O que é seguro temporário?
O seguro temporário é um tipo de apólice de seguro de vida que oferece cobertura por um determinado período de tempo ou um “prazo” específico de anos. Se o segurado falecer durante o período de tempo especificado na apólice e a apólice estiver ativa, ou em vigor, um benefício por morte será pago.
O seguro temporário é inicialmente muito mais barato quando comparado ao seguro de vida permanente. Ao contrário da maioria dos tipos de seguro permanente, o seguro temporário não tem valor em dinheiro. Em outras palavras, o único valor é o benefício garantido por morte da apólice.
Noções básicas sobre seguro de prazo
Existem vários tipos de apólices de seguro temporário disponíveis. Muitas apólices oferecem prêmios de nível para a duração da apólice, como dez, 20 ou 30 anos. Freqüentemente, essas políticas são chamadas de políticas de “termos de nível”. Um prêmio é um custo específico, normalmente mensal, que as seguradoras cobram dos segurados para fornecer os benefícios que vêm com a apólice de seguro.
A seguradora calcula os prêmios com base na saúde, idade e expectativa de vida do indivíduo. Um exame médico que analisa a saúde da pessoa e o histórico médico da família pode ser necessário, dependendo da política escolhida.
Os prêmios são fixos e pagos pelo período de vigência. Se o segurado falecer antes do vencimento da apólice, a seguradora pagará o valor de face da apólice. Se o prazo expirar e o indivíduo morrer posteriormente, não haverá cobertura ou pagamento. No entanto, os segurados podem estender ou renovar o seguro, mas o novo prêmio mensal será baseado na idade e estado de saúde da pessoa no momento da renovação. Como resultado, os prêmios podem ser maiores para a apólice renovada em comparação com a apólice de prazo original que foi iniciada quando o indivíduo era mais jovem.
Os prêmios podem variar dependendo da idade e do valor do pagamento. Por exemplo, uma apólice de 30 anos com pagamento de US $ 250.000 pode variar de US $ 15 por mês para uma pessoa na casa dos vinte a menos de US $ 60 por mês para alguém na casa dos cinquenta. Obviamente, cada seguradora pode ter taxas diferentes dependendo da saúde do segurado, do histórico de tabagismo e de outros fatores.
Principais vantagens
- O seguro temporário é um tipo de apólice de seguro de vida que oferece cobertura por um determinado período de tempo ou um “prazo” específico de anos.
- Se o segurado falecer durante o período de tempo especificado em uma apólice e a apólice estiver ativa, um benefício por morte será pago.
- Muitas políticas de prazo oferecem prêmios de nível para a duração da política.
- Outras apólices de seguro temporário oferecem benefícios decrescentes ou crescentes ao longo do tempo, bem como a opção de conversão de seguro permanente em seguro.
Tipos de seguro a prazo
Existem vários tipos de seguro de prazo, além das apólices de prazo de nível que descrevemos até agora. Cada apólice tem seus prós e contras, dependendo das necessidades do segurado.
Termo conversível
O seguro de vida conversível permite que uma apólice de seguro de prazo, que tem um número limitado de anos antes de expirar, seja convertida em seguro de vida inteira ou permanente. O grande benefício do seguro conversível é que o segurado não precisa se submeter a um exame médico, nem é considerada nenhuma condição de saúde na conversão da apólice em seguro permanente.
Termo crescente
Algumas políticas permitem que você aumente o benefício por morte com o passar do tempo. O prêmio também aumenta, mas permite que os segurados paguem prêmios mais baixos no início da vida, quando têm muitas contas e despesas. O aumento do prazo evita ter de se qualificar para outra apólice em uma idade mais avançada para obter o benefício adicional, como seria o caso com o seguro de termo tradicional.
Prazo de hipoteca ou prazo decrescente
Um prazo de hipoteca ou política de prazo decrescente é o oposto do prazo crescente porque o valor do benefício por morte diminui com o tempo. O objetivo é igualar o declínio do benefício a prazo à redução da hipoteca em aberto do segurado. A ideia por trás dessa estratégia é que você não precisa de tanto seguro de vida se tiver menos dívidas hipotecárias. No entanto, embora os prêmios sejam menores do que o seguro a prazo, os pagamentos dos prêmios permanecem constantes mesmo quando o benefício diminui.
Renovável Anual
A cada ano que passa, o seguro temporário é renovado, mas com um prêmio mais alto, uma vez que o segurado é um ano mais velho. O benefício do seguro anual renovável é que a cobertura tem a garantia de ser aprovada a cada ano. No entanto, pode não ser o mais econômico para todos devido ao aumento dos custos ao longo do tempo.
Conselheiro Insight
Steve Kobrin, LUTCF A empresa de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
O seguro temporário tem duas características que o tornam atraente:
- Uma garantia sobre o prêmio e pensão por morte por um determinado período de anos, dependendo da empresa, idade do segurado e outros fatores.
- Sem capacidade de acumular dinheiro dentro da apólice. Você não pode pagar um prêmio extra para obter um benefício extra. Você não pode transferir dinheiro de outras contas para a apólice. A operadora não pagará dividendos ou aplicará juros à sua conta.
Este produto é ideal para cobrir uma única necessidade, por um determinado período de tempo. Um exemplo é indenizar uma hipoteca ou empréstimo comercial.
O retrocesso é que, se você sobreviver a esse tempo e ainda precisar de cobertura, o preço do seguro temporário normalmente aumenta astronomicamente após o período de garantia.