Você deve aceitar uma oferta de aposentadoria antecipada?
As empresas que buscam reduzir ou remodelar seus funcionários frequentemente oferecem aos funcionários um pacote de incentivos para encorajá-los a deixar seus empregos voluntariamente, muitas vezes antes da data habitual de aposentadoria. Se você se encontrar nessa posição, terá de pesar uma série de fatores antes de decidir se aceitar ou não um pacote de aposentadoria antecipada é a atitude certa.
As ofertas às vezes são pessoais, personalizadas somente para você. Em outros casos, a oferta de compra é estendida a toda a organização, a departamentos específicos ou a funcionários que alcançaram uma determinada longevidade de serviço.
Principais vantagens
- Os incentivos na oferta podem ser negociáveis, especialmente se você não precisar ou aceitar todos eles.
- Considere se a recusa da oferta pode resultar na demissão de um pacote diferente, talvez inferior.
- Crie ou revisite um plano financeiro que quantifique o impacto da aceitação da oferta tanto nas receitas quanto nas despesas.
Essa oferta pode exaltar você com a possibilidade de ser compensado por deixar o emprego mais cedo. Afinal, um pacote generoso de aposentadoria antecipada pode realmente representar uma oportunidade, como usar seus lucros como um trampolim para lançar seu próprio negócio.
Por outro lado, apenas receber o convite pode causar ansiedade sobre a aparente disposição de seu empregador em deixá-lo ir – e sobre seu futuro na empresa, se você recusar a oferta.
Depois que suas emoções iniciais se acalmarem, é hora de avaliar cuidadosamente se deve aceitar, recusar ou talvez negociar a oferta proposta. Não se apresse na decisão, pois isso afetará muitos aspectos de sua vida. Essas perguntas-chave o ajudarão no processo.
O que está incluído na oferta?
Embora as especificações variem, o cerne de um pacote de aposentadoria antecipada é, invariavelmente, um pagamento de indenização que compreende semanas, meses ou mesmo anos de salário. Essa quantia pode ser aumentada por adições como seguro pago e serviços de recolocação para ajudar na sua transição para um novo emprego.
Pagamento de indenizações
Nenhuma lei determina que o valor da indenização aos aposentados antecipados deve ser oferecido nos EUA. No entanto, é comum que os funcionários recebam uma a duas semanas de indenização por cada ano de serviço para a empresa. A oferta pode ser maior para executivos e gerentes seniores.
Às vezes, o empregador concederá anos adicionais de serviço para tornar a oferta mais lucrativa e atraente. Esse bônus em serviço não apenas amplia o pagamento da indenização, mas, se houver uma pensão da empresa, pode servir para aumentar os eventuais pagamentos desse plano.
Vários outros acordos de receita podem fazer parte de uma oferta. O mais atraente pode ser o que é conhecido como continuação do salário. Normalmente oferecido a funcionários que estão próximos da idade de aposentadoria, o recurso aciona o pagamento de salários contínuos até que essa idade seja atingida. A oferta pode ser adicional ou em substituição ao pagamento de indenização.
Os empregadores dos EUA não são obrigados por lei a pagar indenização aos funcionários que são demitidos.
Alguns pacotes de aposentadoria antecipada também incluem o que é conhecido como ponte. Este é um suplemento de renda projetado para preencher a lacuna entre a aposentadoria antecipada e a elegibilidade para o Seguro Social. O valor do benefício é geralmente equivalente ao que o empregado receberia do Seguro Social aos 62 anos.
Idealmente, sua oferta de demissão também deve incluir o pagamento de quaisquer férias acumuladas ou licença médica não utilizada. No entanto, esses ativos (principalmente auxílio-doença) podem não fazer parte da oferta.
Cobertura do seguro
O Medicare e podem oferecer cobertura suplementar após os 65 anos.
Mais comum como parte dos pacotes de aposentadoria antecipada é uma oferta para cobrir o custo da apólice de seguro saúde de sua empresa, conforme estabelecido no Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). As disposições COBRA permitem a continuação temporária da cobertura que você tinha com seu empregador por até 18 meses e, às vezes, até mais sob certas circunstâncias. É raro que os pacotes de aposentadoria antecipada cubram o custo dos prêmios durante todo o período, mas muitos oferecem até seis meses de pagamentos de prêmios.
