7 dicas para gerenciar seu 401 (k)
Hoje, muitas empresas usam planos 401 (k) para criar contas de aposentadoria para seus funcionários. Uma parte de seu contracheque – geralmente junto com um pequeno incentivo de fundo de contrapartida de sua empresa – vai para uma conta e você é encarregado de gerenciar a alocação desses fundos em uma oferta de produtos de investimento.
Conhecer algumas das bases do plano 401 (k) o ajudará a administrar seu fundo com maior autoridade e facilidade. Com os princípios básicos corretos em vigor, você estará melhor posicionado para tomar as decisões relacionadas à sua situação financeira individual.
Principais vantagens
- Obter ajuda profissional para gerenciar uma conta de aposentadoria demonstrou aumentar o retorno dos investidores 401 (k).
- Se seu empregador oferecer uma correspondência, certifique-se de contribuir com o máximo que puder para obter a correspondência completa.
- É importante educar-se sobre como investir e aprender como rebalancear seu portfólio.
- Os fundos de índice são uma boa aposta para o investimento de longo prazo, mas os fundos de data-alvo podem não ter a alocação de ativos certa para seus objetivos e são tão bons quanto seus gerentes de fundos.
- Não se esqueça de investir em outros veículos, como IRAs, itens colecionáveis e uma casa.
1. Considere pagar pelo gerenciamento de contas
Existem muitos consultores financeiros que adorariam gerenciar sua conta de aposentadoria, desde que você atenda aos requisitos de saldo mínimo. Existem também serviços online que podem ajudá-lo a fazer boas escolhas financeiras, mesmo que seu saldo seja pequeno. Desnecessário dizer que ambas as opções têm um preço.
No entanto, umrelatório de 2014 publicado pela firma de investimentos para aposentadoria Financial Engines, Inc., descobriu que os ativos administrados por profissionais tiveram uma média de 3,32% mais em retornos do que contas sem gerenciamento profissional. Curiosamente, os gerentes profissionais podem cobrar uma taxa de quase 3% – em alguns casos mais – do saldo total da conta de um investidor. Existem também serviços online que podem cobrar menos.
Em geral, se você tem pouco conhecimento sobre investimentos, vale a pena buscar a ajuda de um profissional em quem você pode confiar. Além disso, alguns planos 401 (k) oferecem aconselhamento gratuito de um profissional ou podem fornecer carteiras modelo que você pode seguir. Se você tem algum conhecimento sobre investimentos, também pode tentar gerenciar sua carteira de investimentos por conta própria.
Você também pode escolher uma combinação de um gerente profissional e uma abordagem do tipo “faça você mesmo”, e há consultores que trabalharão com você nessa base também.
2. Contribua com o máximo para a partida
Se sua empresa está igualando suas contribuições até certo ponto, contribua com o máximo que puder até que eles parem de igualar os fundos. Independentemente da qualidade de suas opções de investimento 401 (k), sua empresa está lhe dando dinheiro grátis para participar do programa. Nunca diga não ao dinheiro de graça.
Depois de atingir a contribuição máxima para a correspondência, você pode considerar contribuir para um IRA para diversificar suas economias e ter mais opções de investimento. Só não perca a partida.
3. Aprenda as noções básicas de investimento
Para avaliar diferentes fundos em seu 401 (k) – ou para entender o que seu profissional financeiro está dizendo – você precisa de um conhecimento básico de investimento. Também ajuda a entender termos como taxas 12B-1, proporção de despesas e tolerância ao risco.
Leia as informações enviadas a você pelo seu plano. Se houver termos que você não conhece, procure-os. (Você pode começar aqui – Investopedia tem mais de 14.000 termos em seu dicionário ).
4. Certifique-se de reequilibrar
A vida é cheia de manutenção de rotina e seu 401 (k) também precisa de manutenção. No mundo dos investimentos, o rebalanceamento é outro termo para manutenção. À medida que diferentes ativos aumentam ou diminuem de valor, eles se tornam uma porcentagem menor ou maior de seu portfólio geral.
Os consultores financeiros sugerem uma alocação específica de ações e títulos. Se você tem 40 anos, por exemplo, pode ter 80% de seu dinheiro em ações e 20% em títulos. Se essa alocação sair do equilíbrio, você terá que comprar ou vender ativos.
5. Aprenda a amar o fundo de índice
Algumas pessoas adoram o apelo da seleção de ações. Encontrar o próximo Google ou Tesla que retornará centenas de pontos percentuais em um período de tempo relativamente curto é emocionante, mas de acordo com pesquisas, a aposta geralmente não funciona tão bem.
Um fundo de índice simplesmente segue um índice de mercado. Um fundo que segue o S&P 500 sobe e desce com esse índice. Não há como adivinhar qual ação terá melhor desempenho do que o mercado, e as taxas que você paga pelos fundos de índice são quase sempre muito mais baratas do que as dos fundos que tentam escolher a próxima grande ação. Há muitas pesquisas que mostram que os fundos de índice também superam os fundos gerenciados ativamente no longo prazo.
Se você se imagina um corretor de Wall Street, faça isso com dinheiro fora do seu 401 (k); é melhor não tomar decisões de curto prazo com uma conta de aposentadoria.
Um plano voltado para a construção de um pecúlio é mais adequado para alocar grandes quantias em fundos de índice.
6. Desconfie dos Fundos de Data Alvo
Pense bem antes de simplesmente investir seu 401 (k) em um fundo de data-alvo. A ideia desses fundos é que eles evoluem à medida que você se aproxima da aposentadoria. Se você planeja se aposentar em 2035, por exemplo, deve investir em um fundo de data-alvo que vence nesse ano. Os gestores do fundo irão continuamente reequilibrar o fundo para manter uma alocação apropriada conforme a data alvo se aproxima.
Veja por que gestores do fundo. Como você provavelmente não distingue os bons gerentes dos ruins, escolher um fundo é difícil.
Tão importante quanto, as taxas para esses fundos costumam ser altas, e os investidores novatos não entendem a regra de ouro dos fundos com data-alvo. Se você investir em um, não deve misturá-lo com outros investimentos. A maioria dos consultores financeiros concorda que é quase um investimento tudo ou nada. Investir seu 401 (k) em outros fundos também elimina a alocação.
O balcão único é atraente, mas só porque esses veículos são uma maneira simples de investir não significa que eles sejam fáceis de entender ou o lugar certo para estacionar seus fundos de aposentadoria.
7. Vá além do seu 401 (k)
Seu 401 (k) deve ser um dos vários veículos de aposentadoria que você possui. Sua casa, uma empresa secundária, itens colecionáveis e outras contas de investimento, como um IRA, também podem fazer parte do seu mix.
Ao trocar de emprego, considere se faz mais sentido transferir o plano 401 (k) da sua empresa anterior para o plano do novo empregador ou para um IRA. O IRA pode lhe dar mais opções de investimento. Distribua seus ativos por vários fluxos de receita e provavelmente verá melhores retornos.
The Bottom Line
Independentemente da sua idade, você deve ter um papel ativo no planejamento da aposentadoria. Às vezes, isso é tão fácil quanto monitorar seus investimentos depois de pesquisar exaustivamente suas opções. Outras vezes, pode significar trabalhar com um consultor financeiro de confiança para definir metas de longo prazo.
A aposentadoria vai chegar mais rápido do que você pensa. Esteja você apenas começando sua carreira ou chegando rapidamente à idade de aposentadoria, faça do planejamento da aposentadoria uma prioridade – e mantenha-o assim por toda a vida.