As principais estratégias de aposentadoria para professores
Os educadores têm uma combinação incomum de fontes potenciais de renda na aposentadoria. Como professor, você provavelmente terá direito a um plano de pensão de benefício definido. Quer você lecione em uma escola pública ou em uma escola privada sem fins lucrativos, normalmente também terá acesso a um plano de aposentadoria de contribuição definida, como 403 (b) ou 457 (b).
No entanto, ao contrário da maioria dos outros americanos, você pode não ser elegível para benefícios de aposentadoria do Seguro Social. Cerca de 40% dos professores não pagam ao sistema de Previdência Social, de acordo com o grupo de pesquisa Bellwether Education Partners, tornando-os inelegíveis para reivindicar benefícios após a aposentadoria.
Essas variáveis tornam o planejamento da aposentadoria para professores único e, às vezes, desafiador. Aqui estão alguns movimentos de aposentadoria que os educadores devem considerar.
Principais vantagens
- O planejamento cuidadoso da aposentadoria é especialmente importante se você estiver entre os 40% dos professores que não receberão benefícios do Seguro Social.
- Sua pensão provavelmente não cobrirá todas as suas necessidades na aposentadoria, especialmente devido às mudanças recentes em alguns estados.
- Um plano 403 (b), o equivalente sem fins lucrativos de um 401 (k), pode ser útil, especialmente se seu empregador igualar suas contribuições.
Procure ajuda especializada
Dois bons lugares para começar sua busca por conselhos relevantes sobre aposentadoria são os sites da associação de professores e o Teachers Retirement System de seu estado. Por meio deles, você deve ser capaz de se conectar com conselheiros de aposentadoria ou benefícios familiarizados com os programas do seu estado. O conselho deles geralmente é gratuito.
“Eu aconselharia os professores a começarem a falar com um conselheiro de aposentadoria do estado cinco anos antes de sua data de aposentadoria”, disse Jeaninne Escallier Kato, uma professora aposentada de uma escola pública da Califórnia. “Muitos professores esperam até os últimos meses de seu mandato e descobrem que não trabalharam com as melhores opções de pagamento.”
Kato pagou ao Sistema de Aposentadoria de Professores do Estado da Califórnia (CalSTRS) por 36 anos e agora recebe 85% de seu salário anterior, $ 400 por mês por três anos de licença médica não utilizada e “pagamento de longevidade” adicional. Ela diz que conversar com um conselheiro de aposentadoria a ajudou a planejar a fórmula que funcionaria melhor para ela.
Além da ajuda gratuita, você pode contratar um consultor financeiro para preparar uma análise mais abrangente de suas finanças. Peça aos conselheiros estaduais ou outros professores em sua área para recomendar conselheiros que tenham experiência específica em ajudar professores. Certifique-se de escolher um consultor que seja fiduciário, o que significa que ele é obrigado a agir de acordo com seus melhores interesses.
Procure recursos em seu estado para saber como funciona o sistema de aposentadoria de seus professores e como maximizar sua pensão e outros benefícios.
Economize além da sua pensão
Uma maioria significativa de professores nos Estados Unidos tem pensões de benefício definido, para as quais o professor e seu empregador fazem contribuições. Em troca, o estado promete um pagamento garantido por toda a vida na aposentadoria.
Os pagamentos variam de acordo com o tempo de serviço do professor, seu histórico de ganhos e outras especificações do plano. Mas os valores geralmente ficam bem aquém das necessidades financeiras da maioria dos professores na aposentadoria. Conforme tabulado por teacherpensions.org, a pensão média para professores recém-aposentados nos 10 anos anteriores variou de cerca de US $ 20.000 por ano em estados como Arizona, Flórida e Carolina do Sul a US $ 40.000 na Califórnia, Illinois, New Jersey e New Jersey Iorque. Em apenas uma jurisdição – o Distrito de Columbia – a pensão média ultrapassou a marca de US $ 50.000, chegando a US $ 63.468.
