Estratégias de uso de seguro de vida para a aposentadoria
Os agentes de seguros de vida geralmente promovem seguros de vida permanente que acumulam impostos federais sobre o patrimônio entram em vigor após a morte.
Para quase todas as outras pessoas, a melhor maneira de incorporar seguro de vida ao planejamento de aposentadoria é comprar uma apólice de vida simples com um benefício de morte adequado e investir qualquer outra renda disponível em contas de aposentadoria com vantagens fiscais.
Principais vantagens
- Se você precisa de seguro de vida, uma apólice de seguro de vida lhe dará o melhor valor pelo seu dinheiro.
- Ao comprar um seguro de longo prazo em vez de um seguro permanente, você terá mais dinheiro para investir na aposentadoria.
- Você também pode criar um fundo de emergência e comprar um seguro de invalidez para proteger sua renda.
Etapa 1: Compre um seguro a prazo
Exceto, talvez, para os ricos de forma independente, qualquer pessoa que tenha filhos ou outros dependentes que dependem de sua renda para o sustento precisa de seguro de vida. Isso também se aplica aos chamados cônjuges “que não trabalham” – pais que ficam em casa ou donas de casa, por exemplo.
“Para o cônjuge que trabalha, você deseja ter seguro suficiente para cobrir grandes dívidas (como uma hipoteca), obrigações futuras que não podem mais ser financiadas pelos rendimentos do falecido (como custos de faculdade ou aposentadoria) e despesas de manutenção para a família “, diz Kristi Sullivan, CFP, da Sullivan Financial Planning, em Denver.
“O cônjuge que não trabalha precisa ter seguro para cobrir os custos de cuidados infantis e outros trabalhos de administração doméstica que o ganha-pão sobrevivente agora terá de pagar”, acrescenta ela.
A modalidade menos onerosa de vida do termo (às vezes chamado de “seguro de vida puro”). Ele garante o pagamento de um benefício declarado por morte durante um período especificado – como 10, 20 ou 30 anos – mas não tem componente de valor em dinheiro. Quando o prazo expira, o segurado pode renovar por outro prazo, converter para cobertura permanente ou permitir que a apólice seja encerrada.
Os preços do seguro de vida variam de acordo com a idade, saúde e outros fatores da pessoa. Por exemplo, um homem de 35 anos de idade não fumante e com boa saúde pode conseguir uma apólice de seguro de 20 anos com um benefício de morte de $ 1 milhão por $ 1.030 ou mais por ano. Se o mesmo homem comprasse uma apólice de vida inteira, um tipo de seguro de vida permanente, o prêmio poderia ser $ 13.500 ou mais anualmente pelo mesmo benefício por morte .
Dados esses custos, o seguro de vida pode ser uma ferramenta útil de poupança para a aposentadoria de duas maneiras. Primeiro, ele fornece a proteção financeira básica de que uma família precisará se um dos chefes de família morrer antes de acumular economias suficientes para a família viver. Em segundo lugar, o preço relativamente baixo libera mais renda disponível para ser usada para outros fins.
“Dados os prêmios mais baixos associados à apólice, os investidores terão mais para investir em aposentadoria, faculdade ou outras metas financeiras”, disse Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, em Irvine, Califórnia, e autor de Index Funds : O Programa de Recuperação de 12 Passos para Investidores Ativos.
O prazo de que o segurado precisa depende de quantos anos no futuro os outros provavelmente dependerão dele. Depois que seus filhos crescerem e ficarem financeiramente independentes, as pessoas podem não precisar mais de seguro de vida, nem tanto.
A quantidade de seguro de vida que eles devem comprar depende de quanta renda de reposição sua família precisará e por quantos anos ela precisará. Grandes dívidas, como hipotecas, e dispendiosas obrigações futuras, como mensalidades universitárias, também devem fazer parte da equação.
Muitas pessoas obtêm algum tipo de seguro de vida como um benefício do empregado onde trabalham. No entanto, isso nem sempre é suficiente para uma família, então o funcionário pode precisar complementá-la comprando uma apólice individual.
Etapa 2: Criar um Fundo de Emergência
A primeira maneira de colocar as economias do seguro de vida em prática é contribuições regulares para a aposentadoria.
O seguro de invalidez pode ajudar a proteger sua renda (e economias de aposentadoria) se você não puder trabalhar.
Etapa 3: considere o seguro de invalidez de longo prazo
O seguro de invalidez pode substituir a renda perdida se uma pessoa não puder trabalhar. Tal como acontece com o seguro de vida, muitas pessoas podem ter alguma cobertura de invalidez como um benefício do empregado, mas isso nem sempre é adequado. O Seguro de Invalidez da Previdência Social (SSDI) é outra possibilidade, embora seus benefícios sejam modestos e possam ser difíceis de se qualificar.
As pessoas também podem comprar uma apólice de invalidez de uma seguradora privada. Existem vários tipos de apólices de seguro de invalidez. Uma apólice para ocupação própria cobre quem não pode mais trabalhar na área anterior devido a uma deficiência, enquanto uma apólice para qualquer ocupação cobre quem não pode mais trabalhar.
Se você está procurando cobertura de invalidez, procure uma apólice garantida renovável e não cancelável que garanta que os prêmios não aumentem e a requalificação não se torne um problema. A apólice permanece ativa enquanto os prêmios são pagos.
Etapa 4: investir o resto
“Compre o prazo e invista o resto” é um ditado famoso no mundo das finanças pessoais, sendo o “resto” a diferença entre o preço de uma apólice de seguro de vida a termo e de uma vida permanente. Conforme observado acima, você pode querer dedicar parte desse excedente à construção de um fundo de emergência e à compra de cobertura para invalidez. Mas onde você deve investir o dinheiro restante (e qualquer outra renda disponível que você possa dispensar)?
Se a aposentadoria for sua meta final, uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais, como uma 401 (k) ou semelhante no trabalho é outra opção se você ainda não estiver fazendo isso. (Se o seu objetivo for mais imediato do que a aposentadoria, lembre-se de que você geralmente precisa ter pelo menos 59 anos e meio para sacar o dinheiro de uma conta de aposentadoria sem penalidades.)
Se você não se qualificar para esse tipo de conta, sempre poderá investir fora de uma conta de aposentadoria, embora não usufrua de todos os benefícios fiscais. Uma opção de baixo custo a ser considerada seria um fundo de índice de uma empresa de fundos mútuos ou corretora.
The Bottom Line
As pessoas podem não pensar no seguro de vida como uma forma de ajudar a cumprir suas metas de planejamento de aposentadoria. No entanto, para muitos pré-aposentados, a vida a termo (junto com o investimento do dinheiro que ela economiza) pode ser uma parte essencial de uma estratégia eficaz.