Entenda as Ilustrações de Seguro de Vida Permanente
A seleção de uma apólice de seguro de vida permanente pode ser confusa. As seguradoras oferecem uma ampla variedade de apólices de seguro de vida, incluindo apólices de vida a prazo, integral, universal e variável. Depois de decidir sobre o seguro de vida permanente, você deve pedir ao seu agente ou corretor de seguros que lhe envie uma ilustração da apólice para ajudá-lo a entender os termos e qual tipo de apólice permanente é melhor para suas necessidades.
Principais vantagens
- Uma ilustração de seguro de vida é um documento que estima o desempenho de uma possível apólice de seguro ao longo de sua cobertura.
- As ilustrações são usadas para informar os potenciais segurados e ajudar os agentes em seu processo de vendas.
- A ilustração mostrará os custos e benefícios esperados relacionados à apólice, com base em várias suposições sobre o segurado e em previsões macroeconômicas, como taxas de juros.
- Hipóteses ruins levarão a projeções ruins, que podem alterar significativamente o desempenho real de uma política a partir da ilustração inicial.
O que é uma ilustração de seguro de vida?
O termo “ilustração de seguro de vida” é um pouco enganador porque não se trata de simples gráficos ou imagens. Em vez disso, essas ilustrações são livros contábeis hipotéticos que mostram exatamente como uma política pode funcionar em muitas circunstâncias e resultados diferentes. A ilustração pode ter até 15 a 20 páginas de texto complexo, mas segue formato geral e diretrizes estabelecidas pelos órgãos reguladores. Porém, mesmo com o formato padronizado, não há como negar que as ilustrações são de difícil compreensão, mesmo para profissionais.
Para criar uma ilustração de seguro de vida, o agente insere muitas variáveis diferentes em um programa de software desenvolvido pela seguradora. Algumas dessas variáveis incluirão sua idade, avaliação de saúde e histórico médico familiar. Outras variáveis incluem como você planeja pagar, a taxa de retorno presumida e a idade que você terá no final da apólice. Essas variáveis ajudam o software a calcular o custo do seguro, encargos de apólices, despesas e passageiros. Finalmente, as variáveis determinam um prêmio planejado ou alvo.
Como ler uma ilustração de seguro de vida
Verifique suas variáveis nas primeiras páginas
As primeiras páginas da ilustração contêm uma explicação da cobertura, termos e definições. As ilustrações de cada empresa são diferentes, assim como as ilustrações para diferentes tipos de cobertura.
Ao examinar essas páginas, você deseja verificar se o agente inseriu suas variáveis corretas – verifique se sua classificação, idade e como você planeja pagar estão corretos. Além disso, verifique todos os passageiros que fazem parte da apólice, o prêmio e se a apólice tem um nível ou benefício crescente por morte (às vezes chamado de opção 1 ou 2). Se você tiver uma apólice com um nível de benefício por morte de $ 250.000 e um valor em dinheiro de $ 25.000, a apólice pagará apenas $ 250.000. Uma apólice com um benefício por morte crescente de $ 250.000 e um valor em dinheiro de $ 25.000 pagaria $ 275.000 (o benefício por morte de $ 250.000 mais o valor em dinheiro de $ 25.000). Como você está adquirindo mais seguro com um benefício por morte crescente, os números na ilustração serão diferentes.
Também deve haver uma explicação sobre as taxas e despesas atuais e máximas das apólices, bem como as taxas de juros ou dividendos mínimas garantidas e atuais. É muito importante verificar se todas as variáveis estão corretas, pois uma vez que a empresa emita a apólice, itens garantidos contratualmente, como idade ou classificação, não podem mudar. No entanto, a seguradora pode ajustar as taxas e taxas de crédito. As apólices sem caducidade não são afetadas por essas mudanças, uma vez que a seguradora absorve qualquer risco de taxa de juros ou aumento do custo da apólice e garantias. Contanto que você pague o prêmio dentro do prazo, a apólice permanecerá em vigor até uma determinada idade. Mas, em troca, as políticas geram pouco valor em dinheiro.
Leia o livro razão ou a tabela
Em seguida, você deseja procurar um livro-razão ou uma tabela, geralmente em ou perto de uma página que requer sua assinatura. Com base no prêmio proposto, esses livros (rotulados como “garantido” e “não garantido”) ilustram, em incrementos de cinco anos, como a apólice poderia funcionar em diferentes cenários.
A coluna garantida (o pior cenário) ilustra por quanto tempo a apólice permaneceria em vigor se a seguradora cobrasse as taxas máximas e pagasse a taxa mínima de juros ou de crédito de dividendos. Normalmente, a política caduca muito antes de sua mortalidade esperada e para mantê-la em vigor; você precisaria pagar um prêmio significativamente mais alto.
A coluna não garantida pode incluir dois livros, às vezes chamados de “atuais” ou “ilustrados” e “ponto médio”. Usando o prêmio proposto, o livro razão atual (um cenário de melhor caso) mostra o benefício de morte e quanto valor em dinheiro a apólice poderia construir com base nas taxas de apólice atuais e uma alta suposta taxa de juros ou de crédito de dividendos. O razão intermediário (um cenário mais provável) mostra como a apólice se sairia assumindo as taxas de apólice atuais, mas com uma taxa de juros ou dividendo entre a atual e a garantida. A taxa de retorno presumida geralmente é mostrada no topo de cada coluna do razão.
A ilustração também incluirá muitas páginas de livros-razão detalhados mostrando os valores garantidos e não garantidos ano a ano, bem como relatórios complementares mostrando taxas e despesas de apólices.
Examine as premissas da taxa de retorno
Ao revisar os livros-razão, é importante pensar sobre sua tolerância ao risco e as suposições de taxa de retorno. Se um retorno agressivo for ilustrado no livro razão não garantido, por exemplo, as apólices variáveis geralmente assumem um retorno de 7 a 8% após taxas e despesas, e o retorno real é menor, a apólice pode caducar prematuramente ou você terá que aumentar significativamente o seu prêmio pagamento em algum momento no futuro.
Lembre-se de que o prêmio proposto é um pagamento sugerido com base nas premissas da ilustração. Na maioria das apólices (com exceção de uma garantia sem caducidade e apólices de vida inteira), você tem a flexibilidade de pagar um prêmio maior ou menor.
The Bottom Line
Como você está comprando um seguro de vida permanente para cobrir o resto de sua vida, é uma boa ideia adotar uma abordagem conservadora. Não se deixe convencer pelo melhor cenário de retornos elevados a cada ano e valores em dinheiro em constante crescimento.
Por exemplo, os segurados que compraram apólices de vida universais quando as ilustrações projetavam juros mais altos podem ter problemas com essas apólices quando as taxas de juros caem e permanecem baixas por longos períodos de tempo. No ambiente de taxas de juros baixas de hoje, por exemplo, essas apólices só ganharão a taxa mínima garantida e muitas estão caducando, ou os proprietários – muitas vezes aposentados – são forçados a pagar prêmios significativamente mais altos para manter a cobertura em vigor.1