Plano de Pagamento a Prazo

O que é um plano de pagamento a prazo?

Um plano de pagamento a prazo é um tipo de plano de pagamento para receber receitas de taxa de juros ajustável que muda conforme as taxas de juros do mercado mudam, e os juros são acumulados sobre os pagamentos mensais à medida que o mutuário os recebe.

Noções básicas sobre um plano de pagamento a prazo

Uma hipoteca reversa é uma hipoteca para proprietários de casas que possuem um patrimônio líquido significativo e podem pedir um empréstimo contra o valor de sua casa para receber pagamentos mensais. Isso é o oposto de uma hipoteca tradicional que exige o pagamento de um empréstimo. As hipotecas reversas estão disponíveis apenas para pessoas com 62 anos de idade ou mais.

Um plano de pagamento a prazo envolve o recebimento de pagamentos mensais iguais durante um determinado período de tempo, decidido de antemão. Os pagamentos mensais são mais altos do que um plano de pagamento efetivo, mas um indivíduo não receberá nenhum pagamento adicional quando o plano terminar. Um plano de pagamento de posse pressupõe que o proprietário continuará morando em sua casa indefinidamente e viverá até os 100 anos de idade.

Um plano de pagamento a prazo pode ser uma boa opção para alguém que tem uma forte ideia de quanto tempo planeja ficar em uma casa, como um proprietário que é mais velho e espera se mudar para uma casa de repouso em alguns anos.

Embora uma hipoteca reversa forneça fundos mensais, há custos adicionais a serem considerados, como a taxa de originação, o prêmio do seguro da hipoteca inicial e os prêmios mensais do seguro da hipoteca em curso.

Além disso, é importante estar ciente dos eventos que levam ao vencimento da hipoteca reversa. Isso pode incluir quando o último proprietário da hipoteca falecer, se a casa não for mais a residência principal do mutuário ou se a propriedade estiver desocupada por motivos médicos por mais de 12 meses ou por mais de seis meses por motivos não médicos razões.

Desvantagens de um plano de pagamento a prazo

A principal desvantagem de um plano de pagamento a prazo é que, uma vez que o prazo termina, não há como obter recursos adicionais da hipoteca reversa da casa, o que pode ser um problema se o proprietário não tiver nenhum outro ativo ou renda.

O mutuário pode continuar a viver na casa como residência principal após o final do período de pagamento, desde que continue a cumprir outras condições de empréstimo, como manter em dia os impostos sobre a propriedade, seguro do proprietário e reparações gerais, mas isso não resolve a questão de uma possível falta de fundos para contar.

Um plano de pagamento a prazo sobre uma hipoteca reversa, ou uma hipoteca reversa em geral, não é recomendado se um indivíduo pretende deixar sua casa para os beneficiários depois que eles passarem. O saldo do empréstimo aumenta em uma hipoteca reversa e, como o valor da casa é usado, isso reduz o valor dos ativos disponíveis para deixar aos seus beneficiários.

Se os seus beneficiários herdarem a sua casa, terão de pagar o saldo do empréstimo, o que pode ser feito simplesmente com a venda da casa. Se pretendem manter a casa, podem usar outros recursos para pagar o empréstimo ou refinanciar a hipoteca.

Considerações Especiais

Se houver dois proprietários e apenas um for o mutuário com hipoteca reversa, o outro proprietário poderá ter problemas se o mutuário morrer primeiro. Caso isso ocorra, o proprietário sobrevivente não receberá mais pagamentos mensais, uma vez que não é um mutuário.

Eles podem continuar morando na casa, mas isso depende das leis em vigor quando a hipoteca reversa foi feita. Este cenário criou problemas para algumas famílias onde um cônjuge mais velho fez uma hipoteca reversa apenas em seu nome.