Originador de hipotecas de terceiros
O que é um originador de hipoteca de terceiros?
Um originador de hipoteca de terceiros é qualquer terceiro que trabalhe com um credor para originar um empréstimo hipotecário. Os originadores de hipotecas de terceiros podem incluir qualquer pessoa ou empresa ativamente engajada na comercialização de hipotecas, coleta de informações para aplicações de hipotecas, subscrição de hipotecas ou financiamento de empréstimos hipotecários.
Os credores podem contar com os serviços de originadores de hipotecas terceirizados por vários motivos. Alguns originadores de hipotecas terceirizados facilitam os empréstimos online, oferecendo aos credores plataformas e aplicativos de tecnologia personalizados. Usar os serviços de um originador de hipoteca de terceiros também pode reduzir os custos de subscrição.
Principais vantagens
- Um originador de hipoteca de terceiros é uma pessoa ou empresa que trabalha com um credor para originar um empréstimo hipotecário.
- O processo de originação da hipoteca envolve várias etapas, como a coleta de informações do mutuário para a solicitação de empréstimo e a assistência na subscrição, fechamento e financiamento do empréstimo.
- Alguns credores terceirizam seu processo de originação para serviços de terceiros a fim de economizar dinheiro em custos de subscrição, fornecer um processo de empréstimo mais eficiente para seus clientes e aproveitar as vantagens de plataformas de empréstimo online.
- A maioria dos originadores de hipotecas de terceiros não retém e não mantém as hipotecas que originou; em vez disso, eles vendem as hipotecas ao credor ou investidores logo após originar o empréstimo.
Como funciona um originador de hipoteca terceirizado
Os originadores de hipotecas de terceiros podem vir de uma variedade de canais. No mercado de hipotecas, inovações e novas tecnologias são constantemente introduzidas para fornecer opções e alternativas de originação de hipotecas para os credores.
Muitos credores terceirizam sua subscrição e originação de hipotecas a um provedor de serviços terceirizado. Em algumas situações, intermediários, como corretores de hipotecas terceirizados, também podem participar do apoio parcial ao processo de subscrição. Geralmente, qualquer pessoa ou empresa envolvida com qualquer aspecto do processo de originação de hipotecas também pode ser considerada um originador de hipotecas de terceiros.
As origens de hipotecas de terceiros freqüentemente estão sob escrutínio por causa de sua falta de responsabilidade contínua e duradoura pela hipoteca. Isso levou a várias críticas de originadores terceirizados, incluindo reclamações jurisdicionais e a alegação de que há maior incentivo para empréstimos superfaturados.
As taxas de originação de empréstimos são as taxas que os mutuários pagam ao credor pelo processamento de um novo pedido de empréstimo. Nos Estados Unidos, as taxas de originação são uma porcentagem do valor total do empréstimo e normalmente variam entre 0,5% e 1%.
Provedores de serviços de originação
Os credores de hipotecas alternativas online integraram originadores de hipotecas de terceiros em seu processo de empréstimo online para facilitar a originação de empréstimos para seus clientes. Um credor online de capital aberto, Lending Club Corp ( LC ), é um exemplo. Essa empresa de empréstimos on-line origina seus empréstimos por meio do WebBank, um dos principais originadores de hipotecas terceirizadas.
Muitos credores alternativos e tradicionais também trabalham com originadores de hipotecas de terceiros para reduzir os custos envolvidos na subscrição de hipotecas. Essas empresas normalmente integram uma plataforma de tecnologia de originação de credores terceirizados como um plug-in de interface de programação de aplicativos (API) em sua plataforma bancária para facilitar o uso de tecnologia terceirizada. Em algumas situações, os banqueiros também podem ser solicitados a inserir manualmente as informações do empréstimo em um sistema de originação de terceiros para iniciar o processo de subscrição do empréstimo por meio dos serviços de um originador de hipotecas de terceiros.
Na maioria dos casos, o originador terceirizado não detém o empréstimo originado, vendendo-o ao credor ou investidores alguns dias após a originação. No caso de credores online, os originadores terceirizados fornecem o capital para financiar um empréstimo e usam sua tecnologia de subscrição para aprovar empréstimos para a plataforma. O originador terceirizado então retém o empréstimo até que ele seja comprado em partes pelos investidores em plataformas de empréstimo online. Assim, eles facilitam o modelo de investimento ponto a ponto para credores online.
Muitas novas hipotecas são vendidas pelo credor emissor no mercado hipotecário secundário, que é um mercado onde os empréstimos imobiliários e os direitos de serviço são comprados e vendidos entre credores e investidores.
Afiliados de serviço de originação
No setor de empréstimos, os originadores de hipotecas de terceiros podem ter um escopo amplo e podem ser definidos vagamente como qualquer pessoa ou empresa envolvida no processo de comercialização de hipotecas, coleta de informações do mutuário para um pedido de hipoteca, subscrição, fechamento ou financiamento de um empréstimo hipotecário. Isso pode dar às afiliadas, como corretores de hipotecas e outros tipos de intermediários, o título de originador de hipotecas de terceiros.
A utilização de entidades patrocinadas pelo governo para a venda de empréstimos no mercado hipotecário secundário também amplia a arena para originadores de hipotecas terceirizados elegíveis. Por exemplo, a Fannie Mae define um originador de hipoteca de terceiros como qualquer entidade envolvida na originação incompleta ou parcial, processamento, subscrição, embalagem, financiamento ou fechamento de um empréstimo hipotecário que é então vendido para a Fannie Mae no mercado secundário.