Compreendendo seus benefícios do 401 (k)
Provavelmente, você já ouviu falar sobre os vários benefícios do 401 (k). Mas mesmo se você já tiver um desses planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, pode não entender exatamente como funciona um 401 (k). Obviamente, quanto mais você souber sobre o 401 (k) s, mais poderá aproveitar os benefícios do 401 (k).
Mais de 80 milhões de trabalhadores participam ativamente do 401 (k) s, com mais de meio milhão de planos de empresas diferentes em vigor, de acordo com um relatório de janeiro de 2019 do American Benefits Council. No geral, estonteantes $ 5,7 trilhões em ativos são mantidos dentro de 401 (k) s nos EUA
Principais vantagens
- Você pode deduzir suas contribuições 401 (k) de sua declaração de imposto de renda no ano em que as fizer.
- Uma correspondência 401 (k) do empregador pode ajudá-lo a fazer crescer o seu pecúlio ainda mais rápido.
- 401 (k) s oferecem proteção contra credores, incluindo o IRS, em alguns casos.
- Os Roth 410 (k) s são ideais para pessoas de alta renda que não são elegíveis para contribuir com um Roth IRA e para pessoas que esperam estar em uma faixa de impostos mais alta na aposentadoria.
O que é um 401 (k)?
Nomeado após uma seção do Código da Receita Federal, 401 (k) s são planos de contribuição definida (CD) patrocinados pelo empregador que oferecem aos trabalhadores uma forma com vantagem fiscal de economizar para a aposentadoria.
Se seu empregador oferecer um plano 401 (k), você pode optar por contribuir com uma porcentagem de sua renda para o plano. As contribuições são descontadas automaticamente do seu salário e você pode deduzi-las dos seus impostos.
O plano 401 (k) médio oferece várias opções de investimento e muitos incluem recursos adicionais, como inscrição automática e opções de fundos de índice de baixo custo.
401 (k) Retiradas
As retiradas do 401 (k) são tributadas de acordo com a taxa de imposto de renda em vigor quando você retira o dinheiro. Existem restrições sobre como e quando você pode sacar dinheiro da conta.
Se você sacar fundos de um 401 (k) antes de atingir 59 anos e meio, receberá umaDefinição de Todas as Comunidades para Melhoria na Aposentadoria (SEGURO) em dezembro de 2019, a idade do RMD é agora de 72 anos.
Se você ainda está trabalhando aos 72 anos, não precisa aceitar os RMDs do plano em seu local de trabalho atual (veja detalhes abaixo). No entanto, você precisará começar a fazer retiradas do 401 (k) s em qualquer ex-empregador, se tiver algum.
Benefícios 401 (k)
401 (k) s oferecem aos trabalhadores muitos benefícios, incluindo:
- Incentivos fiscais
- Combinação de empregador
- Altos limites de contribuição
- Contribuições após 72 anos
- Abrigo de credores
A seguir, examinaremos mais de perto esses benefícios do 401 (k).
401 (k) Impostos
As vantagens fiscais de um 401 (k) começam com o fato de que você faz contribuições antes dos impostos. Isso significa que você pode deduzir suas contribuições no ano em que as fizer, o que reduz sua renda tributável do ano.
Para aumentar o benefício, seus ganhos 401 (k) são acumulados em umabase de imposto diferido. Isso significa que os dividendos e ganhos de capital que se acumulam dentro de seu 401 (k) também não estão sujeitos a impostos até que você comece as retiradas.
O tratamento tributário pode ser um benefício significativo se você estiver em uma faixa de impostos mais baixa na aposentadoria – quando você tira dinheiro – do que quando você faz as contribuições.
401 (k) Partida
Alguns empregadores oferecem para igualar a quantia que você contribui para seu plano 401 (k). E alguns até adicionam um recurso de participação nos lucros que também contribui com uma parte dos lucros da empresa para o pote. Se sua empresa oferece um ou ambos os recursos, inscreva-se para obtê-los – eles representam essencialmente dinheiro grátis.
Veja como essas vantagens do empregador podem funcionar. Muitas empresas oferecem para igualar 50% de até os primeiros 6% de sua contribuição para um 401 (k). Digamos que você ganhe um salário de $ 45.000. Se você contribuir com 6% de seus ganhos anuais ($ 2.700) para o 401 (k), seu empregador contribuiria com 50% adicionais desse valor. Isso é $ 1.350 de dinheiro fácil.
