Seguro de segunda vida
O que é seguro de segunda vida?
O seguro do segundo até a morte é um tipo de seguro de vida para duas pessoas (geralmente casadas) que oferece benefícios aos beneficiários somente após o falecimento do último sobrevivente da apólice. O seguro do segundo até a morte costuma ser usado para planejamento de propriedade, geralmente para financiar um fundo de seguro de vida irrevogável (ILIT) ou para repassar benefícios por morte a filhos ou netos.
Isso difere do seguro de vida normal porque o cônjuge sobrevivente não recebe nenhum benefício depois que o cônjuge morre. Com o seguro de vida normal, normalmente um indivíduo casado nomeará seu marido ou esposa como beneficiário, e eles receberão o benefício por morte depois que o segurado falecer – mas o segurado também pode nomear qualquer beneficiário que não seja cônjuge.
Principais vantagens
- O seguro do segundo a morrer, também chamado de apólice de sobrevivência, pode ser mais barato para os casais do que os planos individuais.
- O benefício de morte para uma apólice de seguro de segunda a morrer pode ser usado para compensar os custos de liquidação de propriedade.
- As qualificações para apólices de sobrevivência podem ser menos rigorosas do que aquelas usadas para um seguro individual ou de vida inteira.
- O seguro do segundo a morrer pode ser colocado em prática para garantir que os beneficiários possam pagar as transferências de bens – como uma casa de férias com a família – em vez de vendê-la para pagar impostos.
Como funciona o seguro de segunda mão
Os pais que fazem esse tipo de seguro geralmente pensam nos filhos. Por exemplo, uma apólice de seguro que morre na segunda vez pode ser projetada para pagar impostos sobre a propriedade ou sustentar qualquer filho sobrevivente. É também denominado “seguro de vida dupla” e “seguro de sobrevivência”.
Geralmente, o seguro de segunda morte é usado para o planejamento de propriedade e, geralmente, cobre duas ou mais pessoas por menos dinheiro do que custariam as apólices individuais. O benefício de morte de uma apólice de seguro de vida é normalmente calculado para pagar impostos federais sobre a propriedade e outros custos de liquidação de propriedade devidos após a morte de ambos os cônjuges.
O seguro de vida em conjunto, também chamado de seguro de vida de segunda morte, costuma ser mais acessível do que comprar um seguro de vida ou apólices de seguro de vida inteira para cada cônjuge.
O produto de seguro de vida do segundo morto foi desenvolvido na década de 1980, quando uma nova lei permitia que os casais atrasassem os impostos federais sobre a propriedade até que ambos os cônjuges morressem. Essa lei ajudou os cônjuges sobreviventes a evitar esgotar suas finanças para pagar grandes contas de impostos, o que colocou pressão financeira adicional sobre outros herdeiros remanescentes.
Uma apólice de seguro de vida que durará até a morte começa com um prêmio anual que cobre o benefício por morte. O excesso cresce com o imposto diferido, criando um valor em dinheiro que deve cobrir alguns ou todos os prêmios mais altos à medida que você envelhece.
Razões para adquirir seguro Second-to-Die
Mais econômico
O prêmio é baseado na expectativa de vida conjunta de um casal e, como não paga nada até que ambos os cônjuges morram, o prêmio é significativamente menos caro do que comprar apólices separadas para ambas as pessoas com o mesmo valor total em dólares em benefícios.
Qualificação mais fácil
Se uma pessoa não estiver com boa saúde, não importa tanto porque os dois segurados devem morrer antes que os benefícios sejam pagos. Caso contrário, a pessoa com problemas de saúde pode ter negado o seguro de vida se estiver solicitando uma única apólice.
Planejamento Imobiliário
Em alguns casos, o seguro de vida que acaba de morrer pode realmente ajudar a construir uma propriedade, não apenas protegê-la de impostos. Assim como o seguro de vida tradicional, o benefício por morte de uma apólice que morreu logo após a morte pode garantir que seus beneficiários recebam uma quantia mínima de dinheiro, mesmo que todas as economias do segurado tenham se esgotado durante suas vidas.
Mantém uma propriedade
Muitas pessoas compram apólices de seguro de vida que já morreram para garantir a transferência de sua propriedade para seus beneficiários intactos. Por exemplo, eles podem querer saber se a cabana da família permanecerá em uso por gerações, em vez de ser vendida para pagar o imposto de morte.