Avaliação financeira da hipoteca reversa
O que é uma avaliação financeira de hipoteca reversa?
Uma avaliação financeira da hipoteca reversa é uma revisão do histórico de crédito, histórico de empregos, dívidas e renda do mutuário durante o processo de aplicação da hipoteca reversa. O requisito atual de avaliação financeira da hipoteca reversa entrou em vigor em 2015. Durante a avaliação financeira da hipoteca reversa, os credores examinam todas as fontes de renda do mutuário, como seguridade social, pensões e investimentos.
Foi introduzido depois de anos de problemas com os mutuários que não conseguiam manter-se em dia com o imposto sobre a propriedade e as contas de seguro do proprietário. Como resultado, os mutuários estavam perdendo suas casas devido à execução hipotecária e os credores estavam entrando com ações de indenização por seguro junto à Federal Housing Administration (FHA) para cobrir suas perdas com esses empréstimos. A avaliação financeira da hipoteca reversa tem como objetivo evitar que esse problema ocorra.
Principais vantagens
- Uma avaliação financeira da hipoteca reversa é uma revisão do histórico de crédito, histórico de empregos, dívidas e renda do mutuário durante o processo de aplicação da hipoteca reversa.
- Durante a avaliação financeira da hipoteca reversa, os credores examinam todas as fontes de renda do mutuário, como seguridade social, pensões e investimentos.
- A avaliação financeira tem como objetivo evitar que os mutuários não consigam manter-se em dia com o imposto sobre a propriedade e as contas de seguro do proprietário e que percam suas casas devido à execução hipotecária.
Como funciona uma avaliação financeira de hipoteca reversa
Ao contrário de uma hipoteca a termo que um mutuário usa para comprar uma casa, uma hipoteca reversa não exige que o mutuário se qualifique com base em sua pontuação de crédito e renda atual. O produto é destinado a idosos, que podem não estar mais trabalhando e que podem ter renda limitada da Previdência Social, uma pensão, uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador ou uma conta de aposentadoria individual.
A aprovação da hipoteca reversa é baseada na idade do mutuário, na taxa de juros do empréstimo e no valor de avaliação do imóvel.
Uma vez que o objetivo da avaliação financeira é garantir que o mutuário possa pagar o seguro contínuo do proprietário e o pagamento de impostos sobre a propriedade, uma avaliação financeira que revele renda ou bens insuficientes ou um histórico de pagamentos atrasados de contas não significa necessariamente que o mutuário não estará aprovado. Por exemplo, a verificação de crédito é usada para garantir que eles tenham um histórico de pagamento de contas em dia, embora qualquer problema de crédito anterior tenha que ser explicado.
Os mutuários devem fornecer determinados documentos, como declarações de impostos e extratos bancários, como parte do processo. Se surgir um padrão de problemas de crédito, o credor determinará se os problemas de crédito se deveram a circunstâncias atenuantes.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.
Uma hipoteca reversa não exige que o mutuário faça pagamentos mensais da hipoteca; em vez disso, o mutuário recebe um pagamento mensal do credor. Se a avaliação financeira revelar problemas, o credor pode exigir que o mutuário estabeleça uma conta separada de expectativa de vida, um tipo de conta de custódia. Essa conta é financiada com os recursos da hipoteca reversa do mutuário.
A avaliação determina a quantidade de dinheiro que o mutuário deve reservar para pagar impostos sobre a propriedade, seguro e outros encargos exigidos. O montante “reservado” reduzirá o número de recursos do empréstimo disponíveis para o mutuário.
No entanto, nem todos os mutuários terão esses custos contínuos – como seguro contra inundações, taxas de associação de proprietários e taxas de serviço de hipotecas – para a duração esperada de seu empréstimo.