A verdade sobre as taxas de furto de cartão de crédito
Nada é gratuito. Os pontos de recompensa que você recebe no cartão de crédito conveniência de não ter que carregar muito dinheiro, proteções de compras e muitas outras vantagens que vêm com o uso de um cartão estão longe de ser grátis. Claro, você pode pagar por alguns deles por meio de uma taxa anual ou pagamento de juros, mas uma grande parte deles é financiada pelo comerciante. Como, você pergunta? Na forma de taxas de intercâmbio, que por algum motivo foram rapidamente apelidadas de “taxas de furto” pelos políticos em 2010, quando o Congresso aprovou um projeto de lei para regulamentá-las. E embora os comerciantes os paguem, no final das contas eles os repassam a você na forma de preços mais altos.
A jornada do furto
Você entra na sua loja favorita para comprar a camiseta indispensável que será sua roupa de festa no verão. Vá até a caixa registradora para pagar, você retira seu cartão de crédito ou débito e o passa ou chip na máquina. Nesse momento, é cobrada ao comerciante uma taxa de intercâmbio ou de furto. Normalmente custa 1% a 3% do custo da sua nova camisa, mas alguns comerciantes são cobrados até 5%. Se você comprar a camisa online, por meio do site da loja ou do aplicativo, pode custar ao comerciante até 0,5% a mais.
Esta taxa pode parecer um pouco alta, mas os bancos e empresas de processamento de pagamentos, como Visa e MasterCard, argumentam que quando você passa ou chip seu cartão, o comerciante é pago imediatamente, mas provavelmente levará no mínimo 30 dias— e possivelmente mais – antes que as empresas de cartão de crédito recebam seu pagamento. Você pode argumentar que os juros incorridos como resultado de manter um saldo compensam essa despesa. Porém, segundo as empresas, os juros por si só não cobrem os custos.
Estatísticas surpreendentes
Em 2018, os comerciantes pagaram à Visa e MasterCard US $ 60 bilhões em taxas de furto – acima dos US $ 25,9 bilhões em 2012. As taxaseram emmédia 23 centavos para cada transação. Para cada US $ 100 gastos, US $ 4 desse valor vão para empresas de cartão de crédito, mesmo que tenha pago em dinheiro. Em 2016, pela primeira vez, as taxas de furto de cartão de crédito excederam o valor que os clientes pagaram em taxas de cheque especial: US $ 33,8 bilhões a US $ 33,3 bilhões.
Adicione as taxas de furto pagas à American Express e à Discover, e o total anual salta para US $ 90 bilhões.
A taxa de furto deve cobrir o custo de processamento do seu pagamento com cartão de crédito. No entanto, por décadas, a Merchant’s Payment Coalition depositou confiança quase cega em seus processadores de pagamento, com acordos que não continham dados verificáveis, permitindo muitas oportunidades para os comerciantes serem roubados.
A reforma
Foi o senador norte-americano Richard J. Durbin, democrata de Illinois, que ofereceu uma emenda ao projeto de lei que visa permitir que o Federal Reserve estabeleça taxas de intercâmbio, enquanto os comerciantes estabelecem um valor mínimo que um consumidor deve gastar para usar cartão. Foi aprovado em maio de 2010. Finalmente, os varejistas poderiam oferecer descontos aos clientes se eles pagassem em dinheiro ou outros métodos que não incluem taxas de furto. Na época, Durbin disse: “Ao exigir que as taxas de cartão de débito sejam razoáveis … as pequenas empresas e seus clientes poderão ficar com mais de seu próprio dinheiro”.
No entanto, as empresas de cartão de crédito temiam que o limite máximo das taxas de furto proposto pelo Federal Reserve fosse de apenas 12 centavos. No final de junho de 2011, após forte lobby de grupos de interesses especiais que representam os grandes bancos, a taxa máxima de furto foi elevada para 21 centavos.
$ 90 milhões
O total em taxas de swap que os varejistas pagaram a empresas de cartão de crédito em 2018.
Os efeitos
O acordo deixou as empresas de cartão de crédito suspirando de alívio, mas os comerciantes argumentaram que o limite de 21 centavos faria pouco para ajudar em seus resultados financeiros, ao mesmo tempo que garantia que os consumidores não veriam qualquer redução no preço. Notavelmente, um estudo do US Government Accountability Office descobriu que, quando a Austrália reduziu suas taxas de cartão de crédito em 2003, isso não teve nenhum efeito perceptível no preço de bens e serviços.
O que aconteceu nos anos seguintes é que os comerciantes estão pagando menos do que antes, mas as empresas de cartão agora cobram a taxa máxima de furto até nas menores transações. Portanto, os comerciantes que processam essas transações menores viram os custos subirem.
Em 2018, os comerciantes sofreram uma perda decepcionante quando a Suprema Corte decidiu que as empresas que aceitam cartões American Express não poderiam oferecer incentivos aos consumidores para que usassem um cartão com taxas de furto mais baixas. Os membros da indústria viram a perda como um revés para a ambição maior dos comerciantes de assumir taxas de furto na forma de ação legal.
Mas em junho de 2018, uma ação coletiva de longa data (desde 2005) movida por comerciantes contra a Visa, MasterCard e alguns dos maiores bancos emissores, alegando que as empresas estavam conspirando para estabelecer taxas de furto artificialmente altas, foi resolvida fora do tribunal. Os réus concordaram em pagar aos comerciantes entre US $ 5,54 bilhões e US $ 6,24 bilhões. Não está claro como o dinheiro será desembolsado, mas em 24 de janeiro de 2019, o Tribunal Distrital dos EUA para o Distrito Leste de Nova York concedeu a aprovação preliminar ao acordo. A aprovação final foi concedida em 13 de dezembro de 2019, mas em 3 de janeiro de 2020 foi interposto recurso.
The Bottom Line
As empresas de cartão de crédito argumentam que as taxas de furto servem ao comerciante, oferecendo certas proteções e pagamento instantâneo, enquanto os comerciantes acreditam que as taxas são muito altas. O que permanece constante é que essas taxas são repassadas aos consumidores cada vez que eles passam ou chips seus cartões.