Seguro de Vida
O que é o seguro de vida do termo?
O seguro de vida, também conhecido como seguro de vida puro, é um tipo de seguro de vida que garante o pagamento de um benefício declarado por morte se a pessoa coberta falecer durante um determinado prazo. Quando o prazo expira, o segurado pode renová-lo por outro prazo, converter a apólice para cobertura permanente ou permitir que a apólice de seguro de vida seja encerrada.
Principais vantagens
- O seguro de vida garante o pagamento de um benefício declarado por morte aos beneficiários do segurado se o segurado falecer durante um determinado prazo.
- Essas apólices não têm nenhum valor além do benefício garantido por morte e não apresentam nenhum componente de poupança, como encontrado em um produto de seguro de vida inteira.
- Os prêmios de seguro de vida são baseados na idade, saúde e expectativa de vida da pessoa.
Como funciona o seguro de vida
Quando você compra uma apólice de seguro de vida, a seguradora determina os prêmios com base no valor da apólice (o valor do pagamento), bem como sua idade, sexo e saúde. Em alguns casos, pode ser necessário um exame médico. A seguradora também pode perguntar sobre seu histórico de direção, medicamentos atuais, tabagismo, ocupação, hobbies e história familiar.
Se você morrer durante a vigência da apólice, a seguradora pagará o valor de face da apólice aos seus beneficiários. Esse benefício em dinheiro – que, na maioria dos casos, não é tributável – pode ser usado pelos beneficiários para saldar seus custos de saúde e funeral, dívidas do consumidor ou dívidas hipotecárias, entre outras coisas. No entanto, se a apólice expirar antes de sua morte, não haverá pagamento. Você pode renovar uma apólice de seguro em seu vencimento, mas os prêmios serão recalculados para sua idade no momento da renovação. As apólices de seguro de vida não têm valor diferente do benefício garantido por morte. Não há componente de poupança como o encontrado em um produto de seguro de vida inteira.
Por oferecer um benefício por um período restrito e fornecer apenas um benefício por morte, a vida a termo é geralmente o seguro de vida mais barato disponível. Um não fumante de 35 anos de idade, normalmente, pode obter uma apólice de prêmio de nível de 20 anos com valor nominal de $ 250.000 por $ 20 a $ 30 por mês. Comprar o equivalente a uma vida inteira teria prêmios significativamente mais altos, possivelmente US $ 200 a US $ 300 por mês. Como a maioria das apólices de seguro de vida expiram antes de pagar o benefício por morte, o risco geral para a seguradora é menor do que o de uma apólice de vida permanente. O risco reduzido permite que as seguradoras repassem as economias de custo aos clientes na forma de redução de prêmios.
Quando você considera a quantidade de cobertura que pode obter com os dólares do prêmio, o seguro de vida tende a ser a opção menos dispendiosa de seguro de vida.
As taxas de juros, as finanças da seguradora e as regulamentações estaduais também podem afetar os prêmios. Em geral, as empresas costumam oferecer melhores taxas em níveis de cobertura de “ponto de interrupção” de $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 e $ 1.000.000.
Exemplo de seguro de vida a termo
George, de trinta anos, quer proteger sua família no caso improvável de sua morte prematura. Ele compra uma apólice de seguro de vida de 10 anos no valor de $ 500.000 com um prêmio de $ 50 por mês. Se George morrer dentro do prazo de 10 anos, a apólice pagará ao beneficiário de George $ 500.000. Se ele morrer depois de completar 40 anos, quando a apólice tiver expirado, seu beneficiário não receberá nenhum benefício. Se ele renovar a apólice, os prêmios serão maiores do que com sua apólice inicial, pois serão baseados em sua idade de 40 anos em vez de 30.
Se George for diagnosticado com uma doença terminal durante a primeira vigência da apólice, ele provavelmente não será elegível para renovar assim que a apólice expirar. Algumas apólices oferecem ressegurabilidade garantida (sem comprovação de segurabilidade), mas tais recursos, quando disponíveis, tendem a tornar a apólice mais cara.
