Taxa de manutenção
O que é uma taxa de manutenção?
Uma taxa de serviço é a porcentagem de cada pagamento de hipoteca feito por um mutuário a um gestor de hipoteca como compensação por manter um registro de pagamentos, cobrar e fazer pagamentos de garantia, repassando os pagamentos de principal e juros ao detentor da nota. As taxas de serviço geralmente variam de 0,25% a 0,5% do saldo devedor da hipoteca a cada mês.
Principais vantagens
- Uma taxa de manutenção, geralmente de 0,25% a 0,5% do saldo da hipoteca, é uma parte do pagamento da hipoteca que é paga mensalmente a um gestor de hipoteca para coletar os pagamentos e repassá-los ao credor.
- Outros serviços prestados pelo gestor da hipoteca incluem o fornecimento de extratos mensais, manutenção de registros e cobrança e pagamento de impostos e seguros, entre outros.
- Os agentes hipotecários se beneficiam do recebimento de juros sobre os pagamentos de caução do mutuário até que os pagamentos sejam feitos às organizações fiscais e de seguros apropriadas.
Como funciona uma taxa de serviço
O serviço do empréstimo é o aspecto administrativo de um empréstimo desde o momento em que os recursos são dispersos até que o empréstimo seja liquidado. A administração de um empréstimo inclui a verificação da hipoteca, o envio de extratos de pagamento mensais e a coleta de pagamentos mensais, a manutenção de registros de pagamentos e saldos, a coleta e o pagamento de impostos e seguros (e o gerenciamento de fundos de custódia e apreensão), remessa de fundos ao titular da nota, envio noturno, e acompanhamento da inadimplência. Os funcionários do empréstimo são compensados pela retenção de uma porcentagem relativamente pequena de cada pagamento periódico do empréstimo, conhecido como taxa de serviço.
A taxa de serviço típica é de 0,25% a 0,5% do saldo restante da hipoteca por mês.
Por exemplo, se o saldo devedor de uma hipoteca for de $ 100.000 e a taxa de serviço for de 0,25%, o servicer tem o direito de reter (0,25% / 12) x 100.000 = $ 20,83 do próximo período de pagamento antes de passar o valor restante para o titular da nota.
Além de receber a taxa de serviço real, na maioria dos casos, os agentes hipotecários também se beneficiam de poder investir e ganhar juros sobre os pagamentos de caução do mutuário à medida que são cobrados até serem pagos às autoridades fiscais, seguradoras, etc. Serviço de hipoteca direitos (MSR) são negociados no mercado secundário da mesma forma que os títulos garantidos por hipotecas (MBS).
As taxas de serviço são geralmente deduzidas de uma hipoteca automaticamente. No entanto, os mutuários precisam entender que o custo de garantir uma hipoteca não é apenas o juro, pois as taxas de serviço também estão incluídas no custo total. Além disso, também existem custos de fechamento associados à contratação de um empréstimo. Todos esses fatores devem ser levados em consideração ao comprar um empréstimo pessoal ou corporativo.