Preços de hipotecas com base no risco

O que é preço de hipoteca baseado em risco?

A fixação de preços de hipotecas com base no risco é uma prática na qual os credores apresentam os termos e condições do empréstimo a candidatos individuais com base na avaliação do credor do nível de risco do tomador em relação à concessão de crédito a esse tomador específico.

Principais vantagens

A fixação de preços de hipotecas com base no risco é a prática dos credores que oferecem os termos e condições do empréstimo aos solicitantes com base unicamente em seu perfil de crédito.
Os credores avaliam o risco de um tomador de empréstimo com base em uma variedade de fatores, como pontuação de crédito, e oferecem termos de empréstimo que são ajustados especificamente para aquele indivíduo.
Os mutuários com um perfil de crédito forte receberão melhores condições, como taxas de juros mais baixas, ao passo que os mutuários com um perfil de crédito ruim receberão condições mais duras, como taxas de juros mais altas.
A precificação de hipotecas com base em risco beneficia um credor, pois permite que cobrem taxas mais altas de tomadores de empréstimos subprime, reduzindo os riscos. Beneficia os tomadores de empréstimos subprime porque eles podem comprar uma casa, ao passo que talvez não o façam nos termos dos empréstimos padrão.

Compreendendo os preços de hipotecas com base em risco

Os credores hipotecários oferecem taxas de juros e termos de empréstimo variáveis a diferentes mutuários com base em uma classificação da qualidade de crédito de cada mutuário. Os credores classificam os tomadores de empréstimo e oferecem diferentes taxas e termos a eles, com base em vários critérios, incluindo a pontuação de crédito do tomador, o histórico de pagamentos e a relação entre o valor do empréstimo e a hipoteca. A precificação baseada em risco é comumente usada por credores Alt-A e subprime.

O preço das hipotecas com base no risco é semelhante às práticas usadas pelos credores de outros tipos de empréstimos, como empresas de cartão de crédito e financiadores de empréstimos de automóveis. Esses credores normalmente oferecem melhores negócios e condições aos candidatos com melhores condições financeiras e históricos de crédito. Ao tomar decisões que envolvem a aprovação de empréstimos ou solicitações de crédito, esses credores avaliam o risco de que o mutuário provavelmente não pague ou se torne inadimplente no empréstimo e, em seguida, empacote suas ofertas de acordo.

Os mutuários que tiveram falência ou execução hipotecária, que ficaram desempregados recentemente ou que tiveram pagamentos atrasados ou outros problemas de crédito provavelmente terão uma taxa de juros menos atraente do que os mutuários com um histórico de crédito mais positivo.

Essa é uma prática padrão, totalmente legal e comum no setor financeiro. No entanto, os credores não podem usar fatores legalmente proibidos para determinar os termos ou tomar decisões de aprovação para aplicativos de hipoteca ou crédito. Esses fatores proibidos incluem sexo, estado civil, raça e religião.

Se forem oferecidos ao mutuário termos ou taxas menos atraentes com base, mesmo em parte, em algo encontrado em seu relatório de crédito, ele geralmente receberá um aviso informando-o dos fatores específicos de seu relatório de crédito que desempenharam um papel nesta decisão.

Benefícios dos preços de hipotecas com base no risco

O preço da hipoteca com base no risco beneficia muito o credor porque o protege contra inadimplência. A taxa de juros mais alta cobrada dos tomadores de empréstimo com qualidade de crédito inferior compensa o risco maior de emprestar dinheiro a eles. A prática também beneficia os tomadores de empréstimos com um bom histórico de crédito, pois permite que obtenham hipotecas a preços baixos.

A precificação de hipotecas com base no risco também ajuda os indivíduos com um histórico de crédito ruim a comprar uma casa onde, de outra forma, não seriam capazes de fazê-lo com base em sua pontuação de crédito ruim ou outros fatores limitantes. Como um tomador de empréstimo de alto risco pode pagar uma taxa de juros acima da taxa padrão, o banco ficará mais confortável emprestando-lhe dinheiro para comprar uma casa.

Isso, então, melhoraria a condição financeira do mutuário, pois ele teria patrimônio líquido em uma casa e, se pudesse pagar os pagamentos da hipoteca sem problemas, isso acabaria por melhorar seu histórico de crédito.

Claro, isso também pode sair pela culatra, como aconteceu no colapso do subprime que levou à crise financeira de 2008. Os tomadores de empréstimos subprime com crédito extremamente ruim recebiam hipotecas, as quais em algum momento eles não puderam fazer os pagamentos e ficaram inadimplentes.