Contas de poupança estrangeiras

O que é uma conta poupança estrangeira?

Uma conta de poupança estrangeira é mais parecida com uma conta de investimento do que contas de poupança tradicionais para indivíduos americanos. As contas de poupança no exterior permitem que você invista seu dinheiro em uma moeda diferente do dólar. Uma conta de poupança estrangeira pode ser aberta quando você está em um país estrangeiro ou entrando em contato com um banco estrangeiro online se ele abrir contas dessa forma.

Como funciona uma conta poupança estrangeira

As contas de poupança estrangeiras podem ter taxas de juros mais altas do que nos Estados Unidos, o que pode torná-las atraentes para os poupadores dispostos a correr o risco de que a taxa de câmbio trabalhe a seu favor. No entanto, se a alta taxa de juros for associada à  desvalorização  da moeda (como costuma acontecer com a inflação), quaisquer ganhos de juros serão perdidos na troca de moeda.

Muitas contas de poupança estrangeiras têm depósitos mínimos mais elevados do que as contas de poupança tradicionais. Isso significa que mais do seu dinheiro está em risco. Da mesma forma, quase sempre há taxas de câmbio associadas à troca de moedas. Abrir uma conta no exterior significa que você pode ter que pagá-los duas vezes – uma para converter o dólar em uma moeda estrangeira e outra para converter seu dinheiro de volta em dólares.

Essas taxas geralmente são calculadas como uma porcentagem do valor total que está sendo convertido, o que significa que podem reduzir os juros que você ganhou. Certifique-se de levar em consideração essas taxas ao comparar o rendimento da conta estrangeira em comparação com uma conta doméstica.

Considerações Especiais

Pessoas com contas de poupança no exterior – aquelas localizadas fora dos Estados Unidos – são obrigadas a preencher o formulário do IRS conhecido como FBAR. Isso é verdade se você abriu a conta em um banco local naquele país ou em uma agência local de um banco dos Estados Unidos, conforme a agência de Hong Kong do Citibank.

A não apresentação do FBAR acarreta penalidades severas. Você pode ser multado em até US $ 100.000 ou metade do valor na conta no exterior, o que for maior. Se você possui contas no exterior e não tem certeza sobre sua situação fiscal ou quais formulários apresentar, vale a pena contratar um contador para proteger seus ativos.

Se você está vendo esta conta como um investimento, não uma conta de poupança, lembre-se de que você deverá pagar imposto de renda normal sobre qualquer renda que ganhar por meio de juros ou câmbio – da mesma forma que você paga imposto de renda sobre ganhos de uma conta de poupança americana. Se você tivesse ganhado esse dinheiro investindo no mercado de ações, deveria apenas imposto sobre ganhos de capital sobre seus ganhos.

Ambas as taxas de imposto variam dependendo da sua faixa de imposto, mas geralmente, as taxas de imposto sobre ganhos de capital são significativamente mais baixas do que os impostos de renda comuns – ou seja, na nova faixa de imposto de renda de 24%, por exemplo, você provavelmente pagaria 15% no longo prazo ganhos de capital.

Vantagens e desvantagens de uma conta poupança estrangeira

Existem várias razões pelas quais um americano pode estar interessado em ter uma conta de poupança estrangeira. Quem mora no exterior pode descobrir que a abertura de uma conta em seu país de residência facilita o acesso a seus fundos e economiza em taxas bancárias e de transação.

Economizar em outra moeda funciona melhor para aqueles com alta tolerância ao risco e disposição para rastrear as taxas de câmbio e agir com rapidez, se necessário. Os mercados de câmbio são extremamente voláteis, com valores variando entre 1% e 3% em média a cada dia. Existe potencial para grandes ganhos em uma conta de poupança externa, mas também existe potencial para grandes perdas.

Embora possa haver alguns motivos atraentes para confiar suas economias a uma conta no exterior, o mercado de ações dos EUA também oferece investimentos que rendem mais do que uma conta de poupança doméstica, mas sem taxas de câmbio. Além disso, você pagaria impostos apenas à taxa de ganhos de capital, em vez de à taxa de imposto de renda normal.

Se você está procurando um lugar mais seguro para economizar seu dinheiro e ganhar juros, considere investir em um CD em um banco americano. Os CDs têm retorno garantido do investimento a uma taxa de juros mais alta do que uma conta de poupança tradicional e são segurados pela FDIC de até $ 250.000 por depositante.