Perdão de Empréstimo de Estudante
O que é o perdão do empréstimo do estudante?
O perdão do empréstimo estudantil é uma dispensa de ter que pagar empréstimos federais a estudantes, no todo ou em parte, que foram tomados emprestados para pagar uma educação pós-secundária. O endividamento estudantil atingiu um pico histórico nos Estados Unidos, com uma estimativa de 43 milhões de americanos devendo, cada um, em média, cerca de US $ 40.000. Sob certas circunstâncias, entretanto, parte dessa dívida pode ser cancelada ou perdoada. É assim que funciona o perdão de empréstimos estudantis.
Principais vantagens
- O perdão do empréstimo estudantil libera você da obrigação de pagar parte ou a totalidade de sua dívida de empréstimo federal.
- Apenas empréstimos federais diretos se qualificam para perdão de empréstimo – você não pode obtê-lo para empréstimos privados.
- O perdão do empréstimo estudantil pode ser obtido de duas maneiras principais: trabalhando no serviço público ou fazendo pagamentos por meio de um plano de pagamento dependente de renda por um (longo) período de tempo.
- Os empréstimos federais também podem ser cancelados em circunstâncias fora do controle do mutuário, como invalidez ou o fechamento da faculdade.
- Os alunos que sentirem que sua instituição educacional os fraudou ou os enganou seriamente, em violação da lei estadual, podem solicitar o perdão do empréstimo ao Departamento de Educação na categoria de “defesa do mutuário”.
Como funciona o perdão do empréstimo de estudante
O perdão do empréstimo estudantil libera você da obrigação de pagar parte ou toda a dívida do empréstimo federal. A perspectiva de ver essa dívida evaporar pode parecer a realização de um sonho. Na realidade, porém, poucas pessoas acabam sendo elegíveis. Os requisitos variam dependendo do tipo de empréstimo, mas a maioria oferece perdão apenas para aqueles empregados em certas ocupações de serviço público.
Existem também planos de reembolso que incluem o perdão de algumas dívidas. Finalmente, pode haver situações em que um empréstimo é perdoado porque a instituição educacional fraudou o aluno de alguma forma.
$ 1,71 trilhão
O valor da dívida do empréstimo estudantil nos EUA, de acordo com um relatório da EducationData.org. A maior parte desse montante, mais de US $ 1,56 trilhão, faz parte da Carteira Federal de Empréstimos.
Perdão do Empréstimo do Estudante vs. Quitação do Empréstimo
Embora seus resultados finais sejam semelhantes, o perdão do empréstimo estudantil não é exatamente o mesmo que aquitação do empréstimo estudantil, o que interrompe imediatamente a obrigação do mutuário de pagar a dívida. Em alguns casos, uma rescisão também pode dar ao mutuário o direito de receber um reembolso de pagamentos feitos anteriormente em um empréstimo.
Em geral, os empréstimos federais para educação podem ser elegíveis para quitação sob certas circunstâncias fora do controle do mutuário. A maioria dos empréstimos pode ser cancelada nas seguintes situações:
- Invalidez permanente ou morte do mutuário
- Fechamento da escola durante o período de estudo
- Falsificação das qualificações do empréstimo pela escola
- Uso de roubo de identidade por parte de outra pessoa para garantir o empréstimo
- Falha da escola em reembolsar os empréstimos exigidos ao credor
“Circunstâncias fora do controle do mutuário” não incluem coisas como ter que abandonar a faculdade antes de se formar ou ser incapaz de encontrar um emprego após a formatura.
No entanto, cada vez mais, tais circunstâncias incluem uma escola envolvida em táticas de recrutamento ilegal – como garantir ao aluno um emprego bem remunerado após a formatura – ou outros tipos de má conduta como base para a rescisão do empréstimo (consulte a Defesa do Mutuário, abaixo).
Como obter o perdão de empréstimos estudantis
A isenção de empréstimos vem em uma variedade de formas. O perdão do empréstimo estudantil pode ser obtido de duas maneiras principais, com suas próprias condições e limitações: trabalhando no serviço público ou fazendo pagamentos por meio de um plano de pagamento de contingência de renda por um (longo) período de tempo. Como acabamos de descrever, também há cancelamentos de empréstimos estudantis, que podem resultar de improbidade por parte da escola – como aconteceu com instituições educacionais com fins lucrativos.
