Despesa total de habitação

O que é Despesa Total de Moradia?

A despesa total com moradia é a soma do principal da hipoteca mensal do proprietário e dos pagamentos de juros mais quaisquer outras despesas mensais associadas à casa, como seguro, impostos ou serviços públicos. A despesa total com moradia é um componente-chave no cálculo do índice de despesas com moradia do mutuário, que é usado no processo de subscrição de um empréstimo hipotecário.

Compreendendo a Despesa Total de Moradia

O custo de uma hipoteca é composto principalmente de juros de empréstimos e pagamentos de principal. Algumas hipotecas também têm contas de garantia que pagam impostos sobre a propriedade e seguro hipotecário (PMI). No entanto, outras despesas contínuas da casa devem ser levadas em consideração para pagar uma casa.

As despesas totais com habitação podem abranger uma ampla gama de custos, incluindo contas, serviços públicos, prêmios de seguro e impostos, além dos custos diretos de hipotecas. As despesas totais com habitação do mutuário são normalmente exigidas em um pedido de crédito para um empréstimo hipotecário. Essas despesas são medidas pelo índice de despesas com moradia total do mutuário. Os subscritores de empréstimos hipotecários também exigirão que o mutuário forneça detalhes sobre sua dívida total, que é medida pela relação dívida / receita do mutuário.

Índices de qualificação de empréstimos hipotecários

O índice de despesa total com habitação é um dos dois índices de qualificação comumente analisados ​​por um subscritor no processo de aprovação de um empréstimo hipotecário. Alguns credores se concentrarão apenas no principal da hipoteca do mutuário e nos pagamentos de juros, enquanto outros podem exigir uma ampla análise dos custos de habitação. Para um mutuário, os custos de moradia incluirão o principal e os juros de uma hipoteca. Também pode incluir uma variedade de outros itens, como prêmios de seguro, impostos sobre a propriedade e taxas de associação de proprietários.

O índice de despesas com moradia divide as despesas totais com moradia do mutuário por sua renda mensal. Normalmente, essa proporção deve ser de aproximadamente 28% ou menos para aprovação. Também é conhecido como proporção de front-end.

Dívida sobre receita é um segundo índice de qualificação que também é considerado em conjunto com um índice de despesas de habitação ao determinar a aprovação de um empréstimo hipotecário. Essa proporção é conhecida como proporção de back-end. Os rácios dívida / rendimento dividem o serviço da dívida total do mutuário, incluindo a dívida imobiliária e todas as outras dívidas, pelo rendimento mensal do mutuário. Essa proporção geralmente deve ser de aproximadamente 36% ou menos para aprovação. Em alguns casos, níveis mais elevados de dívida / rendimento podem ser permitidos para empréstimos hipotecários patrocinados por agências governamentais. As agências podem permitir índices de endividamento em empréstimos hipotecários de aproximadamente 55% ou menos.

Os subscritores de empréstimos hipotecários usam índices de qualificação para aprovações e também para determinar os valores do principal. Se aprovado para um empréstimo hipotecário, o credor levará em consideração o coeficiente de despesas com moradia do mutuário e a capacidade do coeficiente dívida / receita para determinar o valor máximo que está disposto a emprestar.

Os credores hipotecários também levarão em consideração um índice de valor de empréstimo com base nos riscos determinados na subscrição de crédito e na análise de aprovação de propriedade. A relação empréstimo-valor também influenciará o principal máximo oferecido e o pagamento inicial exigido pelo mutuário.