Empresas com mais de 20 funcionários devem oferecer a opção de COBRA, embora não sejam obrigadas a arcar com nenhum de seus custos. Além disso, muitos estados têm leis locais semelhantes ao COBRA. Normalmente, eles se aplicam a seguradoras de saúde de empregadores com menos de 20 funcionários e costumam ser chamados de planos mini-COBRA.
Você também pode perguntar se seu empregador pode cobrir seguro de vida e seguro de renda por invalidez para aquele período, ou pelo menos por um mês, antes de oferecer a opção de continuação.
Ativos de aposentadoria
O que acontecerá com seu plano de aposentadoria, plano de pensão e plano de ações varia de acordo com o estado e o empregador. Solicite uma cópia das políticas e analise-as – com seu advogado, se você contratar um para o processo.
Serviços de recolocação
Muitos empregadores, especialmente os grandes, oferecem várias semanas ou meses de serviços de recolocação como parte dos pacotes de aquisição. Os serviços de recolocação geralmente incluem aconselhamento individual, a capacidade de trabalhar em escritórios compartilhados e a opção de participar de grupos de discussão ou apoio organizados pela empresa de recolocação.
Pergunte ao seu empregador se ele está preparado para estender o serviço e arcar com os custos de extensão do serviço caso você não encontre um novo emprego após o tempo alocado. Se você estiver familiarizado com os vários serviços em sua área, também pode pedir para escolher o serviço por conta própria – embora os empregadores muitas vezes contratem por atacado para usar um determinado fornecedor.
Empresas menores, ou simplesmente menos generosas, podem oferecer assistência pós-partida de trabalho menos envolvente, como pagar um serviço para ajudá-lo a escrever ou reescrever seu currículo.
Outras vantagens
Descubra se você pode manter qualquer propriedade da empresa que usa agora, como um laptop, e peça ao empregador que confirme isso por escrito. Algumas outras opções a serem consideradas incluem a extensão do uso de um carro da empresa alugado ou de uma associação de clube de saúde patrocinado pela empresa.
Você pode negociar para adoçar o negócio?
Os caçadores de empregos geralmente sabem que podem negociar salários e benefícios quando são contratados, mas podem não perceber que a mesma flexibilidade pode ser aplicada aos termos de sua saída – mesmo com um pacote de aposentadoria antecipado apresentado como não negociável.
Explorar um pacote mais generoso pode ser frutífero se, por exemplo, você não precisa necessariamente de todos os componentes da oferta. Se você está coberto para assistência médica pela apólice de empregado do cônjuge, digamos, você pode pedir que o custo da empresa para fornecer cobertura COBRA gratuita, ou pelo menos parte dela, seja adicionado aos pagamentos de indenização.
Você pode desfrutar de maior poder de barganha se seu histórico de trabalho, especialmente recentemente, incluir feedback de desempenho ou incidentes que possam apoiar um caso de discriminação por idade. As empresas tentam evitar contestações formais com base na idade às demissões e aos danos jurídicos, de reputação e financeiros que elas podem causar. Se o seu empregador sentir que ele está vulnerável a tal reclamação, ele pode optar por suavizar o negócio em vez de arriscar uma batalha jurídica contenciosa – e potencialmente cara.
Como suas finanças serão afetadas?
Depois de ter o melhor negócio que você acha que pode obter, é hora de cavar mais fundo em seu impacto em sua vida. Aceitar uma oferta de aposentadoria antecipada quase certamente afetará sua situação financeira na aposentadoria ou – se você planeja continuar trabalhando – nos anos antes de se aposentar.
Se você ainda não tem um plano financeiro abrangente para a aposentadoria, agora é a hora de criar um. Um componente-chave desse plano é calcular, da melhor maneira possível, a receita necessária para cobrir suas despesas e determinar de onde esse dinheiro pode vir. Aqui, é claro, você precisará considerar o que uma oferta de aposentadoria antecipada pode oferecer à luz desses números.
Idealmente, seu planejamento deve incluir cenários para aceitar e recusar o pacote e, possivelmente, para vários caminhos dentro de cada um deles. Por exemplo, se você planeja aceitar o pacote e conseguir outro trabalho, pode haver vários cenários de quanto tempo pode levar até que o novo trabalho se materialize.
Naturalmente, o plano também deve considerar como as despesas podem diferir em cada cenário, incluindo seguro saúde, deslocamento diário e moradia.
