Principais dicas para maximizar retiradas de planos de aposentadoria

Certamente poderia haver outros recursos, mas estes estão entre os mais comuns. Você precisa determinar a partir desses e de outros que renda e fluxo de caixa provavelmente será capaz de gerar durante a aposentadoria.

Felizmente, você fez um orçamento de aposentadoria e tem uma ideia de quais serão suas necessidades de renda. Despesas de manutenção, viagens, despesas médicas e similares devem ser incluídos. O mesmo deve acontecer com as mudanças no estilo de vida, como mudar ou reduzir o tamanho de uma residência. As decisões de seguridade social e possivelmente de pensão devem ser tomadas, ou pelo menos as ramificações de fazer uma escolha sobre a outra devem ser consideradas aqui.

No caso da Previdência Social, quando você vai usufruir do benefício? Você pode esperar até sua idade de aposentadoria completa ou 70 anos? Se você é casado, alguma das estratégias de reclamação disponíveis para os casais se ajusta à sua situação?

Se você tem uma pensão, deve-se analisar uma quantia total versus um fluxo vitalício de pagamentos, se ambas as opções estiverem disponíveis.

Quanto retirar?

Depois de passar por essas etapas, comece a planejar uma estratégia de retirada. (Isso pressupõe que seus recursos financeiros são suficientes para sustentar seu estilo de vida ou, se não, que você ajustou seus gastos planejados.)

Muitos programas de planejamento de aposentadoria e calculadoras on-line consideram os saques um tanto fixos, seja em termos nominais ou ajustados pela inflação. A inflação é a taxa pela qual os preços aumentam dentro de uma economia. Na realidade, as retiradas podem variar. Por exemplo, no início da aposentadoria, você pode estar trabalhando e recebendo um salário, mesmo que seja apenas meio período. Isso reduziria o valor que você precisa de suas contas de aposentadoria e permitiria que você adiasse o pedido de seguro social.

Depois, há distribuições mínimas exigidas (RMDs) para contas 401 (k) e IRA tradicionais e alguns outros planos de aposentadoria. Assim que você chegar aos 72 anos, o governo ditará uma estratégia de retirada para esses pagamentos.(A idade do RMD era de 70 anos e meio, mas foi elevada para 72 após a recente aprovação da Lei de Fixação de Todas as Comunidades para Melhoria na Aposentadoria (SEGURO).1

Você pode ter várias contas de aposentadoria para sacar fundos. Alguns podem ter impostos diferidos, como um IRA tradicional ou uma conta 401 (k);retiradas dessas contas são tributadas em sua taxa marginal mais alta. Umaconta Roth (supondo que você siga as regras aplicáveis) fornece retiradas isentas de impostos, assim como uma conta HSA quando você a usa para cobrir despesas médicas qualificadas.3

Os investimentos tributáveis ​​avaliados são tributados a taxas preferenciais de ganhos de capital, desde que sejam mantidos por pelo menos um ano e um dia.

A sabedoria convencional pode dizer para atrasar o pagamento de impostos o máximo possível e sempre tirar fundos da fonte com o menor impacto fiscal. Isso faz sentido, até certo ponto. O princípio do valor do dinheiro no tempo diz que atrasar os impostos é uma boa ideia.

Mas pode fazer sentido pagar alguns impostos adicionais agora para reduzir os impostos na sua aposentadoria. Por exemplo, se você estiver em uma faixa de impostos relativamente baixa na aposentadoria, mas ainda não tiver 72 anos, pode fazer sentido converter parte de seu dinheiro tradicional do IRA em um Roth IRA. Isso causará uma obrigação tributária imediata adicional, mas pode eliminar a necessidade de retirar RMDs dessa conta durante sua vida. Se você não precisa do dinheiro do RMD para sustentar seu estilo de vida, isso permite que mais dinheiro permaneça investido. Se você fizer isso, os saques não aumentarão mais sua receita tributável.

Além disso, se você ainda estiver trabalhando na idade de aposentadoria e em uma faixa superior do que estará mais tarde, tente se limitar a fazer saques de suas economias isentas de impostos, como um Roth IRA. A mordida de impostos sobre seus fundos tributáveis ​​será menor quando você ganha menos e sua faixa cai. Por exemplo, se você passar da faixa de 32% para a faixa de impostos de 24%, uma retirada de $ 10.000 de um IRA tradicional aumentará de $ 6.800 para $ 7.600. Isso dá $ 800 a mais.

Se não for um RMD, tente ficar longe de suas economias tributáveis ​​para aposentadoria quando ainda estiver em uma faixa superior.

Uma abordagem de balde

Uma abordagem de balde para a aposentadoria envolve a criação de três baldes, ou partes, de seu pecúlio de aposentadoria. O balde número um conteria dinheiro suficiente ou investimentos de renda fixa de curto prazo e muito baixo risco para financiar vários anos de suas necessidades previstas na aposentadoria. Isso evita que você tenha que investir em ações para financiar sua aposentadoria durante um mercado em declínio no futuro.

O próximo bloco conteria investimentos moderadamente arriscados que oferecem mais crescimento ou renda. Isso pode incluir investimentos de renda fixa de alta qualidade, ações que pagam dividendos ou fundos mútuos equilibrados de risco moderado.