Política ou ilustração de vendas
Uma apólice ou ilustração de vendas é uma ferramenta educacional que mostra a um potencial ou novo segurado como funciona uma apólice de seguro de vida ou invalidez. Uma apólice ou ilustração de vendas leva em consideração todos os detalhes-chave de uma apólice, incluindo a idade, sexo e classe de subscrição do requerente ou do segurado (o nível de risco usado para determinar os prêmios).
Detalhamento da política ou ilustração de vendas
Uma ilustração de apólice ou vendas também mostra o nome do produto de seguro, prazo, valor do benefício, prêmio, valores em dinheiro (se a apólice tiver um componente de valor em dinheiro) e dividendos projetados (se a apólice estiver sendo emitida por uma seguradora mútua). A ilustração também descreverá quaisquer pilotos ou opções de política. Uma ilustração de política mostra como se espera que o valor da política mude ao longo do tempo e em que premissas esses valores se baseiam. Uma ilustração de apólice de invalidez também mostrará o período de espera antes que os benefícios sejam pagos e descreverá as condições que devem ser atendidas para que a apólice seja paga.
Uma apólice ou ilustração de vendas não é um contrato vinculativo e não garante quanto valerá uma apólice em um determinado ano, exceto quando os valores forem explicitamente declarados como “garantidos”. A ilustração é em grande parte um palpite determinado por um programa de computador com base nas informações disponíveis no momento em que a ilustração é gerada. As garantias legais reais associadas à apólice estão contidas no contrato da apólice.
Os agentes de seguros fornecem uma ilustração da apólice aos candidatos que estão considerando comprar uma apólice de seguro de vida ou invalidez. A ilustração discute os recursos e benefícios da política. Após a emissão da apólice, o agente emitirá uma nova ilustração com base na apólice real emitida, uma vez que pode conter premissas diferentes da ilustração utilizada na fase de aplicação. Por exemplo, o exame médico do requerente pode ter colocado o cliente em uma categoria de risco mais alto do que a ilustração de vendas inicial presumida, ou o requerente pode ter mudado de ideia sobre a quantidade de cobertura que deseja adquirir.
A National Association of Insurance Commissioners (NAIC) desenvolveu um modelo de ilustração de apólice que muitas seguradoras usam como base para suas apólices ou ilustrações de vendas, porque é fácil de entender e contém todas as informações que os consumidores precisam saber. Mostra os valores atuais garantidos e não garantidos do produto com base em como as subcontas subjacentes da apólice afetam o valor em dinheiro da apólice e o benefício por morte, assumindo uma taxa de retorno que é razoável, dada a tolerância ao risco do cliente e as condições de mercado. A ilustração da política também deve mostrar todas as taxas associadas à política. Ilustrações de vendas ou apólices são usadas com produtos como seguro de vida, seguro de vida universal, seguro de vida universal variável e seguro de invalidez de longo prazo.