O impacto fiscal da oferta também deve ser considerado. Dependendo da sua idade, as retiradas do seu plano de aposentadoria podem estar sujeitas a uma multa de 10% além do imposto de renda normal se você tiver menos de 59 anos e meio. Existem planos 401 (k) e um consultor pode ajudar a determinar se isso se aplica à sua situação. Idealmente, você pode manter o dinheiro no plano do seu empregador atual ou transferi-lo para um IRA por meio de uma transferência direta (administrador para administrador), o que não afetará seus impostos.
Você está feliz em seu trabalho?
Sua satisfação ou insatisfação no trabalho afetará seu entusiasmo em aceitar um pacote e, talvez, o risco financeiro ou o sacrifício que você está preparado para suportar para aceitá-lo.
Em seguida, você precisa considerar que a cultura do local de trabalho – e seu próprio moral – pode mudar depois que as aquisições acontecerem. Se outros colegas estão recebendo pacotes para se aposentar mais cedo ou não, algumas das pessoas e a camaradagem de que você passou a gostar em relação ao seu trabalho podem ser perdidas.
Lembre-se também de que, se os programas de aquisição não atraírem tantos compradores quanto a empresa esperava, podem ocorrer demissões. Os locais de trabalho em que ondas de funcionários estão sendo dispensadas involuntariamente são tipicamente infelizes e estressantes.
Por outro lado – se você se sentir seguro em sua percepção de valor para a empresa – a saída de funcionários mais antigos, especialmente de cargos de gestão, pode apresentar oportunidades. E quem leva o pacote pode incluir alguns colegas de trabalho cuja presença você definitivamente não pode perder.
Você será eventualmente liberado de qualquer maneira?
Receber uma oferta de aposentadoria antecipada às vezes é um sinal – não um sinal encorajador – da empresa sobre seu futuro lá. Isso é especialmente verdadeiro se a oferta for exclusiva para você ou estendida apenas a um pequeno número de funcionários.
“Na minha experiência, uma vez que uma pessoa está na ‘lista’, seu empregador decidiu que ela deveria ir e, seja agora ou no futuro, isso geralmente ocorrerá”, diz o consultor financeiro e autor Roger Wohlner. E uma futura indenização provavelmente não será tão generosa quanto o pacote atual, ele avisa. “Quase sem exceção, em minha experiência, o pacote de aposentadoria antecipada oferecido por uma empresa é o mais lucrativo.”
Independentemente de quão seguro você se sinta, tente avaliar com precisão o quão forte pode ser sua posição dentro da empresa. Considere complementar sua autoavaliação com opiniões de amigos de trabalho ou colegas em quem você confia. Peça a eles suas percepções sobre como a administração pode vê-lo. Se eles também receberam a oferta, explore como eles estão avaliando sua própria segurança e como eles veem o caminho futuro do empregador.
Às vezes é útil – embora um pouco indutor de ansiedade – perguntar ao seu chefe, ou a um representante de RH que está administrando o programa, suas percepções sobre a empresa e quaisquer mudanças futuras que possam afetá-lo.
Você precisa de ajuda profissional com o processo?
Apresentado com um pacote de aposentadoria antecipada, pode ser útil contar com os serviços de um consultor financeiro experiente. Essa pessoa pode ajudá-lo a avaliar as ramificações financeiras do pacote e como elas se alinham com suas necessidades e objetivos financeiros. Eles podem ser especialmente valiosos quando se trata de criar e analisar os vários cenários em torno da aceitação ou rejeição da oferta.
E isso pode não ser tudo de que você precisa. Após uma análise inicial do contrato, você pode decidir contratar um advogado. Isso pode ser especialmente sábio se você tiver evidências de discriminação, se a linguagem no pacote for muito complicada ou ampla, ou se o acordo tiver várias páginas.
Certifique-se de contratar um especialista em direito do trabalho. Pergunte ao advogado quais são as leis estaduais, se houver, que regem os acordos de indenização e se existem certas estipulações sobre prazos e valores de pagamento. É provável que os advogados trabalhistas conheçam as práticas de rescisão e compra comuns em sua região ou campo e podem até ter negociado com sua empresa antes. Se você faz parte de um sindicato, deve consultar seus representantes sindicais para aconselhamento e esclarecimento.
Se, posteriormente, você decidir desafiar ou apenas negociar com a empresa sobre o pacote, seu advogado pode ser o seu agente. Isso pode produzir melhores resultados e reduzir o estresse das negociações.
Essas negociações podem transcender as questões financeiras. Por exemplo, um advogado pode ajudar a providenciar e obter a aprovação da empresa em um anúncio combinado de sua saída e uma carta de recomendação. Esses documentos podem ser anexados ao contrato.