Dicas para criar um plano 529

Investir na educação de seu filho é uma das coisas mais importantes que você pode fazer como pai. Um plano 529 é uma maneira fácil de conseguir isso, ao mesmo tempo que desfruta de algumas vantagens fiscais. Originalmente planejado para a educação pós-secundária, 529 planos agora podem ser usados ​​para custos de educação K-12. E, desde a aprovação do SECURE Act em dezembro de 2019, eles também podemser usados ​​para pagamentos de empréstimos estudantis.  Aqui está como começar.

1. Verifique os planos do seu estado primeiro

Todos os 50 estados e o Distrito de Columbia oferecem um ou mais planos 529. Você não precisa investir nos planos do seu próprio estado, embora isso possa lhe dar direito a uma dedução fiscal ou crédito. Mais de 30 estados oferecem esses incentivos fiscais.

Atualmente, sete estados oferecem incentivos fiscais, independentemente do plano do estado em que você investe. São eles: Arizona, Arkansas, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana e Pensilvânia.

Vários sites independentes, incluindo Morningstar e Savingforcollege.com, classificam periodicamente os planos 529 estaduais com base no desempenho de seus investimentos e outros fatores.45 A  Investopedia publicou recentemente sua lista dos cinco melhores 529 planos.

2. Compare as taxas do plano

Um motivo pelo qual você pode querer investir em um plano 529 fora do estado é se você pode conseguir um negócio melhor com as taxas do plano. Você pode encontrar informações sobre as taxas anuais de um plano e comparar os planos lado a lado no site College Saving Plans Network, que é afiliado à National Association of State Treasurers.

Essa diferença nas taxas pode realmente aumentar com o tempo. Se você investir $ 10.000 no dia em que seu filho nascer, valerá $ 39.246 no aniversário de 18 anos se você assumir um retorno de 8% com taxas internas de 0,1%. Se essas taxas forem de 1,1%, o mesmo retorno de 8% só aumentará para $ 32.746. “Isso é dinheiro grátis que você está deixando sobre a mesa que poderia ser gasto na educação de seu filho”, diz Brian Preston, um planejador financeiro certificado da Preston & Cleveland Wealth Management em McDonough, Geórgia, e apresentador do The Money Guy Show, um podcast de finanças.

As taxas variam substancialmente entre planos diretos, que são vendidos diretamente aos proprietários da conta, e planos vendidos por consultor, que são vendidos por corretores e outros consultores financeiros. O 529 College Savings Program Direct Plan de Nova York, por exemplo, atualmente tem taxas anuais de 0,15%, enquanto o 529 Advisor-Guided College Savings Program de Nova York tem taxas de 0,65% a 2,15%.

Portanto, se você se sentir confortável em tomar suas próprias decisões de investimento, economizará substancialmente investindo por meio de um plano direto.

3. Considere Planos de Poupança vs. Planos Pré-pagos

Existem dois tipos básicos de planos 529: planos de poupança e planos de mensalidades pré – pagas. Menos de dez estados oferecem atualmente planos de mensalidades pré-pagas, mas se o seu estado for um deles, isso lhe dará a oportunidade de travar os custos de mensalidades futuras com os preços atuais. Lembre-se de que os planos pré-pagos podem limitar sua escolha de escolas, geralmente as faculdades, faculdades e universidades comunitárias daquele estado. Com um plano de poupança 529, você pode usar o dinheiro em qualquer instituição qualificada em qualquer estado – e para uma gama mais ampla de despesas, incluindo hospedagem e alimentação.

Os planos pré-pagos também diferem amplamente nos tipos de garantias que oferecem, portanto, certifique-se de ler as letras miúdas. Planos pré-pagos não podem ser usados ​​para educação K-12.

4. Escolha seus investimentos

Depois de escolher um plano, sua próxima etapa é decidir como você deseja que suas contribuições sejam investidas.

A maioria dos planos oferece uma seleção de fundos mútuos, como fundos de ações e títulos, que variam de conservadores a agressivos. Alguns também oferecem outras opções, como contratos de investimento garantido (GICs) de seguradoras e certificados de depósito (CDs) de bancos. Você não precisa colocar todo o seu dinheiro em um tipo de investimento; você pode diversificar entre vários.

Como regra geral, quanto mais anos até o beneficiário da conta precisar do dinheiro para educação, mais agressivo você pode querer investir. O motivo é que você provavelmente receberá um retorno maior com o tempo e também terá mais tempo para se recuperar se os mercados financeiros entrarem em colapso.

Muitos planos 529 agora incluem fundos com base em idade ou data-alvo que ajustam sua alocação de ativos ao longo dos anos, tornando-se mais conservadores à medida que o tempo de saque se aproxima. Se você não se sentir confortável em escolher investimentos – ou não quiser o incômodo de realocar seu portfólio 529 periodicamente – esses fundos podem ser uma escolha inteligente. Apenas certifique-se de que suas taxas não sejam muito altas.