Por mais modestos que sejam, esses números podem estar caindo em alguns estados, devido ao subfinanciamento dos fundos de pensão dos professores. Os déficits de financiamento estão impulsionando mudanças, como benefícios reduzidos para novos contratados, maiores contribuições de funcionários e ajustes de custo de vida mais baixos para aposentados.
Portanto, o mais cedo possível em uma carreira de professor, é aconselhável começar a reservar algum dinheiro para complementar sua pensão esperada, por exemplo, por meio de um plano de contribuição definida.
Considere Planos de Contribuição Definida
Se você trabalha em tempo integral para uma escola pública ou uma escola privada isenta de impostos, você deve ser elegível para contribuir com pelo menos um plano de contribuição definida patrocinado por seu empregador.
Planos 403 (b)
O plano de contribuição definida mais comum para professores é o plano 403 (b). Muito parecido com os planos 401 (k) do setor privado, um 403 (b) permite que você tenha dinheiro deduzido de seu contracheque e colocado em investimentos que você escolher. Em geral, suas contribuições são dedutíveis de impostos e seus ganhos de investimento são diferidos de impostos; você paga imposto sobre esse dinheiro apenas quando faz retiradas na aposentadoria. Se você preferir pagar os impostos agora em vez de quando se aposentar, e se seu empregador oferecer a opção, você pode contribuir com um Roth 403 (b).
Seu empregador pode fazer contribuições equiparadas ao seu plano 403 (b), embora isso seja menos comum do que nos planos 401 (k). Por exemplo, seu empregador pode igualar 50% de suas contribuições, até 6% por cento de seu salário. Portanto, se você ganhar $ 75.000 e contribuir com pelo menos 6% de seu salário para o plano, seu empregador dará um adicional de $ 2.250. Isso é essencialmente dinheiro grátis para a aposentadoria.
Você pode ter um plano 403 (b) e um plano 457 (b).
457 (b) Planos
Se você trabalha para um distrito escolar público, pode participar de um plano 457 (b) além ou em vez de um plano 403 (b). Tal como acontece com os planos 403 (b), suas contribuições 457 (b) vêm diretamente de seu salário e seu dinheiro cresce com impostos diferidos até que você o retire. Se você trabalha para uma escola particular classificada como uma organização isenta de impostos, pode não ter acesso a um 457 (b) a menos que seja um funcionário altamente remunerado; essas são as regras do governo federal.
Uma desvantagem dos planos 457 (b) é que os empregadores geralmente não fornecem contribuições equiparadas. Mas também há uma vantagem: quando você deixa seu emprego, pode começar a receber distribuições de seu 457 (b) sem penalidades, mesmo que não tenha atingido a idade de aposentadoria. Se você estiver considerando a aposentadoria antecipada ou parcial, um 457 (b) pode ajudá-lo a financiar essa meta.
Com os planos 403 (b) e 457 (b), suas contribuições são limitadas a $ 19.500 por ano em 2021, a menos que você tenha mais de 50 anos, caso em que seu plano pode permitir uma contribuição de atualização adicional de $ 6.500 em 2021.
Mas há outra vantagem com 457 (b) s: participar de um não o impede de contribuir com o máximo de 403 (b). Se você maximizou suas contribuições para um 457 (b) e um 403 (b) em 2019, você estaria economizando $ 39.000 – mais se tiver mais de 50 anos. E com um 457 (b), quando Se faltarem três anos para a idade de aposentadoria declarada do plano, você pode optar por começar a economizar ainda mais – duas vezes o limite anual ou a soma do limite do ano atual e quaisquer parcelas não utilizadas dos limites de contribuição dos anos anteriores, o que for menor.