Tipos de seguro de vida
Existem vários tipos diferentes de seguro de vida;a melhor opção dependerá de suas circunstâncias individuais.
1. Nível de vigência, ou nível de prêmio, políticas
Eles fornecem cobertura por um período específico que varia de 10 a 30 anos. Tanto o benefício por morte quanto o prêmio são fixos. Como os atuários devem levar em consideração os custos crescentes de seguro ao longo da vida de eficácia da apólice, o prêmio é comparativamente mais alto do que o seguro de vida anual renovável.
2. Políticas de termo renovável anual (YRT)
As apólices com prazo renovável anual (YRT) não têm prazo especificado, mas podem ser renovadas a cada ano sem fornecer evidência de segurabilidade. Os prêmios variam de ano para ano; à medida que o segurado envelhece, os prêmios aumentam. Embora não haja um prazo especificado, os prêmios podem se tornar proibitivamente caros à medida que os indivíduos envelhecem, tornando a apólice uma escolha pouco atraente para muitos.
3. Políticas de redução de prazo
Essas apólices têm um benefício por morte que diminui a cada ano, de acordo com um cronograma predeterminado. O tomador do seguro paga um prêmio nivelado fixo durante a vigência da apólice. As apólices de prazo decrescente são freqüentemente usadas em conjunto com uma hipoteca para combinar a cobertura com o principal decrescente do empréstimo à habitação.
Depois de escolher a apólice certa para você, lembre-se de pesquisar cuidadosamente as empresas que está considerando para garantir que obterá o melhor seguro de vida disponível.
Benefícios do seguro de vida
O seguro de vida é atraente para jovens com filhos. Os pais podem obter grandes quantidades de cobertura por custos razoavelmente baixos. Após a morte de um dos pais, o benefício significativo pode substituir a renda perdida.
Essas apólices também são adequadas para pessoas que precisam temporariamente de valores específicos de seguro de vida. Por exemplo, o segurado pode calcular que, quando a apólice expirar, seus sobreviventes não precisarão mais de proteção financeira extra ou terão acumulado ativos líquidos suficientes para se autossegurar.
Seguro de vida vs. seguro permanente
As principaisdiferenças entre uma apólice de seguro de vida e uma apólice de seguro permanente, como o seguro de vida universal, são a duração da apólice, o acúmulo de um valor em dinheiro e o custo. A escolha certa para você dependerá de suas necessidades; Aqui estão algumas coisas a considerar.
Custo dos prêmios
As apólices de seguro de vida são ideais para pessoas que desejam uma cobertura substancial a custos baixos. Os clientes de toda a vida pagam mais prêmios por menos cobertura, mas têm a segurança de saber que estão protegidos para o resto da vida.
Enquanto muitos compradores favorecem a acessibilidade do termo de vida, pagar prêmios por um período prolongado e não ter nenhum benefício após o vencimento do prazo é uma característica pouco atraente. Após a renovação, os prêmios de seguro de vida aumentam com a idade e podem se tornar proibitivos ao longo do tempo. Na verdade, os prêmios de renovação de seguro de vida podem ser mais caros do que os prêmios de seguro de vida permanente teriam sido na emissão da apólice de seguro de vida original.
Disponibilidade de cobertura
A menos que uma apólice temporária tenha garantido uma apólice renovável, a empresa pode se recusar a renovar a cobertura no final da vigência de uma apólice se o segurado desenvolver uma doença grave. O seguro permanente oferece cobertura vitalícia, desde que os prêmios sejam pagos.
Valor de investimento
Alguns clientes preferem o seguro de vida permanente porque as apólices podem ter um veículo de investimento ou poupança. Parte de cada pagamento de prêmio é alocada ao valor à vista, que pode ter garantia de crescimento. Alguns planos pagam dividendos, que podem ser pagos ou mantidos em depósito dentro da apólice. Com o tempo, o crescimento do valor em dinheiro pode ser suficiente para pagar os prêmios da apólice. Existem também vários benefícios fiscais exclusivos, como aumento do valor em dinheiro com impostos diferidos e acesso sem impostos à parte em dinheiro.