Alguns empregadores ainda fazem melhor e igualam suas contribuições dólar por dólar até os primeiros 6%, o que adicionaria outros $ 2.700 neste cenário, dobrando assim suas contribuições anuais para o plano.
401 (k) Limites de contribuição
Você pode economizar muito mais a cada ano em um 401 (k) do que em um IRA. Para 2020 e 2021, oslimites de contribuição 401 (k) são $ 19.500 e $ 26.000 (inclui $ 6.500 em recuperação para aqueles com 50 anos ou mais), respectivamente.
Seu empregador também pode contribuir. Para 2020, esse limite combinado sobe para $ 57.000, ou $ 63.500 com a contribuição de recuperação. Em 2021, o limite de contribuição sobe para $ 58.000, ou (com a recuperação de $ 6.500) $ 64.500.
401 (k) Contribuições após os 72 anos
Com algumas contas de aposentadoria, você não pode contribuir depois de completar 72 anos, mesmo se ainda estiver trabalhando. Isso significa que qualquer dinheiro com o qual você possa ter contribuído antes dos impostos será tributado de acordo com a sua taxa atual. E isso provavelmente será maior do que a taxa que você pagará ao se aposentar.
Notavelmente, 401 (k) s não têm essa desvantagem. Você pode continuar contribuindo com isso enquanto estiver trabalhando. Melhor ainda, enquanto estiver trabalhando, você será poupado de receber distribuições obrigatórias do plano, desde que possua menos de 5% da empresa que o emprega.
Abrigo de credores
Se você tiver problemas financeiros, é útil ter seu dinheiro em lugares que os credores não podem acessar. Na verdade, os 401 (k) s oferecem excelente proteção ao credor. Isso porque esses planos são configurados de acordo com a Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria do Funcionário (ERISA) – e as contas da ERISA são geralmente protegidas de credores judiciais.
Além disso, os 401 (k) s geralmente oferecem alguma proteção contra gravames de impostos federais, que são reivindicações do governo contra os ativos de um contribuinte com impostos atrasados não pagos. O fato de os planos 401 (k) pertencerem legalmente ao seu empregador, e não a você, torna difícil para o IRS colocar uma garantia sobre a conta. Dependendo do idioma nas letras miúdas de sua conta, os administradores do plano podem recusar-se totalmente a cumprir uma garantia do IRS.
Roth 401 (k)
As vantagens de contribuir com renda antes de impostos para um plano regular 401 (k) quando seus ganhos (e taxa de imposto) estão no auge podem diminuir à medida que sua carreira está perdendo força. Na verdade, sua renda e taxa de impostos podem realmente aumentar à medida que você envelhece, à medida que os pagamentos da Previdência Social, dividendos e RMDs surgem – especialmente se você continuar trabalhando.
Insira um tipo diferente de conta de aposentadoria – o Roth 401 (k). Um número cada vez maior de empresas oferece Roth 401 (k) s. Como seu irmão, o Roth IRA, essa conta recebe suas contribuições como dólares após os impostos, mas as retiradas são totalmente isentas de impostos, desde que você atenda a certas condições.
Limites Roth 401 (k)
Os limites de contribuição de Roth 401 (k) seguem aqueles de 401 (k) s — não Roth IRAs. Para 2020, esse limite combinado sobe para $ 57.000, ou $ 63.500 com a contribuição de recuperação.e em 2021 essa quantia é $ 58.000, ou $ 64.500 com a contribuição de atualização.
Os Roth 410 (k) s também são uma via ideal para pessoas de alta renda que desejam investir em um Roth, mas podem ter suas contribuições para um Roth IRA renda bruta ajustada modificada (MAGI) for $ 139.000 ou mais, e em 2021 esse valor subir para $ 140.000, mas não há limites de renda para contribuir para um Roth 401 (k).
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The Bottom Line
Não é de se admirar que o 401 (k) seja o plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador mais popular do país. Com os inúmeros benefícios 401 (k), este plano de poupança deve fazer parte de sua carteira financeira de aposentadoria, especialmente se seu empregador oferecer um equivalente.
Quando estiver a bordo com um 401 (k), no entanto, não simplesmente recoste e deixe-o funcionar no piloto automático. Mudanças de ano para ano nos limites de contribuição, vantagens fiscais e suas necessidades financeiras tornam prudente revisar regularmente o desempenho do seu plano e quaisquer alternativas que possam ser mais adequadas a você.