Regra de 78
Qual é a regra de 78?
A regra de 78 é um método usado por alguns credores para calcular os juros de um empréstimo. A regra de 78 exige que o tomador do empréstimo pague uma parcela maior dos juros na parte inicial do ciclo do empréstimo, o que diminui a economia potencial do tomador ao quitar o empréstimo.
Principais vantagens
- A regra de 78 é um método usado por alguns credores para calcular os juros de um empréstimo.
- A regra de 78 aloca encargos de juros pré-calculados que favorecem o credor em relação ao tomador para empréstimos de curto prazo ou se um empréstimo for pago antecipadamente.
- A metodologia da Regra do 78 dá peso adicional aos meses no ciclo anterior de um empréstimo, de modo que uma parte maior dos juros é paga mais cedo.
Compreendendo a regra de 78
A regra de 78 atribui maior peso aos meses da parte inicial do ciclo de empréstimo do tomador ao calcular os juros, o que aumenta o lucro do credor. Esse tipo de cronograma de cálculo de juros é usado principalmente em empréstimos não rotativos de taxa fixa. A Regra de 78 é uma consideração importante para os mutuários que pretendem potencialmente pagar seus empréstimos antecipadamente.
A Regra de 78 afirma que o mutuário deve pagar uma parte maior da taxa de juros na parte inicial do ciclo do empréstimo, o que significa que o mutuário pagará mais do que pagaria com um empréstimo normal.
Regra de cálculo dos juros do empréstimo 78
A metodologia da Regra dos 78 juros de empréstimo é mais complexa do que um empréstimo de taxa percentual anual simples (APR). Em ambos os tipos de empréstimos, no entanto, o mutuário pagará a mesma quantia de juros sobre o empréstimo se fizer os pagamentos de todo o ciclo do empréstimo sem pagamento antecipado.
A metodologia da Regra de 78 dá peso adicional aos meses no ciclo anterior de um empréstimo. É freqüentemente usado por credores de parcelas de curto prazo que fornecem empréstimos a tomadores de empréstimos subprime.
No caso de um empréstimo de 12 meses, um credor somaria o número de dígitos por 12 meses no seguinte cálculo:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Para um empréstimo de um ano, o número total de dígitos é igual a 78, o que explica o termo da Regra de 78. Para um empréstimo de dois anos, a soma total dos dígitos seria 300.
Com a soma dos meses calculada, o credor pondera os pagamentos de juros na ordem inversa, aplicando maior peso aos meses anteriores. Para um empréstimo de um ano, o fator de ponderação seria 12/78 dos juros totais no primeiro mês, 11/78 no segundo mês, 10/78 no terceiro mês, etc. Para um empréstimo de dois anos, o o fator de ponderação seria 24/300 no primeiro mês, 23/300 no segundo mês, 22/300 no terceiro mês, etc.
Regra de 78 vs. juros simples
Na liquidação de um empréstimo, a amortização é composta por duas partes: o principal e os juros cobrados. A regra de 78 pondera os pagamentos anteriores com mais juros do que os pagamentos posteriores. Se o empréstimo não for rescindido ou pago antecipadamente, os juros totais pagos entre os juros simples e a Regra dos 78 serão iguais.
No entanto, como a Regra de 78 pondera os pagamentos anteriores com mais juros do que o método de juros simples, pagar um empréstimo antecipadamente resultará no mutuário pagar um pouco mais de juros no geral.
Em 1992, a legislação tornou esse tipo de financiamento ilegal para empréstimos nos Estados Unidos com duração superior a 61 meses. Certos estados adotaram restrições mais rigorosas para empréstimos com menos de 61 meses de duração, enquanto alguns estados proibiram a prática completamente para qualquer duração de empréstimo. Verifique com o gabinete do procurador-geral do seu estado antes de entrar em um contrato de empréstimo com uma cláusula da Regra do 78 se você não tiver certeza.
A diferença na economia com o pagamento antecipado de um empréstimo da Regra do 78 em relação a um empréstimo a juros simples não é significativamente significativa no caso de empréstimos de prazo mais curto. Por exemplo, um mutuário com um empréstimo de $ 10.000 de dois anos a uma taxa fixa de 5% pagaria juros totais de $ 529,13 ao longo de todo o ciclo do empréstimo, tanto para uma regra de 78 quanto para um empréstimo a juros simples.
No primeiro mês do empréstimo da Regra dos 78, o mutuário pagaria $ 42,33. No primeiro mês de um empréstimo com juros simples, os juros são calculados como um percentual do principal pendente, e o mutuário pagaria $ 41,67. Um mutuário que desejasse pagar o empréstimo após 12 meses teria que pagar $ 5.124,71 pelo empréstimo a juros simples e $ 5.126,98 pela Regra dos 78 empréstimos.