Os consultores financeiros alertam que a taxa de crescimento de uma apólice com valor em dinheiro costuma ser insignificante em comparação com outros instrumentos financeiros, como fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs). Além disso, taxas administrativas substanciais costumam reduzir a taxa de retorno. Conseqüentemente, a frase comum “compre o prazo e invista a diferença”. No entanto, o desempenho é estável e com vantagens fiscais, um benefício em um momento em que o mercado de ações é volátil.
Outros fatores
Aparentemente, não há uma resposta única para o debate sobre seguro termo versus seguro permanente. Outros fatores a serem considerados incluem:
- A taxa de retorno obtida nos investimentos é suficientemente atraente?
- A apólice permanente tem uma cláusula de empréstimo e outras características?
- O segurado tem ou pretende ter um negócio que exija cobertura de seguro?
- O seguro de vida terá um papel importante na proteção de impostos para um patrimônio considerável?
Seguro de vida versus seguro de vida conversível
O seguro de vida conversível é uma apólice de vida que inclui um piloto de conversão. O passageiro garante o direito de converter uma apólice a termo em vigor – ou prestes a expirar – em um plano permanente, sem passar por subscrição ou comprovação de segurabilidade. O piloto de conversão deve permitir que você converta para qualquer apólice permanente que a seguradora ofereça sem restrições.
As principais características do passageiro são manter a classificação de saúde original da apólice de seguro termo após a conversão, mesmo se mais tarde você tiver problemas de saúde ou não puder ser segurado, e decidir quando e quanto da cobertura deve ser convertida. A base para o prêmio da nova apólice permanente é sua idade na conversão.
É claro que os prêmios gerais aumentarão significativamente, uma vez que o seguro de vida inteira é mais caro do que o seguro de vida. A vantagem é a aprovação garantida sem exame médico. As condições médicas que se desenvolvem durante o período de vida do termo não podem ajustar os prêmios para cima. No entanto, se você deseja adicionar passageiros adicionais à nova apólice, como um passageiro de cuidados de longo prazo, a empresa pode exigir uma subscrição limitada ou total.
perguntas frequentes
O que é o seguro de vida do termo?
Entre as apólices de seguro, o seguro de vida garante o pagamento de um benefício declarado por morte se o segurado falecer dentro do prazo declarado. Os períodos de mandato podem durar de um ano a 30 anos. É importante ressaltar que as apólices de seguro de vida não possuem valor monetário ou de poupança, a menos que o titular morra dentro do prazo. No entanto, o seguro de vida pode ser menos caro do que outras opções de seguro de vida, como seguro de vida inteira.
Qual é a diferença entre seguro de vida e seguro de vida inteira?
O seguro de vida ocorre durante um período de tempo predeterminado, normalmente entre 10 e 30 anos. As apólices podem ser renovadas após seu término, com prêmios recalculados de acordo com a idade, expectativa de vida e saúde do titular. Em contrapartida, o seguro de vida cobre toda a vida do titular. Ao contrário de uma apólice de seguro de vida, o seguro de vida inteira inclui um componente de poupança, onde o valor em dinheiro do contrato é acumulado para o titular. Aqui, o titular pode retirar ou pedir emprestado contra a parte de poupança de sua apólice, onde pode servir como uma fonte de patrimônio.
Você recebe seu dinheiro de volta no final de uma apólice de seguro de vida?
O titular não terá seu dinheiro devolvido uma vez que uma apólice de seguro de vida expire se ele sobreviver à apólice. Enquanto isso, os prêmios de seguro de vida inteira podem custar dez vezes mais em comparação. Isso ocorre porque o risco para a seguradora é muito menor com apólices de seguro de vida. Por exemplo, uma apólice de seguro de vida pode seguir a estrutura dada, onde um titular saudável de 45 anos paga prêmios mensais fixos de $ 60 por 20 anos, com um pagamento de benefício por morte de $ 500.000.