Perdão de empréstimo de serviço público
O Programa de Perdão do Empréstimo de Serviço Público (PSLF) é projetado especificamente para pessoas que trabalham em empregos de serviço público, seja para o governo ou para uma organização sem fins lucrativos. Você também pode conseguir o perdão total ou parcial de seu empréstimo por meio de certos tipos de trabalho voluntário, serviço militar ou prática médica.
Para que a dívida seja perdoada de acordo com o programa de serviço público, você deve primeiro fazer 120 pagamentos qualificados (o que significa pagar o valor mínimo devido em dia). Esses pagamentos devem ser feitos enquanto você trabalha para um empregador qualificado – geralmente, um governo federal, estadual ou local ou uma organização sem fins lucrativos com status de isenção de impostos. Na verdade, você se qualifica após 10 anos no emprego e 10 anos de pagamentos mensais.
Os cargos potencialmente elegíveis incluem os de enfermagem, governo, polícia, bombeiros e serviço social. Apenas os pagamentos feitos depois de 1º de outubro de 2007 se qualificam para a qualificação de ganho.
Apenas empréstimos diretos feitos pelo governo federal (atualmente conhecido como Programa de Empréstimo Direto Federal William D. Ford) são elegíveis para perdão de empréstimo estudantil. Os empréstimos não federais (aqueles emitidos por credores privados e empresas de empréstimo) não fazem parte deste programa.
Se você não tiver um Empréstimo Direto William D. Ford e, em vez disso, emprestou por meio do Programa Federal de Empréstimo para Educação da Família (FFEL) ou o agora extinto Programa de Empréstimo Perkins, você tem permissão para consolidar essas dívidas em um Empréstimo de Consolidação Direta. O novo empréstimo consolidado seria então elegível para o perdão do empréstimo de serviço público, nos mesmos termos descritos acima. Lembre-se de que apenas os pagamentos feitos no empréstimo combinado contam para o mínimo de 120 pagamentos; os pagamentos anteriores feitos sobre os empréstimos antigos não são considerados.
Os termos do perdão do empréstimo estudantil estão sujeitos a alterações e aos ventos políticos inconstantes. Independentemente de quaisquer mudanças que possam estar no horizonte, Mark Kantrowitz, editor e vice-presidente de pesquisa da Savingforcollege.com, adverte os mutuários contra apostar seu futuro financeiro na esperança de perdão de dívidas, especialmente do tipo que está vinculado ao serviço público. Por um lado, há um limite de tempo rígido: “O perdão do empréstimo do serviço público ocorre após 10 anos de serviço em tempo integral. É um benefício tudo ou nada, então os mutuários que pararem de trabalhar antes de atingir a marca de 10 anos não terão perdão “, diz Kantrowitz.
Para se inscrever no programa de perdão do serviço público, você e seu empregador precisam preencher e arquivar o formulário de certificação de emprego do programa.
Importante
Se você tiver um empréstimo FFEL ou Perkins, poderá consolidar essas dívidas em um empréstimo federal elegível para perdão. Mas apenas os pagamentos feitos após a consolidação contarão para o mínimo de 120 pagamentos, então faça isso o mais cedo possível.
Planos de reembolso com perdão de empréstimo
Se você não estiver trabalhando em um cargo de serviço público, ainda poderá conseguir o perdão de uma parte de sua dívida estudantil – mas isso levará mais tempo. Os planos de reembolso federais baseados na renda, que são projetados para ajudar os graduados que teriam problemas para fazer pagamentos dentro do prazo padrão de 10 anos, também permitem o perdão de algumas dívidas após um determinado período.
Esses planos incluem:
- Reembolso com base na renda (IBR). Os pagamentos mensais máximos serão de 10% a 15% da renda discricionária. A elegibilidade para o perdão vem após 25 anos de pagamentos qualificados.
- Reembolso Contingente de Renda. Os pagamentos são recalculados a cada ano com base na renda bruta, tamanho da família e saldo pendente do empréstimo federal; geralmente, são 20% da receita discricionária. A elegibilidade para o perdão ocorre após 25 anos de pagamentos qualificados.
- Pague conforme ganhe (PAYE) e Pague conforme ganhe revisado (REPAYE). Os pagamentos mensais máximos serão de 10% da renda discricionária. A elegibilidade para o perdão ocorre após 20 anos de pagamentos qualificados. O governo pode até pagar parte dos juros do empréstimo.
