartão usa e mantém o crédito, não apenas com este cartão, mas com todas as obrigações registradas pelas agências de crédito.