Interesse de segurança
O que é um interesse de segurança?
Juros de garantia são uma ação judicial exequível ou penhor sobre uma garantia que foi dada em garantia, geralmente para obter um empréstimo. O mutuário fornece ao credor uma garantia real sobre certos ativos, o que dá ao credor o direito de retomar a posse total ou parcial da propriedade se o mutuário parar de fazer os pagamentos do empréstimo. O credor pode então vender a garantia retomada para saldar o empréstimo.
Principais vantagens
- Os juros de garantia de um empréstimo são uma reivindicação legal sobre a garantia fornecida pelo mutuário que permite ao credor retomar a posse da garantia e vendê-la se o empréstimo não der certo.
- Uma garantia reduz o risco para um credor, permitindo-lhe cobrar juros mais baixos sobre o empréstimo.
- Juros mais baixos significam que o custo de capital do mutuário também será reduzido.
Compreendendo um interesse de segurança
Garantir os juros de um empréstimo reduz o risco para o credor e, por sua vez, permite que ele cobre juros mais baixos, reduzindo assim o custo de capital para o tomador. Uma transação na qual um direito de garantia é concedido é chamada de “transação segura”.
Conceder juros de garantia é a norma para empréstimos, como empréstimos para compra de automóveis, empréstimos comerciais e hipotecas, chamados coletivamente de empréstimos garantidos. Os cartões de crédito, no entanto, são classificados como empréstimos não garantidos. A administradora do cartão de crédito não irá retomar as roupas, mantimentos ou férias que você comprou com o cartão com o qual você inadimpliu. Os empréstimos com assinatura são outro exemplo de empréstimos não garantidos. A principal diferença entre esses dois tipos de empréstimos é a ausência ou presença de garantias.
O Código Comercial Uniforme (UCC) especifica três requisitos para que uma garantia seja legalmente válida, um processo conhecido como “penhora”.
- A garantia real recebe um valor.
- O mutuário possui a garantia.
- O mutuário assinou um contrato de garantia.
Além disso, a garantia deve ser especificamente descrita no contrato de garantia. Por exemplo, o título listado no contrato de empréstimo pode especificar o Honda Accord 2013 do mutuário, não “todos os veículos do mutuário”.
O credor também deve “aperfeiçoar” sua garantia real para garantir que nenhum outro credor tenha direitos sobre a mesma garantia. Um direito real aperfeiçoado é qualquer direito garantido em um ativo que não pode ser reivindicado por qualquer outra parte. O interesse é aperfeiçoado registrando-o com a autoridade estatutária apropriada, de modo que se torne legalmente exequível e qualquer reclamação subsequente sobre aquele ativo receba um status júnior. A título de nota, uma escritura de reconvocação prova que um banco já não tem garantia real sobre um imóvel.
Uma garantia perfeita é uma garantia em um ativo de propriedade exclusiva do mutuário e deve ser registrada junto à autoridade estatutária apropriada.
Exemplos de interesses de segurança
Digamos que Sheila tenha emprestado $ 20.000 para comprar um carro e parou de fazer pagamentos quando o saldo do empréstimo era de $ 10.000 porque ela perdeu o emprego. O credor recupera o carro dela e o vende em um leilão por US $ 10.000, o que satisfaz o saldo do empréstimo de Sheila. Sheila não tem mais o carro, mas também não deve mais dinheiro ao credor. O credor não tem mais um empréstimo inadimplente em seus livros.
Outra situação em que um credor pode exigir que o mutuário conceda uma garantia de ativos antes de emitir o empréstimo é quando uma empresa deseja tomar dinheiro emprestado para comprar máquinas e equipamentos. A empresa concederá ao banco um juro de garantia sobre o maquinário e, se a empresa não puder fazer os pagamentos do empréstimo, o banco recuperará a máquina e a venderá para recuperar o dinheiro emprestado. Se a empresa parasse de pagar seu empréstimo devido à falência, seus credores com garantia teriam precedência sobre os credores sem garantia ao fazer reivindicações sobre seus ativos.