Além disso, se você trabalha para uma agência federal, seu empregador pode reembolsar até $ 10.000 de seus empréstimos por ano, com um máximo de $ 60.000, por meio doPrograma Federal de Reembolso de Empréstimos para Estudantes.
O seu servicer de empréstimos estudantis lida com o reembolso dos empréstimos federais para estudantes, portanto, trabalhe com o servicer para inscrever-se em um plano de reembolso ou alterar seu plano atual. Normalmente, você pode fazer isso online no site do servidor.
Defesa do mutuário
Se sua escola o enganou ou se envolveu em outra conduta imprópria que viole certas leis estaduais, você pode ser elegível para a quitação do empréstimo, oficialmente conhecido como “defesa do mutuário para perdão do reembolso do empréstimo”.
Aplicável a qualquer empréstimo do Programa William D. Ford de Empréstimo Direto (Empréstimo Direto), a “defesa do mutuário” originalmente envolvia o cancelamento de todas as suas dívidas de empréstimo federal para estudantes se você pudesse demonstrar que foi fraudado ou substancialmente enganado pela faculdade que frequentou. Implementada durante a administração Obama, a defesa do mutuário se aplicava principalmente a escolas privadas com fins lucrativos que se engajavam em práticas duvidosas.
Em junho de 2015, por exemplo, o Departamento de Educação dos Estados Unidos prometeu alívio da dívida aos alunos da rede Corinthian Colleges, que fechou abruptamente campi e declarou falência após as investigações federais e estaduais sobre suas operações.
Durante a administração de Trump, no entanto, a secretária de Educação Betsy DeVos tentou desmantelar o programa: atrasando o processamento de reclamações, negando reclamações sem o devido processo, aumentando o ônus da prova ou oferecendo apenas perdão parcial, calculando alívio por meio de uma metodologia complexa que premiou os candidatos $ 0.
Sob a administração Biden, em março de 2021, o Departamento de Educação anunciou que “irá rescindir a fórmula para calcular o alívio parcial do empréstimo” e, em vez disso, perdoará os empréstimos estudantis em aplicações de defesa do mutuário completa e prontamente.
72.000
O número aproximado de candidatos que o Departamento de Educação prevê que suas revisões do programa de defesa do mutuário ajudarão, em última instância, a receber US $ 1 bilhão em dinheiro do empréstimo cancelado.
Para que seus empréstimos sejam cancelados de acordo com o programa de defesa do mutuário, você registra uma reclamação enviando um requerimento no site do Departamento de Educação, junto com evidências de que a escola infringiu a lei, enganou você significativamente ou se deturpou.
Desvantagens dos Planos de Perdão e Reembolso de Empréstimos para Estudantes
O reembolso com base na receita também pode ter uma desvantagem: mais juros serão acumulados sobre o seu empréstimo porque o reembolso é estendido por um período de tempo mais longo. “Os pagamentos de empréstimos sob o IBR e PAYE podem ser amortizados negativamente, cavando o mutuário em um buraco mais profundo”, observa Kantrowitz. “Os mutuários que esperam ter um aumento significativo em sua renda alguns anos após o pagamento talvez devam preferir um plano de reembolso como reembolso estendido ou gradual, em que o pagamento mensal será pelo menos igual aos novos juros acumulados e o empréstimo o equilíbrio não aumentará. “
“Lembre-se de que os pagamentos mudam anualmente com base na renda. Quando sua renda aumenta, seu pagamento também pode”, observa Reyna Gobel, autora de “CliffsNotes Graduation Debt: How to Manage Student Loans and Live Your Life”.
De acordo com aLei doPlano de Resgate Americano de 2021, a dívida de empréstimo estudantil que for perdoada não será incluída na renda tributável para os anos fiscais de 2021 a 2025.
Mesmo que você consiga reduzir os pagamentos mensais, não gaste muito com os fundos recém-disponíveis, acrescenta ela. “Se você atualmente está acumulando mais dívidas porque espera esses planos no futuro: pare! Você nunca sabe o que existirá ou não para os graduados se a lei mudar no futuro. Pergunte a si mesmo: ‘Eu poderia pagar por isso em um plano de reembolso estendido regular?’ Do contrário, você pode estar se envolvendo com dívidas muito altas e em uma situação difícil. ”
Nem tudo é perfeito com planos de perdão. Os tipos de empregos que podem torná-lo elegível para o perdão do empréstimo estudantil geralmente pagam bem menos do que os cargos do setor privado. Você pode ser capaz de pagar seus empréstimos mais rapidamente por meio de um emprego com maior potencial de ganhos, mesmo que isso não o qualifique para o perdão do empréstimo.