Quer você participe de um 403 (b), 457 (b) ou ambos, certifique-se de compreender as taxas associadas ao plano em si e aos investimentos oferecidos nele antes de contribuir. Particularmente se seu empregador não fornecer nenhuma correspondência, você pode considerar contribuir para um IRA tradicional ou Roth IRA. Você desfrutará de uma seleção mais ampla de opções de investimento do que nos planos do empregador e taxas que podem ser significativamente mais baixas.
Conheça suas opções de seguro social
Se você não tiver certeza se está contribuindo para a Previdência Social, uma rápida olhada nas deduções da folha de pagamento esclarecerá o assunto. Você também pode se qualificar para o Seguro Social se já trabalhou no setor privado, mas normalmente leva pelo menos 10 anos de trabalho no setor privado para ganhar créditos suficientes para se qualificar para os benefícios.
Em 15 estados, pelo menos alguns empregadores educacionais não participam da Previdência Social, então seus professores não contribuem para o programa nem colhem seus benefícios. Em 12 deles – Alasca, Califórnia, Colorado, Connecticut, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio e Texas – poucos ou nenhum educador de escola pública está coberto. Em três outros estados – Geórgia, Kentucky e Rhode Island – alguns distritos escolares participam e outros não.
Mesmo dentro dos chamados estados sem Previdência Social, no entanto, a participação no programa pode ser um tabuleiro de damas. Na Califórnia, por exemplo, os professores que participam do CalSTRS não pagam ao Seguro Social, mas ao fundo do CalSTRS. No entanto, os professores que participam do Sistema de Aposentadoria de Funcionários Públicos da Califórnia (CALPERS) pagam para o Seguro Social.
Compensação de pensão do governo
Deixando sua própria participação de lado, você pode ter direito aos benefícios da Previdência Social para esposas, se for casado e seu cônjuge pagar impostos da Previdência Social. No entanto, se você também tiver uma pensão, os benefícios recebidos por meio de seu cônjuge podem ser reduzidos de acordo com as regras de compensação de pensão do governo (GPO). Normalmente, os benefícios da Previdência Social serão reduzidos em dois terços do valor mensal da pensão.
Por exemplo, se a pensão era de $ 600 por mês, o benefício da Previdência Social seria reduzido em $ 400 por mês. Se o benefício do Seguro Social fosse estimado em $ 500 por mês, você só receberia $ 100 do Seguro Social enquanto recebia uma pensão de $ 600 por mês.
“Muitos professores contam com benefícios de seguridade social para esposas, apenas para descobrir mais tarde que eles são drasticamente reduzidos pelas regras do GPO”, avisa Evidence Advisors Investment Management em San Antonio, Texas.
Pesar o trabalho depois de se aposentar
Nem todo mundo quer ou pode deixar de trabalhar depois de se aposentar de uma carreira de professor em tempo integral. Na verdade, os professores nos Estados Unidos enfrentaram estagnação salarial durante anos, o que os levou a ganhar significativamente menos do que outros graduados. Se você espera dar aulas em tempo parcial, trabalhar em outra profissão em tempo parcial ou iniciar uma carreira de encore em tempo integral, pense em como essa renda pode afetar o que você precisa economizar hoje.
Dito isso, nem todo mundo consegue trabalhar quando é mais velho. Algumas pessoas podem ter que cuidar de pais idosos, e outras descobrirão que sua própria saúde o impede. Às vezes, empregos são simplesmente difíceis de encontrar. Para jogar pelo seguro, é melhor não basear seu plano financeiro no pressuposto de que você continuará ganhando dinheiro com o trabalho depois de se aposentar.
Certifique-se de que você terá seguro suficiente
Continuar a trabalhar depois de se aposentar também pode ser uma maneira econômica de manter seguro saúde e outras coberturas de que você possa precisar, pelo menos até ser elegível para o Medicare aos 65 anos. Por exemplo, se você recebeu seguro de vida ou invalidez como um benefício do empregado enquanto estava trabalhando, certifique-se de que ainda tem cobertura suficiente e, caso não tenha, complemente-a com uma apólice privada, após a aposentadoria.