O Affordable Care Act afeta o risco moral na indústria de seguros de saúde

A Lei de Proteção ao Paciente e Cuidados Acessíveis foi sancionada pelo presidente Barack Obama em 2010. Comumente conhecida como Lei de Cuidados Acessíveis (ACA) ou Obamacare, a nova lei expandiu o Medicaid, criou bolsas de seguros de saúde e incluiu provisões relacionadas à saúde de milhões dos americanos sem seguro poderia obter seguro saúde.  De acordo com a ACA, a cobertura foi projetada para ser acessível e ajudou a dar àqueles com rendimentos mais baixos créditos fiscais premium e reduções de compartilhamento de custos.

A lei inflou os riscos morais existentes no setor de seguro saúde, exigindo cobertura e avaliações da comunidade, restringindo preços, estabelecendo requisitos de padrões mínimos e criando um incentivo limitado para obrigar as compras. Para ver como o ato afeta o risco moral, primeiro é importante compreender o risco moral e a natureza do mercado de seguro saúde.

O que é um perigo moral?

Riscos morais existiam nos mercados de seguros dos EUA antes do Obamacare, mas as falhas da lei exacerbam, em vez de aliviar, esses problemas. É um nome um pouco impróprio, pois não há elementos normativos baseados na moralidade para o senso econômico de risco moral. Portanto, se não tem nada a ver com moral, o que exatamente é risco moral?

Risco moral significa que existe uma situação em que uma parte tem um incentivo para usar mais recursos do que seriam usados ​​de outra forma, porque outra parte arca com os custos. Em última análise, uma parte de um contrato assume o risco para a outra parte sem quaisquer consequências. O efeito agregado do risco moral em qualquer mercado é restringir a oferta, aumentar os preços e estimular o consumo excessivo.

Os riscos morais podem ser encontrados nas relações empregado-empregador, no setor financeiro com contatos entre credores e devedores e no setor de seguros entre seguradoras e seus clientes. Como observamos abaixo, o risco moral tem um papel significativo no segmento de seguro saúde da economia.

Risco Moral e Seguro Saúde

O risco moral é freqüentemente mal compreendido ou mal representado no setor de seguro saúde. Muitos argumentam que o seguro saúde em si é um risco moral, pois reduz os riscos de seguir um estilo de vida pouco saudável ou outro comportamento de risco.

Isso só é verdade se os custos para o cliente – os prêmios de seguro e as franquias – forem iguais para todos. Em um mercado competitivo, no entanto, as seguradoras cobram taxas mais altas de clientes mais arriscados.

O risco moral é amplamente eliminado quando os preços podem refletir informações reais. As decisões de fumar cigarros ou saltar de pára-quedas parecem diferentes quando isso significa que os prêmios podem aumentar de $ 50 por mês para $ 500 por mês.

A subscrição de seguros é crucial por esse motivo. Infelizmente, muitas regulamentações destinadas a promover a justiça acabam atrapalhando esse processo. Para compensar, as seguradoras aumentam todas as taxas.

Nos Estados Unidos, o risco moral no seguro saúde já era incentivado antes do Obamacare. Os incentivos fiscais encorajam a cobertura de saúde baseada no empregador, afastando os consumidores dos custos médicos. Como o economista Milton Friedman certa vez afirmou: “O pagamento de terceiros exigiu a burocratização do atendimento médico… o paciente tem pouco incentivo para se preocupar com o custo, já que é dinheiro de outra pessoa.”

Moral Hazard and the Affordable Care Act

O ato tem 2.500 páginas, então é realmente difícil discutir seu impacto com brevidade. Portanto, aqui está uma olhada em algumas das disposições básicas descritas na lei:

• As seguradoras não podem mais negar cobertura para aqueles com condições pré-existentes
• Novas bolsas de seguro saúde do governodevem ser estabelecidas para determinar o tipo e o custo dos planos disponíveis para os consumidores
• Grandes empregadores são obrigados a oferecer cobertura de saúde para funcionários
• Todos os planos devem cobrir os10 benefícios essenciais do seguro saúde
• Os limites anuais e vitalícios dos planos do empregador são proibidos
• Os planos só são acessíveis se o custo for inferior a 9,5% da renda familiar8