Se você tiver perdoado a totalidade ou parte de seus empréstimos estudantis, esteja ciente de que o IRS pode considerar a dívida perdoada uma receita, então você pode ter que pagar impostos sobre esse valor. Felizmente, isso não será verdade nos próximos anos: a seção 9675 do American Rescue Plan of 2021 faz com que o perdão do empréstimo estudantil recebido de 2021 a 2025 não seja incluído em sua renda tributável nesses anos.
Se você decidir participar de qualquer programa de perdão de empréstimos, certifique-se de obter uma verificação por escrito do valor que será perdoado e em que circunstâncias.
Programas especializados de perdão de empréstimos
Se você trabalha ou é voluntário para certas organizações, pode ser elegível para programas adicionais que perdoarão ou reduzirão sua dívida estudantil. aqui estão alguns exemplos:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC, ou programas estaduais e nacionais AmeriCorps – Os voluntários desses programas podem receber até o prêmio Pell Grant máximo para pagar empréstimos a estudantes qualificados (empréstimos garantidos pelo governo federal) por meio doSegal AmeriCorps Education Award. Para o ano letivo de 2021-2022, isso equivale a US $ 6.495.
- Guarda Nacional do Exército – O Programa de Reembolso de Empréstimos para Estudantes da Guarda Nacional do Exército pode ajudá-lo a ganhar até $ 50.000 para empréstimos. Os empréstimos cobertos incluem Federal Direct, Perkins e Stafford Loans.
- Professores em tempo integral em escolas de baixa renda ou agências de serviços educacionais – Por meio mais detalhes em seu site.
- Graduados em escolas de medicina e enfermagem – trabalhar em áreas carentes pode qualificar médicos e enfermeiras para o perdão de empréstimos estudantis em alguns programas estaduais.
Mudanças na política federal sobre empréstimos estudantis
O Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES Act) de 2020 incluiu algumas alterações temporárias nas regras sobre o reembolso de empréstimos estudantis.
Especificamente, as novas regras previam a suspensão do pagamento dos empréstimos, interrompiam as cobranças de empréstimos inadimplentes e impunham uma taxa de juros de 0% sobre os saldos dos empréstimos. Essas regras devem permanecer em vigor pelo menos até 30 de setembro de 2021.
Durante o período de suspensão dos pagamentos mensais do empréstimo, esses pagamentos suspensos contarão para o Perdão do Empréstimo para Serviços Públicos, como se você tivesse continuado a fazê-los, desde que cumpra os outros requisitos do programa.
Embora você ainda tenha permissão para fazer pagamentos de empréstimos, se desejar, o Departamento de Educação aponta que isso pode ser contraproducente.”Se você fizer pagamentos durante o período de suspensão de pagamentos, eles não o tornarão elegível para PSLF antes”, explica em seu blog oficial.”Os pagamentos suspensos de $ 0 já se qualificam para seus pagamentos exigidos de 120 PSLF, portanto, não fazer pagamentos adicionais maximiza a quantia a ser perdoada.”
Considerações Especiais
O colapso de faculdades com fins lucrativos e a pandemia COVID-19 intensificaram as preocupações pré-existentes sobre o crescente problema da dívida estudantil. O conceito de perdão de empréstimo mais amplo – para todos os tomadores de empréstimo, não apenas aqueles que trabalham no serviço público, participam de um plano de reembolso ou são criados por uma faculdade com fins lucrativos – está sendo discutido com fervor crescente nos círculos políticos.
O presidente Biden fez várias propostas, incluindo programas de reembolso mais liberais com base na renda (reduzindo os pagamentos mensais para 5% da renda, concedendo alívio para serviço nacional ou comunitário) e o cancelamento total de $ 10.000 em dívidas por mutuário.12 Os senadores Chuck Schumer e Elizabeth Warren lideraram um grupo do Congresso que pede o cancelamento de até US $ 50.000 por empréstimo – por ordem executiva, se necessário.
O Congresso também poderia agir para afrouxar ainda mais as regras de defesa do mutuário, devolvendo-as aos padrões da administração Obama, e decretar o cancelamento da dívida estudantil por meio de legislação.